Одна из причин кризиса банковской системы, как отмечалось, в слабой связи банков с субъектами реальной экономики. Объем предоставляемых кредитов не соответствует потребностям народного хозяйства. Факторами, сдерживающими расширение кредитования, помимо ограниченности ресурсов банка, является глубокий кризис сферы материального производства, когда больше половины предприятий убыточны, не хватает оборотных средств, плохо поставлено управление приватизированными предпри-^ ятиями, что создает реальный риск невозврата кредита.
В связи с этим для устойчивого развития банков необходимо сделать принципиальный поворот в их взаимоотношениях со сферой материального производства, поскольку только это создает прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе. Для этого правительству и Банку России необходимо последовательно проводить провозглашенную экономическую программу развития реального сектора экономики, внести соответствующие коррективы в денежно-кредитную политику, а также иметь специальную промышленную политику
Решение стоящих перед страной задач по реструктуризации экономики, развитию реального сектора требует крупных финансовых ресурсов, в том числе банковских кредитов В связи с этим Центральному банку необходимо проводить политику поддержки отдельных крупных многопрофильных банков, которые смогли бы выполнять функции проводников государственной структурной инвестиционной политики в сфере кредитования реального сектора. В условиях ограниченности ресурсов целесообразно выбрать приоритетные направления кредитования банками отраслей реального сектора. В качестве приоритетных направлений деятельности кредитных организаций в плане финансирования реального производства могут быть такие, как финансирование внешнеэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности и сфере экспортного производства, кредитование жилищного строительства
Одновременно необходимо решить ряд принципиальных вопросов по снижению кредитных рисков и стимулированию развития партнерских отношений банков с промышленными предприятиями, а также предусмотреть систему гарантий возврата кредитов, изменить режим предоставления и возврата кредитов, выдаваемых на реализацию эффективных производственных программ.
Хорошо известно, что банковский бизнес входит в первую десятку самых опасных и рискованных видов человеческой деятельности, а абсолютно надежных банков не бывает нигде, тем более в России В связи с этим остается актуальной задача повышенного внимания банков к ограничению рыночных рисков. Это - финансовый риск, связанный с изменением цен на ценные бумага; валютный риск, связанный с колебаниями курса валют; процентный риск, связанный с изменением процентной ставки Необходимо усовершенствовать действующий порядок регулирования рыночных рисков, в частности, учесть количественную оценку рыночных рисков при расчете коэффициента достаточности капитала.
Важным направлением развития банковской системы в предстоящие годы является восстановление доверия к банковской системе. Одним из наиболее негативных, тяжелых последствий банковского кризиса 1998 г. стала утрата доверия населения к банкам, а более широко - утрата доверия отечественных и иностранных инвесторов к российской экономике. Из-за недоверия банков друг к другу разрушен межбанковский рынок. Утрата доверия населения привела к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые оказались исключенными из хозяйственно-финансового оборота, а значит, сокращен важный инвестиционный ресурс. Если бы эти средства удалось привлечь во вклады с гарантией их возврата, то государство могло бы получить большой экономический эффект, а банки - использовать эти ресурсы для финансового оздоровления.
Для восстановления доверия к банковской системе необходимо прежде всего ускорить принятие Государственной Думой закона "О гарантировании вкладов граждан в банках", что соответствует мировой банковской практике. Принятие такого закона будет способствовать притоку вкладов населения в банки, а также укрепит стабильность кредитной системы, так как сократится опасность стихийного оттока вкладов. Во многом возврат доверия к банкам зависит и от самих банков. Вопрос стоит так, чтобы принципы деловой этики в вопросах обслуживания населения довести до уровня международных стандартов.
Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.
Сходной деятельностью занимаются взаимо-сберегательные банки.
Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг. Вкладчики получают доход в форме процентов по вкладу. В отличие от коммерческих банков, у которых преобладают ссудные операции, подавляющая часть средств взаимосберегательных банков помещается в ценные бумаги. Наибольший удельный вес в активах составляет ипотечная задолженность.