Банк чекодателя, который выдается ему клиентом бланки чеков, и обеспечивает выплату денег для оформления денег предъявляемых банком чекодержателя.
Чекодатель – лицо выписавшего чек, обеспечившего оплату.
Чекодержатель – лицо имеющее оформленный чек, который дает ему право на получение денег.
Банк чекодержателя – который оплачивает предъявленный чек чекодержателю.
Мой банк дает мне чек. Я его оформляю и оставляю в своем банке. Я его оформляю и банк уже вправе по получению чека со стороны списывать с моего р/с. я получил у своего банка чековую книжку или чек. Выписав определенную сумму, могу отдать его любому в пределах имеющихся средств. Вы с этим чеком идете в свой банк, не в мой, в свой банк и сдаете свой чек. Этот банк отсылает чек тому банку и списывает, получает деньги, зачислив предварительно по тому чеку своему клиенту. А между банками уже расчеты между собой. Банк чекодателя должен для расчетов по чеку иметь денежные средства, чтобы в любое время возместить банку чекодержателя сумму к оплате. Для этого клиент, т.е. чекодатель, на сумму выписанного чека или чековой книжки выписывает банку платежное поручение на депонирование определенной суммы средств. Российская федерация расчеты чеками регламентируется положением о чеках от 01.03.1992г. и дополнительными указаниями ЦБ, одно из которых было отмена расчетами чека. Была так называемая система российских расчетных чеков, которая привела к различным безобразиям. Например, тот банк, в котором он работал один очень умный клиент, в то время 50 млн. была большая сумма, прислал им из Казахстана чек. Они не зная правильного чекооборота, как с ним делать (надо было получить на него подтверждение) а в инструкциях ничего не было сказано и они сразу же этот чек отоварили. Выслали в банк в Новокузнецке чекодателя сумму, а тот банк говорит, что он никакого чека такому клиенту никогда не выписывал, и не собирается вам возмещать. Не было ни депонирования средств. Стали разбираться. Они в ЦБ поделили претензии, ЦБ на 3 месяца эти деньги возместил, а через 3 года – списал, но списал уже неденоминированные.
Непонятная история про чеченское авизо: заключается в том, что некоторые неизвестные из одного банка оформлял платежный документ. В этом авизо РКЦ списывал из этого банка и зачислял другому банку деньги, а клиент пропадал. Один банк получал деньги и там потом их уже использовал. Это было очень трудно раскрыть. Он должен нам сказать, что на днях ему пришлось встречаться с оперативными работниками Азербайджана. В его банке был один клиент из Баку. И очень приличную сумму куда-то разбросал с получением денег, занимался оборудованием для нефти. А те фирмы предъявили претензии, что они эти деньги не получили. Он говорит: " ребят, ну что я вам могу сказать". П/п есть, деньги ушли в конкретный банк, не в нашем банке ищите деньги, а в тех банках, где они поступили. А те банки говорят, а у нас документов не было. И все. И вот столько пропадало денег с помощью таких авизо и чеков, что их отменили.
Расчеты аккредитивами.
Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению своего клиента в пользу контрагента в соответствии с условием договора. Банк открывает клиенту аккредитив, называется банком эмитентом. Банк эмитент может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку (банку исполняющему аккредитив, банк исполнитель) платежи при условии предоставления поставщику документов предусматриваемых (предусмотренных) в аккредитиве.
Проще объясняют не для записи. Банк эмитент открывает аккредитив по просьбе своего клиента, который является плательщиком. Открывая аккредитив, плательщик и банк должны строго соблюдать инструкцию о порядке открытия аккредитива и его исполнения. Там должно быть расписано все: вплоть до того, каким видом транспорта должен поставляться товар. Не говоря уже о сортности, страховке и т.д. Несоблюдение хотя бы одного из этих условий поставщиком не дает ему право получить средства предъявленных документов по аккредитиву, если это не уловит банк, который исполняет. Если банк прозевает хотя бы одну запятую, которая противоречит инструкции открытия аккредитива, то виноватым за плату становится банк. Поэтому банк, исполняющий аккредитив, должен иметь очень квалифицированные кадры, которые разбираются в аккредитивах, и очень четко и правильно работают.
Опять же из его собственной практики. Банк потерял 1 300 млн. руб. и судились до верховного суда, хотя их обманули мошенники. Аккредитив выставил, или открыл мытищинский банк за поставку сахара с Украины, те не поставили сахар, но каким-то образом предъявили в его банк его покупателю документ об оплате. И банк прозевал один момент, который отсуживали: аккредитив должен быть акцептован или не акцептован. В инструкции не было написано, акцептован он или не акцептован. Если нет такой записи, то считается, что не акцептован. И они оплатили, как не акцептован. Деньги ушли, а он пришел и говорит: « извините, вы неправильно оплатили нашему поставщику, он вместо песка сахарного прислал песок с песчаного карьера. А вы нас не предупредили и оплатили деньги за нас. А он должен быть акцептован. Вы не написали, что он должен быть акцептован.» Т.е. когда приходит документ, банк должен вызвать плательщика (и ты проверь и подтверди), но не было написано акцептован. Подали в один суд, там они подкупили, подали в другой суд – подкупили, подали в верховный суд – в пользу его банка. Поставщик сбежал на Украину куда-то, а их плательщик сбежал в США. Вот такие вещи бывают.
Хозяйственный договор по поводу аккредитива, в нем должно быть указано:
1) Наименование банка эмитента (плательщика), который открывает аккредитив.
2) Вид аккредитива и способ его использования (закрытия)
3) Способы извещения поставщика об открытии аккредитива
4) Полный перечень и характеристика документов, на основании которых и будет исполнятся аккредитив
5) Сроки предоставления этих документов в банк поставщика
6) Требования к оформлению документов и другие условия
В заявлении банка эмитента на открытие аккредитива клиент указывает номер договора, по которому открывается аккредитив, срок действия аккредитива (дата его закрытия), наименование поставщика и его банка с реквизитами, полное и точное название документов, против которых открывается аккредитив и по которым будет произведена выплата, сроки их предоставления, вид аккредитива, способ отгрузки и транспортировки, сумма аккредитива и способ реализации аккредитива. Вот основные требования, которые должны быть указаны в заявлении об открытии аккредитива и в инструкции.
Аккредитивы бывают безотзывные (которые не могут быть изменены или аннулированы плательщиком без предварительного согласия поставщика) и отзывные (которые могут быть изменены или аннулирован банком эмитента без предварительного согласования с поставщиком, при несоблюдении условий, предусмотренных договором).
С точки зрения обеспечения оплаты по аккредитиву, он может быть: покрытый и непокрытый. Покрытый аккредитив – средства плательщика при открытии аккредитива депонируются на специальном счете. Непокрытые аккредитивы – оплата их может быть гарантирована банком или иным гарантом. В последнем случае аккредитив может открываться в банке-гаранте, с которым установлены корреспондентские отношения банка плательщика. Аккредитивная форма расчетов предусматривает при соблюдении условий, установленных договором, и инструкции о порядке открытия и исполнения аккредитива, полную гарантию получения средств поставщиком.
Важным являются условия акцепта платежа по аккредитиву. Тогда плательщик обязан в банке осуществить надпись акцепта. Обычно для этого плательщик отправляет в банк исполняющего, своего представителя, имеющего понятия о соблюдении условий, он приезжает с документами и паспортом, с правом делать акцепт, и делает надпись, которая является для банка условием исполнения, закрытия аккредитива. Он может не акцептовать, но объяснить, почему не дает согласия. В последнем случае банк отсылает аккредитив, считая его не исполненным.
Расчеты платежными требованиями-поручениями (ПТП) представляют собой требование поставщика к покупателю оплатить сумму согласно договора на поставку продукции, на основании отправленных покупателю отгрузочных документов. Отгрузочные документы с платежным поручением-требованием (в трех экземплярах) поступают в банк плательщика.
Плательщик в течение трех дней (или иной срок по договору) должен акцептовать ПТП или отказаться от акцепта полностью или частично, сообщив об этом своему банку. При отказе от акцепта все документы возвращаются поставщику с мотивами отказа от акцепта. В случае не отказа, банк плательщика переводит деньги обычным путем.
Споры, возникающие при расчетах ПТП, между плательщиком и поставщиком рассматриваются без участия банка в установленном законом порядке (через арбитраж, третейский суд). Задачей банка является проверка соответствия мотива отказа от акцепта, приведенного в договоре между партнерами. В договоре сказано в спец разделе, что плательщик может отказаться в таких таких-то случаях от оплаты.
При согласии платить ПТП плательщик подписывает его соответствующими подписями, ставит на всех ПТП печать и дает поручение своему банку произвести расчеты.
Были рассмотрены основные формы безналичных расчетов, которые применяются в банковской системе. По мере развития рыночных отношений ЦБ и другие органы принимают необходимые меры по совершенствованию системы безналичных расчетов, включая в денежный оборот новые виды и формы расчетов (электронные системы, модемная связь, система банк-клиент, банк-банк и т.д.), используя достижения других стран и международных банковских систем. К таким формам относятся, например, более широкое использование расчетных чеков, переводных векселей, кредитных карточек, электронных систем межбанковского оборота и т.д.