Потребительский кредит. Он выступает в виде заемных средств, предоставленных банками, предприятиями или государством населению.
Основные виды потребительского кредита: продажа товаров с рассрочкой платежа, ссуды на кооперативное жилье, индивидуальное строительство, на хозяйственное обзаведение, развитие фермерства, на операции ломбардов и т.д.
Эта форма кредита в условиях рыночных отношений по, чит дальнейшее развитие.
Межбанковский кредит — это такое предоставление кредита банками друг другу, когда у одних возникают свободные ресурсы, а у других их недостает.
Межхозяйственный кредит — это относительно новая форма кредита, здесь субъектами кредитных отношений выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу. Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, однако в отличие от последнего, носящего главным образом товарный характер, когда продаются товары с рассрочкой платежа, межхозяйственный кредит подразумевает предоставление денежных средств взаймы. Такие ссуды предприятия могут получать при временных финансовых затруднениях, для выполнения совместных программ, при оказании финансовой помощи корпорациями своим предприятиям и т.д.
Международный кредит — это кредит во внешнеэкономическом обороте государства и выступает обычно в формах коммерческого, банковского и межгосударственного кредита.
Кредитно-банковская система
Кредитно-банковская система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитно-банковские институты подразделяются на:
1) Центральный банк;
2) коммерческие банки;
3) специализированные кредитно-финансовые институты.
Центральный банк (ЦБ) — это банк для правительства и банкиров. Он осуществляет одну основную функцию — контроль за денежной массой и кредитом в экономике. Он занимает в кредитно-банковской системе особое место и является, как правило, государственным учреждением.
К основным функциям Центрального банка относятся:
1. Эмиссионная функция (выпуск денег), сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, т.е. каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных Резервов страны.
3. Функция кредитования коммерческих банков. Меньше всего проявляется в периоды финансовых катастроф.
4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВНП. Данные средства накапливаются на счетах ЦБ и расходуются с них. При этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
5. Клиринговая функция, или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран Центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны.
Таким образом, ЦБ обладает многочисленной властью за контролем денежной массы и кредита. Только он может запустить «бумажный станок», только он может его приостановить. Все эти действия зависят от экономической ситуации в стране. В этом суть центральной банковской системы.
Как политика ЦБ влияет на экономику.
ЦБ может принять меры к сокращению банковских ресурсов. Каждый доллар сокращения банковских ресурсов при денежном мультипликаторе равном 5 вызывает пятикратное сокращение совокупных банковских денег, т.е. совокупных бессрочных депозитов банка. Уменьшение денежной массы (М) вызывает рост нормы процента и соответственно де- -лает кредит менее доступным для населения. При дорогом кредите замедляется процесс инвестирования, как частного, так и государственного. Сокращение инвестиций вызывает уменьшение дохода, т.е. резкое сокращение потребительских расходов. Такая цепочка взаимодействий ' между ЦБ и экономической активностью требует просчета возможных последствий.
Разумная политика ЦБ — это главнейшее условие благосостояния населения.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Функции коммерческих банков:
1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
2. Предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
К системе кредитно-финансовых институтов относятся:
1. Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют право принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
2. Сберегательные учреждения, занимающие важное место в кредитной системе благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.
Существуют различные типы сберегательных учреждений:
- сберегательные банки и кассы;
- взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США);
- доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);
- ссудно-сберегательные ассоциации (США);
- кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.
В Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).
3. Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.
4. Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.
5. Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротства фирмы, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.
Кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:
1) Центральный банк;
2) коммерческие банки.
Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):
1) Казначейство;
2) 12 окружных федеральных резервных банков;
3) 500 банков-членов, и, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему, из чего следует комплексный характер кредитной политики.
Как Центральный банк может воздействовать на резервы банков?
Инструменты кредитно-денежной политики, осуществляемой Центральным банком
1. Операции на открытом рынке — наиболее важное средство контроля денежного предложения.
Термин «операции на открытом рынке» относится к покупке и продаже государственных облигаций федеральными резервными банками на открытом рынке — т.е. к покупке и продаже облигаций коммерческим банкам и населению в целом.
2. Понижение резервной нормы переводит обязательные резервы в избыточные и тем самым увеличивает возможность банков создавать новые деньги путем кредитования.