В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе “Юнион Кард” удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система “Золотая корона”. Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила довольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы.
Кроме выше перечисленных в России работают лакальные платежные системы, такие как Олби-кард (концерн Олби, банк “Национальный кредит”, “Индустрия-сервис”), Мост-кард (выпускается “Мост-банком”), большое количество карточек, выпускаемых отдельными банками.
Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800 млн. долларов США в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000 точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге). По локальным системам точные данные отсутствуют, поскольку независимой статистики не публикуется, а сами компании дают разноречивую информацию.
Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 100% роста в 1997 году). Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений.
Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карточек:
1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн.карточек, оборот в 1997 г. около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.
Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных чвленов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. В настоящее время им является г-н Эдмонд Дженсен (Edmond Jansen). Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Фпанциско). Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне. Президент региона - г-жа Энн Кобб (Anne Cobb). Региональный директор от России - г-н Ю.В.Агапов (“Кредо Банк”).
Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн.предприятиях и 180 тыс.банкоматах.
2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).
Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн.карточек, около 10 млн. точек обслуживания. Член Совета Директоров от России - г-н А.Поляков (“Мост-банк”).
3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.
В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дечернюю компанию AmEx Россия. Практически все ослуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”.
Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).
4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году.,вначале исключительно для рестаранов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специлизируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.
В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения). В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.
Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.
5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.
6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.
На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании. Расчетным банком системы является Столичный банк сбережений (в который в середине декабря 1997 г. был преобразован банк Столичный).
Для вступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%.
Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.
7. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит, РНКБ.
К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000. “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.
Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной платежной системой Europay.
Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.
Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитные карточки.