---------------------------------------------------------------------------------------
Поэтому кредитные договоры часто включают множество дополнительных условий, защищающих право банка в случае изменения курса ценных бумаг.
Учитывая экономическую ситуацию в России, отсутствие развитого рынка ценных бумаг, инфляционные процессы, отечественные коммерческие банки не рискуют предоставлять долгосрочные кредиты под ценные бумаги. К тому же они страдают нехваткой для этих целей кредитных ресурсов долгосрочного характера. В связи с этим в настоящее время в практике работы коммерческих банков находят применение только краткосрочные кредиты под ценные бумаги.
Среди недостатков выделим также следующие: необходимость и трудоемкость проверки подлинности ценных бумаг и установление их собственника; в определенных случаях – необходимость регистрации факта залога бумаг в реестре эмитента; нестабильность рыночных цен на бумаги, как следствие – высокий риск потерь в стоимости залога; не все бумаги свободно обращаются на фондовом рынке (сложность реализации предмета залога).
К достоинствам данного вида залога можно отнести следующие: срок реализации (погашения) ценных бумаг превышает срок гашения кредита, предоставленного под их залог; бумаги хранятся в банке, выдавшем кредит; если бумаги приносят доход, то его можно, по договоренности сторон, использовать в счет уплаты процентов за пользование кредитом; в случае перехода предмета залога в собственность банка, бумаги можно оставить для инвестиционного портфеля банка.
2.2. Поручительство
Поручительство традиционно выступает в качестве одного из основных, поименованных в законе способов обеспечения гражданско-правовых обязательств. Свои корни этот институт питает из римского частного права. Сущность поручительства в соответствии со статьей 361 ГК РФ заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. А поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к послед-нему права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие креди-тору как залогодержателю.
В отличие от залога здесь к имущественной ответственности привлекается еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Привлекательность данного вида обеспечения заключается в том, что к имуществу, из которого кредитор может получить удовлетворение, присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.
Гражданский кодекс установил, что поручительством может обеспечиваться обязательство, которое возникнет в будущем. В связи с этим возникает вопрос о содержании договора в таких случаях. Здесь необходимо ориентироваться на арбитражную практику, которая показывает, что договор поручитель-ства может быть признан недействительным, если обстоятельства дела не позволяют уяснить, какое конкретно обязательство должника обеспечивается поручительством. Иными словами, обеспечиваемое обязательство должно быть индивидуализировано.[20]
Договор считается заключенным, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К существенным, в данном случае, следует отнести условие о предмете, под которым понимается само обязательство нести ответственность за должника, четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.
Договор поручительства во всех случаях должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности. Ответственность поручителя и должника по общему правилу является солидарной, однако, договором или законом может быть установлена субсидиарная ответственность.
Законодатель также впервые определяет, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Так, если иное не предусмотрено договором поручительства, поручитель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником помимо основного долга обязан уплатить кредитору проценты, а также возместить причиненные в связи с этим убытки.
Поручитель несет ответственность и по возмещению кредитору судебных издержек, связанных со взысканием долга и других убытков (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Обязанность поручителя отвечать за неисполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя все обязанности должни-ка. Зачастую по объективным причинам он просто не способен их выполнить. Поэтому поручитель по общему правилу несет обязанность возместить неис-полненное должником в денежной форме. В связи с этим наибольшее распро-странение поручительство получило в денежных обязательствах. Поручитель и должник хотя и несут солидарную ответственность перед кредитором, но осно-вания их обязанностей различны. Должник, например, состоит с кредитором в отношениях по займу (кредитный договор), а поручитель с тем же кредитором в отношениях поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Совместные поручители несут солидарную ответственность не только друг перед другом, но и с должником по обеспеченному поручительством обязательству. Солидарная ответственность сопоручителей может быть устранена включением специальной оговорки об этом в текст договора поручительства.
Лица, независимо друг от друга поручившиеся за одного и того же должника по разным договорам поручительства, не становятся солидарно обязанными в отношении друг друга, хотя и принимают на себя солидарную с должником ответственность перед кредитором.
Договор поручительства является: 1) односторонне обязывающим,
---------------------------------------------------------------------------------------
«В главе «Поручительство» Гражданского кодекса РФ общественные правоотношения урегулированы между тремя лицами.
Во-первых, это поручитель, который обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение обязательства. Поручитель имеет право выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. В случае удовлетворения требований кредитора поручитель в силу договора поручительства приобретает право предъявления регрессного требования к лицу, за которое он выполнил обязательство. Изначально по римскому частному праву поручитель приобретал право требовать от кредитора, чтобы тот уступил свои иски к должнику.
Во-вторых, кредитор, который выступает в качестве управомоченной стороны. Следовательно, обязанности поручителя соответствует право кредитора получить удовлетворение по основному обязательству как за счет должника, так и за счет поручителя. Кредитор имеет не только права, но и обязанности. В частности, по исполнении поручителем основного обязательства кредитор обязан передать поручителю документы, удостове-ряющие требование к должнику.
И, в-третьих, должник по основному обязательству. Соответственно должник обязан возместить поручителю по исполнению основного обязательства его сумму, сумму процентов и иных убытков. Должник также обязан в случае исполнения обязательства немедленно известить об этом поручителя.
Таким образом, договор поручительства весьма условно можно отнести к договорам , односторонне обязывающим. В той или иной мере имеют права и несут обязанности все три участвующих в поручительстве лица.» (Волнухин Д. Договор поручительства: некоторые проблемы. Закон.-1999.-№11. С. 116-118.)
---------------------------------------------------------------------------------------
2) консенсуальным и3)возмездным.
---------------------------------------------------------------------------------------
«Следует отметить, что поручительство может быть и безвозмездным, но само по себе отсутствие указания на размер и порядок его оплаты в договоре не позволяют считать его таковым, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ если "в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги". Правила данного пункта применяются в случаях, когда договор был заключен, т.е. когда между сторонами не было разногласий относительно цены. Поскольку цена является существенным условием возмездного договора, при наличии разногласий по поводу цены договор должен считаться незаключенным. Согласно ст. 423 ГК РФ, безвозмездным может считаться лишь тот договор, который содержит на этот счет прямое указание.»( Логунов Д.А. Практика применения договора поручительства. Законодательство.-1999.-№6. С. 98-106.)
------------------------------------------------------------------------------------
Между тем, поручительство допустимо и на безвозмездной основе, одна-ко при этом в силу статьи 423 ГК РФ факт безвозмездности поручительства должен быть оговорен в тексте договора.
В связи с объемом ответственности на практике часто возникают вопросы относительно тех случаев, когда такой объем не определен договором. В частности, при сравнении ГК РСФСР 1964 г. и нового ГК РФ можно обнаружить, что из объема ответственности исключено упоминание неустойки. Представляется, что практика арбитражных судов позволяет утверждать, что, так как поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник (п. 2 ст. 363 ГК РФ), неустойка также подлежит взысканию. Во всех случаях, когда договором не ограничен объем ответственности поручителя, последний несет ответственность в том же объеме, как и должник.[21]
Законом определены права поручителя, исполнившего обязательство. Для укрепления позиции поручителя и защиты его имущественного интереса определено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора должника по основному обязательству, в том числе и в отношении имевшегося у последнего залога. Однако объем этих прав не может превышать исполненного им за должника. Новацией в ГК РФ является правомочие поручителя требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Закон не содержит прямого указания на размер процентов и срока, с которого они начисляются. Однако существо данных правоотношений и систематическое толкование закона позволяет сделать вывод, что в данном случае имеются в виду проценты, размер которых определяется по правилам статьи 395 ГК РФ, а началом течения срока начисления процентов является момент удовлетворения требований кредитора. Необходимо отметить, что это правило будет применяться, если иное не установлено законом, иными правовыми актами, договором поручителя с должником или не вытекает из отношений между ними.