Основой для осуществления Банком России эффективной денежно-кредитной политики государства является стабильно работающая платежная система, представляющая собой совокупность организационных форм, процедур, которые способствуют обращению денежных средств.
Банк России не только является участником платежной системы, но так же координирует, регулирует расчетные, в том числе и клиринговые системы, устанавливает правила, формы и сроки осуществления безналичных расчетов.
Работа по развитию платежной системы России строится по правовому, методологическому и организационно-техническому направлениям.
Перестройка платежной системы проводится в направлении повышения её эффективности, надежности и безопасности на основе внедрения новых технологий и платежных инструментов.
Модернизация расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной системы расчетов является одним из основных направлений деятельности Банка России. Цель – создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Банком России предпринимаются решительные меры для достижения этой цели в области нормативно-правового регулирования платежей и расчетов, усиления надзора за деятельностью и рисками коммерческих банков, создания современной телекоммуникационной и информационной среды.
Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к системе электронного обмена информацией.
Результаты внедрения системы многогранны. Это:
- сокращение сроков прохождения платежей, то есть если банк плательщика и банк получателя работают по новой технологии обмена информацией, то время прохождения платежа от плательщика до получателя занимает от одного до полутора часов;
- заинтересованность кредитных организаций во внедрении системы “клиент-банк”, что в свою очередь повышает скорость и надежность прохождения платежей в банковской системе;
- сокращение затрат ручного труда в расчетно-кассовых центрах и в банковской системе в целом.
Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени означает переход к такому уровню качества системно-технических решений в осуществлении расчетов, когда время, необходимое по передаче банковской информации между кредитными организациями и её проверки, будет измеряться минутами, а то и секундами, время, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя. Но это возможно только при полной автоматизации процесса при наличии технической базы Банка России и кредитных организаций.
Переход к системе расчетов в режиме реального времени требует технического оснащения не только учреждений Банка России, но и всех кредитных организаций, совершенствование и унификации стандартов на принимаемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.
Степень защиты информации (криптография) достаточно важна, так как защита обеспечивает уровень доверия к проводимым операциям. Это одновременно и защищенность банка от несанкционированного вмешательства и уверенность корреспондентов в сохранности средств. В настоящее время почти во всех системах межбанковских расчетов России криптографической основой является технология называемая “шифрование с открытым ключом”.
Создание системы расчетов в режиме реального времени позволит в ближайшем будущем отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами.
В 2002 году все корреспондентские отношения г. Нижневартовска работают по расчетам по каналам связи на безбумажной технологии. Главное управление по Тюменской области Центрального банка России разработало нормативную базу использования электронных документов при осуществлении расчетов, определили порядок использования электронной подписи, обеспечили разработку программных средств для решения задачи использовали электронно-цифровую подпись, нашли методы решения проблем защиты электронных документов, вносят предложения об ответственности за нарушение установленных правил обмена информацией по каналам связи.
От кредитных организаций требуется максимум усилий для осуществления расчетов в режиме реального времени, им необходимо укрепить свое финансовое положение, повышать эффективность работы по размещению своих активов с тем, чтобы являться полноправными участниками платежной системы.
В рамках своих исключительных полномочий по установлению правил осуществления расчетов, в целях поддержания нормального и устойчивого функционирования финансовых рынков Банк России считает необходимым осуществление переводов отдельных видов платежей исключительно через свою систему. Использование такой системы будет зависеть от суммы конкретной операции, срочности платежа и уровня риска. К таким операциям будут отнесены платежи, связанные с операциями на организованных финансовых рынках, представляющие собой расчетные операции для обеспечения “механизма поставки против платежа”, где безотзывность и окончательность расчета являются условием ограничения риска, платежи, проводимые специализированными расчетными учреждениями для своевременного завершения расчетов (клиринговыми и расчетными палатами).
В нашей стране расчеты в режиме реального времени могут производиться только в том случае, если они будут завершаться в одном центре. Поэтому такой важной является идея создания в Москве Федерального расчетного центра (ФРЦ), через который и будут перечисляться все платежи.
Предполагается, что создаваемая система расчетов в режиме реального времени будет одноуровневой: счета кредитных организаций и клиентов Банка России (казначейства и бюджетных организаций) будут сосредоточены в одном ФРЦ.
Банк России для упорядочения ситуации на межбанковском рынке и проведению ее в соответствие международным стандартам расчетов по заключительным межбанковским финансовым сделкам, неотъемлемой частью которых является введение унифицированной даты валютирования по межбанковским переводам.
В целях улучшения организации межбанковских расчетов и документооборота необходимо расширить круг санкций за нарушение установленных правил расчетов, взыскивать в пользу потерпевшей стороны не только штраф, но и упущенную выгоду за этот период.
Деятельность клиринговых палат осуществляется на основе лицензий, выданных Банком России. Учитывая, что системы клиринга связаны, с одной стороны, с рисками ликвидности, а с другой – через эффект с техническими и информационными рисками, совокупность этих рисков может привести к системным рискам. В отношении этих систем устанавливаются более жесткие экономические нормативы для осуществления банковского надзора за их деятельностью. В целях сокращения риска Банк России устанавливает объективные критерии допуска каждой кредитной организации к участию в многостороннем клиринге.
Платежи между банками, между их клиентами должны проводиться через взаимные корреспондентские счета на основе четко регламентированных договорных отношений между коммерческими банками, а также банков с их клиентами. Это все позволит сократить сроки расчетов, более эффективно управлять ресурсами, снизить финансовые издержки, минимизировать риски.
Создание телекоммуникационной среды, внедрение надежных систем защиты и безопасности передачи и обработки банковской информации позволило ускорить построение электронной системы межбанковских расчетов и расширить эксперимент по внедрению межрегиональных и внутрирегиональных электронных платежей.
Расширение межрегиональных электронных платежей позволит сократить время на завершение операции по проведенным сделкам и создать основу для развития новых инструментов денежного рынка. Это относится к развитию рынка ценных бумаг, включая прежде всего рынок ГКО.
Политика Центрального Банка в области расчетов направлена на создание быстродействующей платежной системы, в которой бы неисправность одного из звеньев расчетов не дестабилизирована всю систему.
Эффективное проведение денежно-кредитной политики зависит от быстродействия и надежности платежной системы, в том числе создания совершенной банковской технологии и инструмента перевода денежных средств. Хорошая работающая платежная система способствует сокращению избыточных ресурсов в виде остатков средств банков на корреспондентских счетах в Банке России.
Система валовых расчетов в режиме реального времени обеспечивает оперативное зачисление поступающих средств на счета клиентов и кредитных организаций. Это позволит немедленно использовать зачисления денежных средств, снизить средства в расчетах и системные риски в расчетной системе.
Коммерческие банки в этом случае получают большие возможности по управлению внутридневной ликвидностью, повышается эффективность внутрибанковских расчетов, а также расчетов на основе корреспондентских отношений.
В условиях становления в России двухуровневой банковской системы и конкуренции в банковском деле коммерческие банки, использую богатый опыт зарубежных банков, применяют в своей деятельности новые формы расчетов и методов обслуживания клиентуры.
В целях улучшения организации межбанковских расчетов и документооборота необходимо расширить круг санкций за нарушение установленных правил расчетов, в частности взыскивать в пользу потерпевшей стороны не только штраф, но и сумму неполученной прибыли или упущенной выгоды за этот период.
Важную роль в развитии безналичных расчетов могут играть негосударственные расчетные и клиринговые организации, система прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, которые Центральный Банк РФ намерен стимулировать и поддерживать их развитие.