Банки и банковская система (стр. 2 из 6)

Второй канал, через который деньги поступают в экономически систему, — отношения между центральным банком и коммерческими банками. Здесь существует несколько операций, посредством которых центральный банк финансирует коммерческие банки. Например, центральный банк может предоставить ссуду коммерческим банкам. Они, в свою очередь, предоставляют деньги своим клиентам. Очевидно, что ссуды центрального банка коммерческим банкам приводят к созданию денег.

Другая операция, происходящая между центральным банком и коммерческими банками, — переучет расчетных счетов. Размер переучета счетов определяется официальной учетной ставкой процента. Посредством операции переучета центральный банк создает деньги, так как он дает их коммерческим банкам в обмен на векселя.

Третий канал поступления денег в экономическую систему — баланс платежей, достигаемый посредством операций, выполняемых министерством внешнеэкономических связей, которое является учреждением, действующим в тесном взаимодействии с центральным банком.

Например, экспортер предметов потребления за границу сдает вырученные доллары (50%) в обмен на рубли. Эта операция определяет переход денег (то есть рублей) из Банка России к другому субъекту, что означает создание денег. Напротив, импортные товары вызывают изъятие денег. Фактически импортер предметов потребления из-за границы должен определить их в долларах, и, чтобы получить доллары от Банка России, он должен сдать в обмен рубли, которые при этом находятся в обращении.

Наконец, четвертый канал — это открытые рыночные операции.

2. Особенности банковского кредитования

Выдача ссуды банкам - сложная, много ступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график погашения и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды – о состоянии личных финансов, доходах, месте работы и т.д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей и гарантов. Кредитные заявки поступают в управление учетно-ссудных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом, состоящим из двух – трех директоров. Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней.

В большинстве зарубежных стран значительная часть ссуд выдается компаниями в форме открытия лимита, т.е. «кредитной линии». Овердрафт – предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по его текущему счету. Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого заемщик может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком. Но банк может отказать выдать ссуду в рамках утвержденного лимита, если положение дел заемщика ухудшилось. Открытие «кредитной линии» сопровождается, как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на своем текущем счете минимальный, компенсационный остаток, обычно в размере не менее 20% суммы кредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика, не давая изъять всю сумму кредита или перевести его в другой банк. Соответственно повышается реальный размер процента, взимаемый по ссуде.

При предоставлении суммы под обеспечение банк получает залоговое обязательство , позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом. Обеспечением может служить недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, вкладные сертификаты и т. д.

Во многих странах банки устанавливают первичную, или базовую, ставку ( англ. Prime rate? Base rate), которая начисляется по необеспеченным ссудам первоклассным заемщикам. Это самый низкий уровень процентов по кредитам.

Процент по кредитам дифференцируется в зависимости от вида и размера кредита, величины капитала заемщика, его связей с банком. По каждой из категорий ссуд норма процента, как правило, выше, чем по предыдущей: необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам (первичная ставка), под биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды (без обеспечения), потребительский кредит.

3.Банковские операции

Обычно выделяют четыре группы банковских операций:

3.1 Пассивные операции

3.2 Активные операции

3.3 Банковские услуги

3.4 Депозитные операции

Первые две группы операций наиболее распространены, и на них приходится основная часть банковской прибыли. В развитых странах с рыночной экономикой в последние годы значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют по-прежнему подчинительную роль.

3.1. Пассивные операции

Пассивные операции служат для мобилизации средств. Суть этих операций –получение ссуды для финансирования активных операций. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка.

Заемное финансирование банков

Вклады	Полученные кредиты	Эмиссия ценных бумаг
(финансовые обязательства перед клиентами банка)	(финансовые обязательства перед другими банками)

Депозиты		Сберегательные вклады			Ипотечные и коммунальные облигации			Банковские и сберегательные облигации

Депозиты до востребования		Срочные вклады
(обязательства, не имеющие конкретного срока)	(обязательства, имеющие определенный срок)

Вклады, зарегистрированные на установленный срок

Вклады с обязательном предварительном уведомлении о снятии средств

3.2.Активные операции

В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего баланса. Кроме того банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соответствии с Базельским соглашением (для стран ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах должна быть не ниже 9,2%.Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.

Þ В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение.

Вексельные (выдаваемые в форме покупки векселя или под его залог)

Подтоварные

Под ценные бумаги

Ломбардные кредиты (предоставляются ЦБ – ком, коммерческим банком, - процентные ссуды под залог ценных бумаг.)

Þ По срокам погашения:

Онкольные (до востребования, т. е. Погашенные по требованию заемщика или банка)

Краткосрочные (до одного года)

Среднесрочные (от 1 до 5 лет)

Долгосрочные (свыше 5 лет)

Þ По характеру погашения:

Погашение единовременно

Погашение в рассрочку

Þ По методу взимания процента:

Процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды)

Процент удерживается в момент погашения кредита

Равномерный взнос на протяжении всего срока кредита

кредитование конечного потребления:

Кредитование под залог жилых строений

На покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку

Ссуды с разовым погашением (в конце срока)

Þ По категориям заемщиков:

Коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.
Ссуды посредникам фондовой биржи, которые выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций
Сельскохозяйственные ссуды
	Ипотечные ссуды (под залог недвижимости – земли, строениё и т.д.) для покрытия крупных капитальных затрат
Краткосрочные ссуды на временные нужды (например, покупку семян), погашаемые обычно при реализации

3.3. Банковские услуги