Договор займа является классической разновидностью реального и одностороннего договора. В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В законе установлено, что взаимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором [1ст.809ГК].
Стороны договора - заемщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права.
Предмет договора займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками.
Форма договора - письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п.1 ст.808 ГК является конкретизацией общей нормы п.1 ст.161ГК). Принимая во внимание особенности заключения договора займа и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему займодавцем денег или заменимых вещей (п.2 ст.808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора.
В ГК специально рассматривается две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги - вексель (ст.815 ГК) и облигация (ст.816 ГК).
Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст.810 ГК) и корреспондирущее ей право требования займодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором.
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст.811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнения денежного обязательства, предусмотрены в общей форме ст.395 ГК.
Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами [20, с.434].
8.Кредитный договор.
8.1.Законодательные основы.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1, с.819].
Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК).
Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п.1 ст.809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского кредита или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка Росси на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей [4, с.14].
Предмет договора - денежные средства, но не иные вещи определяемые родовыми признаками.
Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК).
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обязательств, послуживших основанием для заключения договора. В частности кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК).
К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факты, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика. В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности.
Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором [20, с.436].
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях "до востребования", как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика [20, с.437].
8.2. Пример из арбитражной практики.
Открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Кузбасс- промбанк" обратилось в Арбитражный суд Кемеровской области с иском к открытому акционерному обществу "Сибмост" о взыскании 3053702607 рублей (с учетом увеличения суммы иска) задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, включающих повышенные проценты за нарушение сроков возврата кредита и перечисления процентов по кредитным договорам от 27.01.95 №3 и от 27.04.95 №17.
Решением от 07.08.98 иск полностью удовлетворен.
Постановлением апелляционной инстанции от 11.11.97 решение изменено: на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в 2 раза снижены проценты за нарушение сроков перечисления процентов и оставлено ко взысканию 2614220867 рублей процентов за пользование кредитами, включая повышенные проценты за нарушение сроков возврата кредита, и 222240880 рублей процентов за нарушение сроков перечисления процентов.
В кассационной инстанции законность судебных актов не проверялась.
В протесте предлагается названные решение и постановление отменить, дело направить на новое рассмотрение.
Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Между Кузбасспромбанком и ОАО"Сибмост" заключены кредитные договоры от 27.04.95 №17 соответственно на 200 млн. и 500 млн. рублей под 180% годовых на срок до 30.05.95 и 30.09.95 (с учетом продления). Начисление процентов за пользование кредитом предусмотрено 20го числа каждого месяца.
Пунктами 7.2 и 7.3 указанных договоров установлено взыскание 270% годовых от суммы непогашенного кредита и 270% годовых от суммы непогашенных процентов при нарушении сроков уплаты. Впоследствии проценты, подлежащие уплате по договору от 27.01.95 №3, увеличены: срочные до 190% и повышенные до 285% годовых, а пункт 7.3 названых договоров, предусматривающий уплату банку процентов от суммы не погашенных в срок процентов, исключен.
Принимая решение и постановление, обе инстанции суда необоснованно исходили из того, что установленные пунктом 7.2 повышенные проценты являются лишь платой за кредит. Между тем, как следует из пункта 7.2 договоров, повышенные проценты взыскиваются за нарушение сроков погашения кредита и, следовательно, в части, превышающей процент за пользование кредитом, по своей сути являются санкциями, в отношении которых может быть применена статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс).
Ответственность за нарушение денежных обязательств, к которым относятся и обязательства по возврату кредита, регулируется статьей 395 Кодекса.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.96 №6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса, подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.
Таким образом, проценты, определенные пунктом 7.3 заключенных договоров, не могли быть применены.
При таких обстоятельствах дело следует передать на новое рассмотрение для уточнения суммы подлежащих взысканию процентов, в том числе повышенных, и решения вопроса о возможности снижения санкций в порядке, предусмотренном статьей 333 Кодекса, поскольку начисленная истцом сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательств [12, с.37].
9. Договор банковского счета.
9.1. Основные понятия договора банковского счета.
Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу. В ст. 845 ГК дается следующее его определение: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету. При этом банк получает возможность исполнения имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими.