Принцип возмездности является экономической основой страховых отношений, за счет наличия определенных денежных средств обеспечивающей реализацию тех функций, которые призвано выполнять страхование.
И.И. Степанов отмечал, что страхование предполагает средства, заранее и специально предназначенные для отклонения последствий несчастья, в отличие от простого сбережения на случай денежной нужды *(21). Страхование есть самостоятельная хозяйственная деятельность, выражающаяся в сбережении, специально предназначенном для отклонения возможного разрушения ценностей от случайного несчастья.
С субъективной стороны принцип возмездности подразумевает волю заинтересованного лица в отклонении от себя в будущем отрицательных имущественных последствий, которые могут постигнуть его. Поэтому при возникновении желания отвратить от себя отрицательные имущественные последствия заинтересованное лицо обращается к другому лицу - страховой организации. Поскольку желание указанного лица сопряжено с получением в будущем денег или иного имущества, реализовать это желание возможно только путем определенных затрат, т.е. вложений на будущее.
Передавая определенные денежные средства в виде взносов страховой организации, заинтересованное лицо создает для себя на будущее определенный имущественный запас. Во-первых, это лицо уже заранее откладывает деньги на случай наступления каких-либо несчастий, и, во-вторых, у него в связи с этим возникает право требовать у страховой организации возмещения потерь, возникших в результате несчастных случаев. Поэтому без первоначального вложения денежных средств заинтересованное лицо не будет иметь возможности удовлетворить свои эвентуальные потребности. На этом базируется принцип возмездности в страховании.
Фактически, как показывает практика, заинтересованность в обеспечении эвентуальной потребности не ограничивается одним лицом, подобный интерес возникает у огромного числа лиц, путем внесения соответствующих денежных средств обеспечивающих друг другу удовлетворение этих потребностей. Накоплением денежных средств заинтересованных лиц занимается специально созданное для этих целей учреждение, формирующее соответствующий фонд, называемый страховым фондом, необходимым для удовлетворения потребности каждого заинтересованного лица, внесшего денежный взнос.
Такая форма организации страхового фонда, как утверждал В.К. Райхер, и есть страхование в его наиболее развитом виде. Взносы, делаемые в такой фонд, - страховые платежи. Организации и лица, производящие эти платежи, - страхователи. Учреждение, в которое эти платежи вносятся в таком децентрализованном порядке и в котором они превращаются в централизованный, управляемый данным учреждением страховой фонд, - страховщик. Таким образом, отмечает далее В.К. Райхер, страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников - из взносов, делаемых в этот фонд его участниками *(22).
Развивая теорию о страховом фонде, В.К. Райхер указал источники и способы образования страхового фонда, а также цели его использования. При этом особое внимание было уделено правовому механизму, определяющему принцип формирования страхового фонда, основанному на возмездных началах между страхователями и страховщиком.
То, что страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела, не вызывает и не должно вызывать сомнений в обоснованности данной точки зрения. Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается прежде всего в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств.
Удовлетворение эвентуальной потребности зависит не только от наличия страхового фонда, но и от случайных факторов, способных повлечь определенные вредоносные последствия, требующие дополнительных денежных средств для их устранения.
Это обстоятельство, в свою очередь, определяет возникновение в страховой доктрине теории возмещения вреда. В основе данной теории лежит восприятие страхования как способа борьбы с отрицательными материальными последствиями случайных опасностей. Обеспечить ее можно только при наличии заранее накопленных для указанных целей денежных средств. Поэтому целью накопления таких средств посредством взносов заинтересованных лиц является борьба с последствиями опасностей.
Однако доктрина возмещения вреда не получила полного одобрения и признания среди исследователей страхового дела. Одни считали, что данная теория применима только к имущественному страхованию, отрицая при этом наличие цели возмещения вреда в личном страховании. Другие, напротив, полагали, что такая цель присутствует в обоих видах страхования, как в имущественном, так и в личном, считая, что, в конечном счете, лицу причиняется материальный вред. Тем не менее право на жизнь получила последняя точка зрения, что подтверждается целью и назначением современного страхования.
Теория страхового риска, разработанная представителями экономической мысли, объединила все виды страхования.
Данная теория по праву является объединяющим направлением в общей доктрине страхования, без которого невозможно существование современного страхования, так как риск, связанный с возможными в будущем вредоносными для страхователей опасностями, побуждает последних вступать в страховые отношения. На основе теории страхового риска экономисты создали науку о страховой статистике, позволившую разработать методику определения базовых тарифов и коэффициентов для расчета страховой премии. Это стало революционным открытием в страховой доктрине.
Существенную лепту в определение страхования внесли представители правовой науки, попытавшиеся объединить все теоретические направления для выработки единого общего понятия страхования, применимого ко всем его видам. Правоведы предложили определить страхование как договор. Так, в частности, Г.Ф. Шершеневич отмечал, что страхование представляет собой договор, в силу которого одно лицо - страховщик за условленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю убытки, какие может понести имущество последнего от предусмотренного соглашением несчастья *(23).
Теорией страхового договора правоведы прежде всего хотели провести различие между самострахованием, которое бытовало на ранней стадии возникновения страхования, и собственно страхованием. Дело в том, что одной из форм защиты имущественных интересов от внезапных и случайных в будущем расходов является самостоятельное, индивидуальное накопление гражданами и их коллективами денег или имущества с целью создания некоего запасного капитала (самострахование). Данный способ денежного или имущественного накопления, безусловно, обеспечивал определенные эвентуальные потребности заинтересованных лиц. Однако подобного рода накопительство с экономической точки зрения не обеспечивает постоянного и всеобъемлющего покрытия эвентуальных потребностей.
Прежде всего, это связано с отсутствием у многих лиц необходимого и постоянного источника дохода для регулярных отчислений в личный накопительный фонд. Более того, размеры регулярных откладываний могут быть настолько малы, что накопленного фонда не хватит на возникшие потребности.
Здесь также необходимо упомянуть, что пассивное хранение накопленных денежных средств без какого-либо инвестиционного или процентного дохода не увеличивает накопленный капитал. Зачастую заинтересованные лица хранят свои накопления, в том числе на случайные потребности, на банковских счетах под определенный процент. Однако и данный способ накопления не в полной мере обеспечивает случайную потребность, так как в силу существующих банковских правил о вкладах банки вправе уменьшать процентные ставки при досрочном снятии вклада или определить не очень высокий процент доходности по вкладу.
Можно также отметить, что нередко пассивное хранение денежных средств, в том числе на банковских вкладах, приводит к их обесцениванию в силу инфляции. Это объясняется тем, что инфляция, по законам экономики, - неизбежное явление, сопровождающее экономические преобразования.
Лица, применяющие индивидуальный метод накопления как форму самострахования для удовлетворения случайных потребностей, всегда имеют право выбора и потенциальную возможность изменить целевое назначение накопленных средств (например, направить их на иные потребности, не связанные со случайными явлениями). Это обстоятельство свидетельствует о том, что метод самострахования не есть еще прямое и целевое страхование.
Кроме того, случайная потребность характеризуется одной особенностью - она наступает внезапно и непредсказуемо, т.е. может возникнуть в тот момент, когда лицо еще не успело накопить достаточную сумму денег. Следовательно, при самостраховании существует вероятность того, что лицо не всегда будет готово к удовлетворению случайных потребностей за счет индивидуальных накоплений.
Указанные факторы свидетельствуют о малой эффективности и, самое важное, о возможной незащищенности лица от возникающих внезапных потребностей. Подобный способ страхования (самострахование) не исключает и не уменьшает риск, связанный со случайными потребностями, и потому не обеспечивает полноценное страхование, так как не имеет в виду четкой и организованной системы способов и приемов организации страхования.