Кредитование в РФ

Введение.

В условияхсовременнойрыночной экономикисуществуетбольшое количествообщественныхотношений,большинствоиз них подпадаютпод правовоерегулирование,отношениярассматриваемыев этой научнойработе не составляютисключения.Ведь благодаряправовомурегулированиюможно упорядочитьвзаимоотношениялюдей в любой сфере, не составляетисключениеи сфера кредитныхотношений. Всвоей научнойработе я обратилсяк теме « Правовоерегулированиеотношенийсвязанных скредитованиемграждан (военнослужащих)и организаций.» неслучайно.Кредит относитсяк числу важнейшихкатегорийэкономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма,многочисленныеработы советскихи зарубежныхэкономистов.Однако эта темане изученаполностью,нуждается вдополнительнойдоработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее времяречь уже идетне только опостоянномувеличении объемов денежных капиталов,предоставляемыхв ссуду, но и орасширениисубъектовкредитныхотношений, атакже растущеммногообразиисамих операций.

Говоря обэтой теме, нельзяне упомянутьте проблемы, с которымисталкиваетсянаша экономикана переходномпериоде оттотального регулированияк рыночномумеханизмуфункционирования,что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящеевремя «назреланеобходимостьв полную меру использовать экономическиерычаги, присущиекредитнойсфере, разработатьи реализоватьпринципиальноновые подходык управлениюденежным обращениемстраны».

Наиболеехарактерныечерты кредитнойсферы - перенасыщениеоборота платежныхсредств, утратакредитом своегоназначения. В начале 1987 годакредитные вложения банков достиглимаксимальной величины, составив 593,2 млрд рублей, но к 1991 году общийобъем кредитанародномухозяйству инаселению сократилсяпо сравнениюс началом 1985 годана 28%. Произошлиизменения вструктурекредитныхвложений запоследние годы.Доля кредитов,предоставляемыхна восполнениенедостатковбюджетныхресурсов, увеличиласьс 16,4 до 34,7%, а удельныйвес кредитов, предоставляемыхнародномухозяйству, снизился с 51,7до 35,2% .

Все эти фактыговорят о том,что необходимоуделять большоевнимание проблемекредита, таккак экономическоесостояниестраны в значительноймере зависитот состояниякредитно - денежнойсистемы. Поэтомунеобходимоучитывать опыт,накопленныйразвитымистранами в этойсфере. Необходимопроводитьреформу всейкредитнойсистемы, направленнуюна созданиекредитныхучреждений на акционернойоснове, развитиев нашей станеновых формкредитов, такихкак потребительский,коммерческий,различные формыаренды, в частностилизинг. Этоускорит развитиеэкономики нашейстраны, сделаетее более эффективной.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и рассмотретьвопросы сущностикредита, егоформы, проблемыкредита в современном денежном обращении, его роль вгосударственномрегулированииэкономики идр.

Возможностьсвоевременногополучениябанковскогокредита - одноиз важнейшихусловий успешнойпредпринимательскойдеятельности,особенно вмалом бизнесеНеобходимостьполучениякредита можетвозникнутьу граждан дляприобретениядачи, мебелии других вещейдля личныхнужд.

Согласност. 30 Федеральногозакона "О банкахи банковскойдеятельности"(в ред. Федеральногозакона от 3 февраля1996 г. № 17-ФЗ) взаимоотношениябанка и клиентаносят договорныйхарактер. Дляустановленияи регулированияправоотношенийв сфере оказаниябанковскихуслуг применяютсягражданско-правовыедоговоры.

Гражданскимправом выработанасистема договоров,учитывающихособенностиотдельных видовэкономическихотношений,которые регулируютсясоответствующимиправовыминормами. Срединих - договорыв областикредитно-банковскихотношений.

Отношенияклиента (акционерногообщества,индивидуальногопредпринимателя,гражданинаи др.) и банкапо поводу получениякредита складываются,исходя из условийкредитногодоговора. Нокредитныеотношения могутвозникать нетолько из кредитногодоговора, таксказать в чистомвиде, но и призаключениитак называемыхсмешанныхдоговоров (п.3 ст.421 Г. К.). В Гражданскомкодексе РоссийскойФедерациисодержитсяряд норм, специальнорегулирующихтакого родадоговоры.

Следуетупомянуть ио истории кредита- первоначальнойформой кредитныхотношений былоростовщичество.Под ростовщичествомпонимается- предоставлениеденег в долгс условиемуплаты заемщикомвысоких процентовпри погашениидолга. В ДревнейГреции в IVвеке донашей эры былиизвестны случаиростовщическихссуд с уплатой42 процентов вмесяц (свыше570 процентовгодовых). Позжепо обычнымзаймам взималосьот 62 до 900 процентовгодовых.

Кредитныесвязи междулюдьми первоначальноиграли не стользаметную рольв развитииэкономики иправа. Ростовщикипредоставлялиссуды простымлюдям для того,чтобы те возвращалистарые долгии покупалитовары. А знатьбрала кредитдля строительствазамков и дворцов,приобретенияпредметовроскоши, ведениявоин и т.п.

Ростовщическийкапитал существуетдо сих пор вомногих странахАзии, Африкии ЛатинскойАмерики. Егопредпосылкамислужат слаборазвитыетоварно-денежныеотношения, атакже преобладаниемелкотоварныхформ хозяйства.Местные торговцыи богачи припомощи денежныхссуд закабаляютбеднейшие слоинаселения.

С возникновениеминдустриальногопроизводстваи классическогокапитализмабез развитогокредита сталаневозможнанормальнаяпроизводственнаядеятельность.Ведь предпринимателямне хваталособственногокапитала дляперевода экономикина индустриальныерельсы и высокихтемпов расширенногопроизводства. Однакоростовщичествос его чрезвычайновысокими процентамипревратилосьв преграду дляразвитиякапиталистическойэкономики.Поэтому нарождающаясябуржуазияповела упорнуюборьбу противнего, за снижениессудного процентадо общественнонормальногоуровня.

Кредитныеорганизациивозникли в XIXвеке. Длительноевремя они игралив денежно-кредитнойсфере подчиненнуюроль, уступаякоммерческимбанкам, однакоих роль резковозросла встранах с рыночнойэкономикойпосле второймировой войны.Что объясняется,с одной стороны,усилениемзначения операций,на которыхспециализировалисьэти институты,а с другой —проникновениемих в сферу действиякоммерческихбанков. Например,пенсионныефонды, капиталыкоторых сильновозросли впоследние десятилетияи которые являютсяна Западе однимиз крупнейшихпокупателейценных бумаг.В наше время,кредитныеправоотношениядостигли наибольшегосвоего развития,однако, нельзясказать, чтоих развитиезакончилосьт. к. в условияхсовременнойрыночной экономикибудут появлятьсявсё новые иновые общественныеотношения, гдебудут требоватьсяденежные массы,а отсюда и появитсяпочва для развитиякредитныхотношений.

31

II.Основнаячасть.

I.Кредитныеотношения вРоссийскойФедерации.

§1. Возникновениеи развитиекредитныхобязательств.

Обязательство- это разновидностьгражданскихправоотношений,взаимоотношениелиц, возникающеев силу того ,что одно лицообязано совершитьопределенноедействие впользу другоголица . Здесьнадо отметитьто , что речьидет о правовых,а не о фактическихотношениях.Между участникамиобязательстввозникают права и обязанности, исполнениекоторых обеспечиваетсямерами принудительногопорядка.

Обязательствапредставляют собой типичные относительные правоотношения.Они характеризуются конкретным субъектнымсоставом, полнойопределенностьюучастников.Их предметобычно составляютреальные, положительныедействия (по передаче имущества,производствуконкретныхработ, оказаниюуслуг и т. д.) либовоздержаниеот вполне конкретныхдействий. Посколькуобязательства оформляют процесс товарообмена,они относятсяк группе имущественныхправоотношений. В этом качествеони отличаютсяот гражданскихправоотношенийнеимущественногохарактера, которые не могут приобретать форму обязательств.Например, невозможносуществованияобязательствапо защите честии достоинствагражданинаили выдачепатента.

Таким образом, обязательствопредставляет собой относительноеимущественноеправоотношение, в котором одинучастник (должник)обязан совершитьв пользу другого (кредитора)определенноедействие (передатьимущество, произвестиработу и т. д.)или воздержатьсяот определенногодействия , акредитор имеет право требоватьот должникаисполненияего обязанностей.Следовательносущность данных правоотношений состоит в обязанииконкретныхлиц к определенномуповедению ,преследующемуимущественнуюцель . Входятв раздел обязательстви кредитныеобязательства.Исходя извышесказанногои учитываяособенностикредитныхправоотношений,нужно сформулироватьопределениекредитногообязательства- в юридическойлитературедаётся следующееопределение,кредитноеобязательство- это гражданскоеправоотношение,состоящее впередаче кредиторомдолжнику денегили вещей,определяемыхродовыми признаками,с условиемвозвратаэквивалентногоколичестваденег или такихже вещей либов предоставленииодной сторонойдругой сторонеотсрочки исполнениякакой - либообязанностипо договору( уплатить деньги,передать имущество,выполнитьработы, оказатьуслуги *).

Кредитные обязательства возникают снаступлением определённых юридическихфактов, таким фактом является кредитный договор. В силу кредитногодоговора банк иди иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере ина условиях, предусмотренных договором, азаемщик обязуется возвратить полученную денежную суммуи уплатить проценты занее*.

В гражданскомправе естьсхожий с кредитнымдоговоромдоговор займа,поэтому в силупрямого указаниязакона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфомГ.К. о договоре займа, еслииное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает изсущества кредитного договора (п.2 ст. 319Г.К). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору

————————————————————————

• Гражданскоеправо. Сергеев.А.П. ТолстойЮ.К. Москва 1997

• Г.К.Р.Ф. ст. 819

займа, обязанностей заемщика повозврату суммыдолга, последствийнарушениязаемщикомдоговора займа,последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных

отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному

договору, посколькуиное не вытекаетиз закона исамого договора.

В ст.30 Законао банках указанряд существенных условий кредитного договора: проценты закредит, стоимостьиных банковскихуслуг, имущественная ответственность сторон занарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита, здесьследует сказатьо сущностикредита т. к.при несоблюдениисущественныхусловии договорсчитается незаключенным. В настоящеевремя кредитимеет огромноезначение. Онрешает проблемы, стоящие передвсей экономическойсистемой. Такпри помощикредита можно преодолеть трудности, связанные стем, что на одномучастке высвобождаютсявременно свободныеденежные средства, а на другихвозникаетпотребность в них. Кредитаккумулируетвысвободившийсякапитал, темсамым, обслуживаетприлив капитала, что обеспечиваетнормальныйвоспроизводственныйпроцесс. Такжекредит убыстряетпроцесс денежногообращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений:страховых,инвестиционных,играет большуюроль в регулированиирыночных отношений.

Правовоерегулированиеотношений покредитномудоговору допринятия Гражданскогокодекса РоссийскойФедерацииосуществлялосьпрежде всегоОсновамигражданскогозаконодательстваСоюза ССР,действовавшимив части, непротиворечащейКонституцииРоссийской.Федерациии законодательнымактам РоссийскойФедерации,принятым после12 июля 1990 г. Такаяформулировкадействия Основбыла оченьсложна вправоприменительнойпрактике дажеюристам, неговоря уж онеюристах,принятиеГражданскогокодекса РоссийскойФедерации,Которым подробноурегулированпроцесс полученияи возвратакредита, создалоправовую среду,благоприятствующуювсем видампредпринимательскойдеятельностинезависимоот ее масштабов.

С введениемв действиечасти первойнового Гражданскогокодекса общиеположения обобязательствахОснов гражданскогозаконодательстваСоюза ССР иреспублик, ас введениемв действиечасти второйКодекса и остальныеположения обобязательствах,предусмотренныев этих Основах,не подлежатприменениюна территорииРоссийскойФедерации.

Для рассмотренияновых моментовв регулированиикредитногодоговора важноезначение имеютдва Федеральныхзакона: от 30 ноября1994г. № 52-ФЗ "О введениив действиечасти первойГражданскогокодекса РоссийскойФедерации"и от 26 января1996 г. № 15-ФЗ "О введениив действиечасти второйГражданскогокодекса РоссийскойФедерации",которые определяютпределы регулированиягражданскихправоотношений,возникших допринятияГражданскогокодекса РоссийскойФедерации, атакже постановлениеПленума ВерховногоСуда РоссийскойФедерациии Пленума ВысшегоАрбитражногоСуда РоссийскойФедерации от1 июля 1996 г. № 6/8 "0некоторыхвопросах, связанныхс применениемчасти первойГражданскогокодекса РоссийскойФедерации",учитывающеесудебную практикуприменениячасти первойКодекса.

Основы гражданскогозаконодательстваСоюза ССР кредитныйдоговор приравнивалик договорузайма. СогласноОснов по договорузайма (кредитномудоговору) заимодавец(кредитор) передаетзаемщику (должнику)деньги иливещи, определенныеродовыми признаками),а заемщикобязуетсясвоевременновозвратитьтакую же суммуденег или равноеколичествовещей того жерода и качества*.Практическине ясно было,в чем же отличиедоговора займаи кредитногодоговора, чтона практикечасто вызываловопросы, связанныес необходимостьюполучениялицензии, правомзаключать такойдоговор и т. п.

———————————————————

* статья № 113Основ гражданскогозаконодательства.

Гражданскийкодекс РоссийскойФедерациирассматриваетдоговор займаи кредитныйдоговор в качестведвух самостоятельныхдоговоров. Импосвящены дваразных параграфав гл. 42, хотя онии имеют многообщего. К отношениямпо кредитномудоговору применяютсяправила, предусмотренныедля договоразайма, еслииное не предусмотренодля кредитногодоговора и невытекает изсущества кредитногодоговора (ч. 2ст. 819).

Здесь жеследует оговоритьсяи о договорессуды, которыйранее рассматривалсякак разновидностькредитногодоговора (банковскаяссуда). В новомГражданскомкодексе РоссийскойФедерации этотвид договоране рассматриваетсякак кредитныйдоговор. К договоруссуды, по которомуодна организация(ссудодатель)передает вещьв безвозмездноевременноепользованиедругой стороне(ссудополучателю)соответственноприменяютсяправила, предусмотренныедля договороваренды, а недля договоровзайма и кредита(ст. 689).

К основнымпризнакамкредитногодоговора относятсяего консенсуальность ( реальность), возмездность,взаимностьи то, что он являетсядвусторонним.

Кредитныйдоговор являетсяконсенсуальным,т. е. для егозаключениядостаточносоглашениясторон, а передачаденег и совершениедругих действийосуществляетсяс целью егоисполнения,если предоставление- кредита зависитот наступленияопределенныхусловий, указанныхв договоре.

Кредитныйдоговор являетсяреальным, тоесть считаетсязаключеннымс момента передачиденег заемщику,если стороныв договоре необусловилипредоставлениекредита наступлениемкаких-либоусловий. В этомслучае призаключениикредитногодоговора оченьважно указатьв нем, что считаетсяв данном договоремоментом передачиденег, посколькус этого моментавозникают праваи обязанностисторон по данномукредитномудоговору. Еслив договоре этотмомент не будетопределен, тоон определяетсяпо месту заключенияданного договора.

Кредитныйдоговор являетсявозмезднымвсегда т. к. заёмщикобязан уплатитьпроценты этоявляется обязательнымусловием кредитногодоговора, вотличие отдоговора займа.

Кредитныйдоговор являетсядвусторонним.Сторонами покредитномудоговору выступаюткредитор изаёмщик, о сторонахбудет рассказанодалее, а покаперейдём кследующемупризнаку -взаимность.По другому онещё называетсядвусторонне- обязывающимт. е. вследствиекредитногодоговора уобоих сторонвозникают права и обязанности.

Исходя изособенностейправовогоположениявоеннослужащихнеобходимоуделить некотороевнимание особенностямправовогорегулированиявоеннослужащих,как субъектовкредитныхотношений.Нужно сказать,что законодательствомне предусмотреныникакие льготыпо кредитованию военнослужащих,правда, в статье№13 Закона « Остатусе военнослужащих» от 22.01.93 предусмотрено,что военнослужащие,проходящиевоенную службупо контракту,кроме курсантоввоенных образовательныхучрежденийпрофессиональногообразования,имеют правополучать изсредств Министерстваобороны РоссийскойФедерации,других министерстви ведомств Р.Ф.в которых закономпредусмотренавоенная служба,выплаты напервоначальноеобзаведениехозяйствомв виде беспроцентнойссуды в размередо двенадцатиокладов денежногосодержанияэтих военнослужащихна срок до трёхлет. Этот законбыл принят довведения вдействие частивторой гражданскогокодекса, а в товремя ссудабыла разновидностьюкредита, с принятиемнового гражданскогокодекса ситуациясущественноизменилась:ссуда выделенав отдельныйдоговор и к нейприменяютсяправила о договореаренды, а длякредитногодоговора сталосущественнымусловие обуплате процентовпо нему (ст.819) ,следовательновоеннослужащимзаконодательствомне предусмотренольгот по предоставлениюкредита. На мойвзгляд, этоявляется существеннымупущением всовременномзаконодательстве,так как этопозволило-быматериальнозащититьвоеннослужащихи помогло-быреализациисоциальнойполитики государства.Можно сделатьвывод о том,что военнослужащиемогут бытьсубъектамикредитногодоговора наобщих основаниях.

Для заключениягражданско-правовыхдоговоров, втом числе икредитногодоговора, гл.28 Гражданскогокодекса РоссийскойФедерации установленаопределеннаяпроцедура.

Нормы частивторой Гражданскогокодекса РоссийскойФедерации опорядке заключениякредитныхдоговоров, атакже об ихгосударственнойрегистрациив необходимыхслучаях применяютсяк договорам,предложениязаключитькоторые направленыпосле введенияв действиечасти второйКодекса. К договорам,предложениязаключитькоторые направленыдо 1 марта 1996. г. икоторые заключеныпосле 31 марта1996 г., применяютсянормы частивторой Кодексаоб их государственнойрегистрации.

Кредитныйдоговор считаетсязаключеннымпри выполнениидвух условий:первое - соблюдениеего формы, ивторое - достижениесоглашенияпо всем егосущественнымусловиям (ст.432).

При этомсущественнымиявляются следующиеусловия;

- о предмете.

- условия,которые названыв законе илииных правовыхактах каксущественные(например, получениепроцентовпо кредитномудоговору, стоимостьбанковскихуслуг, имущественная ответственность сторон занарушение договора, порядок его расторжения.);

- условия,необходимыедля договоровданного вида(например, местоисполнениякредитногодоговора);

- условия,относительнокоторых позаявлению однойиз сторон должнобыть достигнутосоглашение(например, еслиодна из стороннастаиваетна нотариальномудостоверениикредитногодоговора, хотяпо закону этогои не требуется,договор считаетсязаключеннымс момента егонотариальногоудостоверения).

Несоблюдениеэтих условийвлечет за собойпризнаниедоговоранезаключенными применениепоследствийнедействительнойсделки.

Договорзаключаетсяпосредствомнаправленияоферты однойиз сторон и ееакцепта другойстороной.

Офертой покредитномудоговору признаетсяпредложениезаключитьдоговор, адресованноеодному илинесколькимконкретнымлицам. Например,акционерноеобщество (илигражданин)обращаетсяк банку (или кнесколькимбанкам) с просьбойпредоставитькредит. Илибанк предлагаетодному акционерномуобществу (илинесколькимакционернымобществам) своиуслуги покредитованию.

Это предложениедолжно достаточноопределенновыражатьнамерение лица,сделавшегопредложение,считать себязаключившимдоговор с адресатом,которым будетпринято предложение,а поэтому онодолжно содержатьсущественныеусловия, которыенеобходимыдля заключениякредитногодоговора. Предложениеможет иметьформу проектадоговора, письмаи т. п.

Оферта неможет бытьсделана устно,поскольку длякредитногодоговора установленаписьменнаяформа.

До полученияоферты адресатомона может бытьотозвана лицом,направившимее. Если извещениеоб отзыве офертыпоступило ранееили одновременнос самой офертой,оферта считаетсянеполученной,а значит, нетпредложенияо заключениикредитногодоговора.

Получениеоферты адресатомвлечет длянаправившегоее лица определенныеправовые последствия.

Полученнаяадресатомоферта не можетбыть отозванав течение срока,установленногодля ее акцепта,если иное неоговорено всамой офертелибо не вытекаетиз существапредложенияили обстановки,в которой онобыло сделано.Например, полученноебанком письменноезаявлениегражданиназаключитькредитныйдоговор неможет бытьотозвано гражданиномв течение срока,установленногодля его акцепта,если иное неоговорено внем. Нарушениеэтого правиламожет повлечьвозникновениеобязанностивозместитьубытки, которыепонесла другаясторона в связис отзывом оферты.

Акцептомпризнаетсяответ лица,которому адресованаоферта. Но нелюбой ответ,а только тот,в которомакцептантполностьюпринимаетпредложение(оферту) безвнесения в негоизменений(акцепт долженбыть полными безоговорочным).

Ответ о согласиизаключитьдоговор на иныхусловиях, чемпредложенов оферте, неявляется акцептом.Такой ответпризнаетсяотказом отакцепта и в тоже время новойофертой.

В моментполученияакцепта лицом,направившимоферту, договорсчитаетсязаключенным,а поэтому лицо,согласившеесяна заключениедоговора(акцептировавшееоферту), не вправеотказатьсяот его исполнения,оно может лишьставить вопросо его расторжении.До полученияакцепта лицом,направившимоферту, акцептантвправе отказатьсяот него. Еслиизвещение оботзыве акцептапоступило лицу,направившемуоферту, ранееакцепта илиодновременнос ним, акцептсчитаетсянеполученным,а договорнезаключенным.

Формой акцептаможет служитьне только письменныйответ, но исовершениелицом, получившимоферту, действийпо выполнениюуказанных вней условийдоговора(перечислениеденежных сумми т. п.), если иноене предусмотренозаконом, инымиправовымиактами или неуказано воферте. Приэтом следуетучитывать, чтодля признаниясоответствующихдействий адресатаоферты акцептомГражданскийкодекс не требуетвыполненияусловий офертыв полном объеме.Достаточно,чтобы лицо,получившееоферту (в томчисле проектдоговора), приступилок ее исполнениюна условиях,указанных воферте, и в срок,установленныйдля акцепта.

Когда в офертеопределен срокдля акцепта,договор считаетсязаключенным,если акцептполучен лицом,направившимоферту, в пределахуказанногов ней срока.

Когда в письменнойоферте не определенсрок для акцепта,договор считаетсязаключенным,если акцептполучен лицом,направившимоферту, до окончаниясрока, установленногозаконом илииными правовымиактами, а еслитакой срок неустановлен- в течение нормальнонеобходимогодля этого времени.К сожалению,в статье неопределено,что считаетсянормальнонеобходимымвременем. Вкаждом конкретномслучае приопределенииэтого временимогут учитыватьсярасстояниеот места нахожденияакцептантадо места нахождениялица, направившегооферту, способнаправленияакцепта (письмо,телеграмма,факс и др.).

В случаях,когда своевременнонаправленноеизвещениеоб акцептеполучено сопозданием,акцепт не считаетсяопоздавшим,если сторона,направившаяоферту, немедленноне уведомитдругую сторонуо полученииакцепта сопозданием.Договор считаетсязаключенным,если сторона,направившаяоферту, немедленносообщит другойстороне о принятииее акцепта,полученногос опозданием.В соответствиис Гражданскимкодексом илииными законамивозможны случаи,когда заключениедоговораобязательно.Если заключениедоговора обязательнодля стороны,к которой направленаоферта (проектдоговора), онадолжна направитьдругой сторонеизвещение обакцепте, либооб отказе отакцепта, либооб акцептеоферты на иныхусловиях (протоколразногласийк проекту договора)в течение тридцатидней со дняполученияоферты.

Сторона,направившаяоферту и получившаяот стороны,для которойзаключениедоговора обязательно,извещениео ее акцептена иных условиях(протокол разногласийк проекту договора),вправе передатьразногласия,возникшиепри заключениидоговора, нарассмотрениесуда в течениетридцати днейсо дня получениятакого извещениялибо истечениясрока для акцепта.

В случаях,когда в соответствиис Гражданскимкодексом илииными законамизаключениедоговора обязательнодля стороны,направившейоферту (проектдоговора), и ейв течение тридцатидней будетнаправленпротокол разногласийк проекту договора,эта сторонаобязана в течениетридцати днейсо дня полученияпротоколаразногласийизвеститьдругую сторонуо принятиидоговора в еередакции либооб отклонениипротоколаразногласий.

При отклонениипротоколаразногласийлибо неполученииизвещения орезультатахего рассмотренияв указанныйсрок сторона,направившаяпротокол разногласий,вправе передатьразногласия,возникшие призаключениидоговора, нарассмотрениесуда.

Указанныесроки для акцепта,для извещенияо принятииили отклонениидоговора впредложенной(новой) редакции,а также срокидля передачиразногласийна рассмотрениесуда применяются,если другиесроки не установленызаконом, инымиправовымиактами или несогласованысторонами.

Если сторона,для которойв соответствиис Гражданскимкодексом илииными законамизаключениедоговора обязательно,уклоняетсяот его заключения,другая сторонавправе обратитьсяв суд с требованиемо понуждениизаключитьдоговор.

Сторона,необоснованноуклоняющаясяот заключениядоговора, должнавозместитьдругой сторонепричиненныеэтим убытки.

В случаяхпередачи разногласий,возникших призаключениидоговора, нарассмотрениесуда на основанииГражданскогокодекса либопо соглашениюсторон условиядоговора, покоторым у сторонимелись разногласия,определяютсяв соответствиис решениемсуда.

§2. Значениеи охрана кредитныхотношений.

Правонарушенияв сфере финансовой и банковской деятельностипредставляютсерьезную угрозу экономическим интересам всего общества.Они причиняютущерб гражданам, коммерческимструктурам,государству,разрушаютфинансовуюсистему, способствуютрасслоениюобщества.

Эти преступления совершают предприниматели, а также разногорода аферисты, действующие под видом предпринимателей. В незаконныхфинансовых операциях нередко участвуют работникибанков, которые либо выдают за взятки крупные кредиты,обналичиваютбезналичные денежные средства, либо соучаствуютв незаконныхфинансовыхоперациях,направленныхна хищения. Значительныйущерб наносится неправомерными действиямидолжностныхлиц органов управления, разбазаривающих бюджетныесредства, выделенныерегионам в видецелевых кредитов.

Преступныемахинации сегодняшних предпринимателей связаны преждевсего с незаконнымполучением, в том числе ина льготныхусловиях, кредитови их невозвращением.Незаконноеполучение кредитовосуществляетсяпутем совершениятаких противоправныхдействий:

- создаются лжефирмы, чаще всего на подставных лиц, исключительнос целью получитькредит и присвоитьего;

- при заключениикредитныхдоговоровизготавливаютсяподложныедокументы,создающие видимость финансовой состоятельности (в частности,представляются ложные балансы), недостоверныебизнес-планыи технико-экономические обоснования предстоящихинвестицийза счет кредитныхсредств;

- фабрикуютсяподложныедокументы в обоснование кредитногозапроса, договорыо якобы заключенныхсделках;

- представляются подложные документы на право получениякредита нальготных условиях,по заниженнойпроцентнойставке;

- представляютсяв обеспечениевозвратностикредита подложныеили полученные неправомерным путем гарантийные письма от именисолидныхгосударственныхили коммерческихструктур;

- представляется в качестве залога неполноценное либо уже заложенное,а иногда и не принадлежащее получателю кредита имущество;

- подкупаютсябанковскиеработники,чтобы склонитьих к выдачекредитов с нарушением экономических нормативов, требованийобеспечениявозвратностикредита и т. д.

Использованиеподобных противоправных приемов позволяетпреступникамне возвращать в установленный срок полученныекредиты, присваивать их либо, необоснованнопользуясьльготами, получатьнезаконныйдоход.

В одних случаях умысел преступниковизначальнонаправлен наприсвоениекредитныхсредств, в других- действия по незаконномуполучениюкредита первоначально могут быть направлены не на хищение,а на изысканиесредств для погашения долгов. Когда с помощьюполученногонезаконнымпутем кредитане удаетсявыпутатьсяиз долгов, предпринимательскрываетсяс остаткамикредитных суммне расплатившисьс банком-кредитором.

Растранжириваниекредитных средств порой происходит в результатезлоупотреблений или прямой корыстнойзаинтересованностидолжностныхлиц (чаще всего - региональныхорганов управления), которые, распределяя централизованныельготные кредиты, раздают их нетем, кому ониадресованы, а за взяткинужным людям, иногда - своимзамаскированным коммерческим структурам.

Такая порочная практика имеет место, в частности, при распределениибюджетных ассигнований, выделяемых на поддержкуфермерства,других приоритетныхсоциально-экономических программ, развитиеконкретныхрегионов, свободныхэкономическихзон и т.п.

Незаконномуполучению кредитов и их хищению нередко способствуютнеправомерные действия работниковбанков. Поройони даже бывают инициаторами незаконного получения и присвоениикредита, получаяиз похищенныхсредств своюдолю.

В других случаях работники банков обеспечивают изъятие полученныхкредитных средств: за взятки не направляюткредитныесредства поназначениюв соответствии с кредитным договором, азачисляют на расчетные счета хозяйствующих структур идаже на личныесчета участников преступления. В результате снимаютсяпредпринимателями-мошенникамиили перечисляются другим предпринимательскимструктурам.

Примеромтипичных действий преступников по присвоениюнезаконнополученного банковского кредита с помощьюспециальносозданныхлжефирм можетслужить такоеуголовное дело.

Л. и К. по инициативеМ. по поддельнымпаспортам (начужие паспортабыли наклееныих фотографии) учредили в 1992 г. две коммерческиелжефирмы (ТОО "Боллар" и ТОО"Кокат"). Фирмыбыли зарегистрированырегистрационнойпалатой, банк открыл расчетныесчета, подписал договоры окассовомобслуживании. Имея намерение получить вкоммерческомбанке "Аист"кредит и похитить его, они заключилимежду собой подложный договор, согласнокоторому ТОО"Боллар" якобыпокупает, аТОО "Кокат"продает электротехническуюаппаратуру.На основании этого договораТОО "Боллар"заключил с ком.банком"Аист" кредитныйдоговор насумму более 25 млн. руб.

Деньги были перечислены сначала на расчетный счетТОО "Кокат"якобы в оплатузакупаемойаппаратуры,а оттуда пораспоряжениюего главы К. - на лицевой счет частного лица Т. в"Тверьуниверсалбанке".Основаниемдля такого перечисления денег послужилеще один подложный договор о продажетоваров народногопотребления.В конце концовТ. обналичилденьги и передалих Л., К. и организатору всей преступной акции М., которые, получив деньги,скрылись.

При расследовании преступных действий по получению иприсвоениюкредитныхсредств важнопроследитьвсе этапы преступнойдеятельности,чтобы сделать правильный вывод об участникахпреступнойакции, обстоятельствах выделения льготного кредита, моментевозникновения умысла на хищение кредитных средств, обстоятельствахнепогашениякредита, способахизъятия (незаконныхперечислениях,обналичиваний)похищаемыхсредств.

Исходя из этой задачи, следствию надлежит подробноисследовать:

- обстоятельствасоздания фирмы (фирм), получившей кредит; законностьее учреждения, подлинность предъявленных при регистрациифирмы документови т.д.

- договор (его подлинность) о той или инойхозяйственнойсделке, предъявленныйв качествеобоснованиякредитнойзаявки;

- представленные гарантии финансовой благонадежности и обеспечениявозвратности кредита (баланс, гарантийные письма, залог,страховыеполисы и др.);

- подлинность документов о праве на льготное получение кредита;

- обоснованность получения льготного кредита; правильностьпримененияльготной процентной ставки; контроль за целевымиспользованиемкредита; фактическое расходование полученногокредита;

- подписание кредитного договора, движение полученных кредитныхсредств, егосоответствиедоговору, представленному в качествеобоснованиякредитногозапроса;

- изъятиекредитныхсредств, обстоятельстваих обналичиванияи фактическоерасходование; судьба приобретенных на кредитныесредства материальныхценностей;

- участникинезаконногополучениякредита: наличиеподставныхлиц, на которых зарегистрирована лжефирма, организатора всей преступнойакции; роль работников банка как при заключениикредитныхдоговоров, таки при перечислении кредитных средств; рольдолжностных лиц органауправления, предоставившихльготный кредит.

В российскомуголовном правеуголовнойответственностиза незаконноеполучениекредита посвященастатья № 176, онагласит за получениеиндивидуальнымпредпринимателемили руководителеморганизациикредита либольготных условийкредитованияпутем предоставлениябанку или иномукредиторузаведомо ложныхсведений охозяйственномсостояниииндивидуальногопредпринимателяили организации,если это деяниепричинилокрупный ущерб,-наказываетсяштрафом в размереот двухсот допятисот минимальныхразмеров оплатытруда или вразмере заработнойплаты или иногодохода осужденногоза период отдвух до пятимесяцев, либоарестом на срокот четырех дошести месяцев,либо лишениемсвободы на срокот двух до пятилет.

Более строгаяответственностьпредусмотреназа незаконноеполучениегосударственногоцелевого кредита,а равно егоиспользованиене по прямому назначениюесли эти деянияпричиниликрупный ущербгражданам, организациямили государству,- наказываетсяштрафом в размереот пятисот досемисот минимальныхразмеров оплатытруда или вразмере заработнойплаты или иногодохода осужденногоза период отпяти до семимесяцев, либолишением свободына срок от двухдо пяти лет.

Но на этомрегулированиекредитныхправоотношенийуголовнымкодексом незаканчивается: статьёй № 177устанавливаетсяответственностьза злостноеуклонение отпогашениякредиторскойзадолженностив крупном размере,также от оплатыценных бумагпосле вступленияв законную силусоответствующегосудебногоакта,- наказываетсяштрафом в размереот двухсот допятисот минимальныхразмеров оплатытруда или вразмере заработнойплаты или иногодохода осужденногоза период отдвух до пятимесяцев, либообязательнымиработами насрок от ставосьмидесятидо двухсотсорока часов,либо арестомна срок от четырёхдо шести месяцев,либо лишениемсвободы на срокот двух до пятилет. Кредиторскойзадолженностьюв крупном размерепризнаётсязадолженностьгражданинав сумме, превышающейпятьсот минимальныхразмеров оплатытруда, а организации-в сумме, превышающейдве тысячипятьсот минимальныхразмеров оплатытруда.

Благодаряуголовномуправу кредитныеправоотношения нашли своёотражение вчасти преступленийпо кредитнымправоотношениям.Но всё равнопреступленияв кредитнойсфере остаютсянаиболее частовстречающимисяпреступлениями,наряду со взятками*.

II.Правовоерегулированиекредитныхотношений.

§1. Кредитныйдоговори его содержание.

Нормы частивторой Гражданскогокодекса, определяющиесодержаниедоговоровотдельныхвидов, применяютсяк договорам,заключеннымпосле введенияее в действие.

Исходя изопределениякредитногодоговора, кредитныйдоговор являетсядвусторонним,посколькуобязанностивозникают нетолько у заемщика(возвратитьполученнуюденежную суммуи уплатитьпроценты нанее), но и у кредитора(предоставитьденежные средствав размере ина условиях,предусмотренныхдоговором) .

Нарушениеуказанных вкредитномдоговореобязанностейвлечет ответственностькак кредитора,так и заемщикав форме возмещенияубытков, а поэтомув кредитномдоговоре необходимотщательнопрописать всеправа и обязанностисторон, и преждевсего кредитныйдоговор долженвключать условияо сумме кредита,объектахкредитования,сроке возвратакредита, проценте,предмете кредитногодоговора *.

———————————————————

* Федеральныйзакон Р. Ф. от03 .02 1996 « О банкахи банковскойдеятельности.»

Одним изсущественныхусловий кредитногодоговора, котороенеобходимочетко прописатьв договоре,является уплатапроцентов наденежную сумму,полученнуюв кредит.

Основы гражданскогозаконодательстваСоюза ССР исходилииз процентногохарактера какдоговора займа,так и кредитногодоговора, есликредит предоставленлицами, занимающимисяпредпринимательскойдеятельностью.Беспроцентныйхарактер кредитадолжен былпрямо оговариватьсяв договоре. ВОсновах былустановлени порядок определенияразмера процентов.

Несколькопо-иному осуществляетсярегулированиеэтих моментовв российскомГражданскомкодексе.

По договорузайма, по общемуправилу, непредполагаетсяуплата процентов,хотя и не исключаетсявозможностьих получения,если в договореесть об этомзапись. Договорзайма, если внем прямо непредусмотреноиное, предполагаетсябеспроцентнымв некоторыхслучаях: когдаон заключенмежду гражданами,а также когдапо нему передаютсявещи. В остальныхслучаях, еслив договореустановлено,что по немунеобходимоуплатить проценты,но не определених размер ипорядок ихуплаты, применяетсяимперативнаянорма Гражданскогокодекса (ст.809).

По кредитномудоговору заемщикобязуетсявозвратитьполученнуюденежную суммуи уплатитьпроценты нанее, т. е. однимиз существенныхусловий кредитногодоговораявляется определениепроцентов подоговору, ихразмер и порядоких уплаты. Поэтому,если по кредитномудоговору неопределеныэти условия,то кредитныйдоговор может

быть признаннезаключенным.

Кредитнымдоговором могутбыть предусмотреныкак простыепроценты, начисляемыена одну и ту жесумму в течениевсего срокаиспользованиякредита, таки сложные, когдапроценты начисляютсяс учетом суммыначисленныхв предыдущемпериоде процентов.

При просрочкевозврата кредитав договореопределяется,что размеруплачиваемыхпроцентовувеличивается,либо устанавливаетсяусловие о начислениина сумму кредитатекущих санкцийв виде пени.Проценты,уплачиваемыезаемщиком запользованиекредитом, в томчисле и в повышенномразмере, посвоему характеруявляютсяустановленнойдоговоромплатой за пользованиезаемными средствами,а не неустойкой.

К требованиямо взысканиипроцентовприменяетсяобщий трехгодичныйсрок исковойдавности. Срокиисковой давностии порядок ихисчисленияне могут бытьизменены соглашениемсторон.

Что касаетсяразмера, процентов,то в отличиеот Основ гражданскогозаконодательства(в отмененнойст. 66 которыхговорилосьо том, что начисляютсязаконные проценты,но размер ихдля предпринимательскихобязательствне определен)в Гражданскомкодексе РоссийскойФедерацииустановлено,что размерпроцентовопределяетсясуществующейв месте нахожденияюридическоголица - кредитораучетной ставкойбанковскогопроцента надень исполненияденежногообязательства.Разумеется,соглашениемсторон можетбыть установленлюбой размерпроцентов,но если это несделано, законныепроценты начисляютсяв размере учетнойставки банковскогопроцента.

В настоящеевремя в отношенияхмежду организациямии гражданамиРоссийскойФедерацииподлежат уплатепроценты вразмере единойучетной ставкиБанка Россиипо кредитнымресурсам,предоставляемымкоммерческимбанкам (ставкарефинансирования).

Существенно,что применяетсяучетная ставка,существующаяв месте жительстваили месте нахождениякредитора.

Для внутреннегооборота, когдарасчеты ведутсяв рублях, этоуточнение вродебы значенияне имеет, потомучто учетнаяставка банковскогопроцента единая,она устанавливаетсяБанком Россиидля межбанковскихкредитов. Ноесли расчетыпроизводятсяв валюте, тотакой единойучетной ставкибанковскогопроцента уженет. И здесьпридетсяустанавливатьи использоватьсреднюю ставкубанковскогопроцента, применяемуюименно в местенахожденияюридическоголица - кредитора.

Размер процентовопределяетсяна основаниипубликацийв официальныхисточникахинформациио средних ставкахбанковскогопроцента пократкосрочнымвалютным кредитам,предоставляемымв месте нахождениякредитора.Если отсутствуюттакие публикации,размер подлежащихвзысканиюпроцентовустанавливаетсяна основаниипредставляемойистцом в качестведоказательствасправки одногоиз ведущихбанков в местенахождениякредитора,подтверждающейприменяемуюим ставку пократкосрочнымвалютным кредитам.

На какой деньона берется?Гражданскийкодекс предлагаетбрать ее надень исполненияденежногообязательства.Но суду даютсядовольно широкиевозможностииспользоватьдля ее определенияи другие даты:либо на деньпредъявленияиска, либо на

день вынесениярешения*. Судупри этом недаются никакиедополнительныекритерии

или указания.Конкретныеобстоятельствадела должныориентироватьсуд на
справедливоерешение.

Предусмотренныеп. 1 ст. 395 процентыподлежат уплатетолько насоответствующуюсумму денежныхсредств и недолжны начислятьсяна процентыза пользованиечужими денежнымисредствами,если иное непредусмотренозаконом.

Важное значениеимеет норма,закрепленнаяв п. 3 ст. 395. Хотяздесь естьоговорка о том,что закономи договоромможет бытьустановленоиное, однакообщее диспозитивноеправило гласит,что процентыза пользованиечужими средствамивзимаются подень фактическойуплаты этихсредств кредитору.Это означает,что в решенияхарбитражныхсудов процентыдолжны присуждатьсяпо день уплатыпроцентовкредитору.

Если на моментвынесениярешения денежноеобязательствоне было исполненодолжником, врешении судао взысканиис него процентовза пользованиечужими денежнымисредствамидолжны содержатьсясведения оденежной сумме,на которуюначисленыпроценты; дате,начиная с которойпроизводитсяначислениепроцентов;размере процентов,исходя из учетнойставки банковскогопроцента надень предъявленияиска или надень вынесениярешения; указаниена то, что процентыподлежат начислениюпо день фактическойуплаты кредиторомденежных средств.При выборесоответствующейучетной ставкибанковскогопроцентацелесообразноотдавать предпочтениетой из них, котораянаиболее близкапо значениюк учетным ставкам,существовавшимв течение периодапользованиячужими денежнымисредствами.

В случаях,когда денежноеобязательствоисполненодолжником довынесениярешения, в решениисуда указываютсяподлежащиевзысканию сдолжника процентыза пользованиечужими денежнымисредствамив твердой сумме.

Кредитныйдоговор, также, как договорзайма, можетбыть заключенс условиемиспользованиязаемщикомполученныхсредств наопределенныецели (целевойзаем), но такоеусловие можетсчитатьсясущественнымпо требованиюодной из сторон,как

————————————————————

* Кредитныйдоговор (Гражданско-правовыеаспекты) ЗахароваН.Н. Москва 1997.

правило, банкаили иной кредитнойорганизации.В этом случаезаемщик обязанобеспечитьвозможностьосуществлениякредиторомконтроля зацелевым использованиемсуммы займа.В случае невыполнениязаемщикомусловия кредитногодоговора оцелевом использованиисуммы кредита,а также необеспечениявозможностиосуществлениякредиторомконтроля зацелевым использованиемсуммы займакредитор вправеотказатьсяот дальнейшегокредитованиязаемщика подоговору ипотребоватьот заемщикадосрочноговозврата суммыкредита и уплатыпричитающихсяпроцентов, еслииное не предусмотренодоговором*.

Включая вкредитныйдоговор условиео цели использованиякредита, банкии иные кредитныеорганизациидолжны предусматриватьи право контролироватьего целевоеиспользованиезаемщиком, иформы такогоконтроля.

Например,в кредитномдоговоре могутбыть предусмотреныследующиеусловия:

- обязанностьзаемщика представлятькредиторунеобходимуюдокументацию,финансовыеи отчетныедокументы;

- обязанностьзаемщикапредоставлятьправо доступаи проверкискладскихпомещений,проверять иустанавливатьобъемы производственныхзатрат; срокипредставлениядокументации;формы фиксациифактов уклонениязаемщика отконтроля;

- меры оперативногои имущественноговоздействияпри установлениифактов использованиякредита не поцелевомуназначению,уклонениязаемщика от предоставлениябанку необходимойинформации;иные условияконтроля.

Отсутствиечеткого механизмаконтроля зацелевым использованиемкредита лишаетвключенныев договор указанияна цель егоиспользованиякакого-либопрактическогосмысла.

Кредитпредоставляетсябанком или инойкредитнойорганизацией,как правило,на определенныйсрок, которыйможет определятьсяпериодом времени:часами, днями,неделями, месяцами,годами либоконкретнойкалендарнойдатой.

Эти условиякредитногодоговора нуждаютсяв тщательнойпроработке.Однако в договорахони частопротиворечивы.

Например,срок возвратакредита в договоре,заключенном31 октября 1995 г.,указываетсятаким образом:"Кредит предоставляетсяна срок четыремесяца с моментазаключениядоговора. Датавозврата кредита1 марта 1996 г." Такимобразом, в договоресрок указандважды, норазличнымиспособами. Всоответствиис общим правиломначало течениясрока - следующийдень после.календарнойдаты, которойопределеноего начало, т.е. течение сроканачинаетсяне с 31 октября(даты подписаниядоговора), а с1 ноября. Четырехмесячныйсрок с моментазаключениядоговора всоответствиис правиламиисчислениясроков месяцамиистекает всоответствующеечисло последнегомесяца срока,т. е. 31 февраля1996 г., а не 1 марта1996 г. Если окончаниесрока приходитсяна такой месяц,в котором нетсоответствующего(31-го) числа, тосрок истекаетв последнийдень этогомесяца, т. е. 29февраля (в феврале1996 года 29 дней).Если последнийдень срокаприходитсяна нерабочийдень, днем окончаниясрока считаетсяближайшийследующий заним рабочийдень для даннойорганизации.Так, если длябанка или инойкредитнойорганизации29 февраля и 1 и2 марта - нерабочиедни (суббота,воскресенье,понедельник),то срок истекает3 марта. Причемсрок истекаетв тот час, когдав этой организациипо установленнымправилам прекращаютсясоответствующиеоперации.

—————————————————————————-

* Кредитныйдоговор (Гражданско-правовыеаспекты) ЗахароваН.Н. Москва 1997.

Другойраспространеннойнедоработкойявляется определениепериода времени,на которыйпредоставляетсякредит, безчеткого указания,с каким моментомсвязываетсяначало еготечения: с моментазаключениядоговора, смомента перечисленияденежной суммыи т. д.

Суд вправетолковатьусловия кредитногодоговора, принимаяпри этом вовнимание буквальноезначениесодержащихсяв нем слов ивыражений.Буквальноезначение условиядоговора вслучае егонеясностиустанавливаетсяпутем сопоставленияс другими условиямии смыслом договорав целом.

Если указанныеправила непозволяютопределитьсодержаниедоговора, должнабыть выясненадействительнаяобщая волясторон с учетомцели договора.При этом принимаютсяво вниманиевсе соответствующиеобстоятельства,включая предшествующиедоговору переговорыи переписку,практику,установившуюсяво взаимныхотношенияхсторон, обычаиделового оборота,последующееповедениесторон (ст. 431).

Важным являетсяусловие о предметекредитногодоговора всоответствиис ОсновамигражданскогозаконодательстваСоюза ССР договорзайма не отличалсяот кредитногопо предметудоговора. Предметомдоговора вобоих случаяхбыли деньги,передаваемыев собственность(хозяйственноеведение илиоперативноеуправление)заемщику

По Гражданскомукодексу РоссийскойФедерациипредмет договоразайма отличаетсяот предметакредитногодоговора.

Предметомдоговора займамогут бытьденьги илиопределенныеродовыми признакамивещи, передаваемыев собственностьзаемщика, апредметомкредитногодоговораявляются толькоденежные суммы.В случае предоставлениявещи, определеннойродовыми признаками,на условияхкредитногодоговора этотдоговор подлежитисполнениюв соответствиис правиламио договорекупли - продажитоваров. Такойкредит носитназвание товарный.

При рассмотрениипредмета кредитногодоговора необходимоучитывать, чтопередать деньгиили вещь всобственностьможет толькоих собственник.

Кроме того,не следуетзабывать, чтост. 5 Федеральногозакона "О банкахи банковскойдеятельности"привлечениеденежных средствфизическихи юридическихлиц во вкладыи размещениеих от своегоимени и за свойсчет относитк банковскимоперациям, наосуществлениекоторых всоответствиисо ст. 12 и 13 этогоЗакона необходимополучениелицензии. Длязаключениядоговора займатакая лицензияне требуется.

В соответствиис Гражданскимкодексом РоссийскойФедерации нипо договорузайма) ни покредитномудоговору нельзяпередать деньгиили вещи вхозяйственноеведение илиоперативноеуправление,посколькуимуществовообще не можетбыть переданопо договоруна этих условиях.Кодекс относитэти права киным вещнымправам, регулированиекоторых производитсяпо правилам,установленнымдля регулированияправа собственности,а не по договорнымправилам.

На правехозяйственноговедения имущество,и не простоимущество, аимущество,находящеесяв государственнойили муниципальнойсобственности,может бытьтолько закрепленоза государственнымиили муниципальнымипредприятиями,а на правеоперативногоуправленияимуществоможет бытьзакрепленоза казеннымипредприятиямии финансируемымисобственникомучреждениями.

В свете новогоГражданскогокодекса РоссийскойФедерациипри рассмотрении

—————————————————————————

* статья № 113Основ гражданскогозаконодательства.

предметакредитногодоговора необходимоостановитьсяна таком понятии,как оборотоспособностьобъектов гражданскихправ, под которойпонимаютвозможностьсвободнораспоряжатьсяэтими объектамипутем передачидругим лицам.Основаниемпередачи покредитномудоговору являетсясам договор.По оборотоспособностивещи делятсяна:

1) объектыгражданскихправ, нахождениекоторых в оборотене допускается(объекты, изъятыеиз оборота).Они должны бытьпрямо указаныв законе. К ним,например, относитсягосударственнаяказна, объектыисключительнойфедеральнойсобственности*.

2) объектыгражданскихправ, которыемогут свободноотчуждатьсяили переходитьот одного лицак другому впорядке универсальногоправопреемства(наследование,реорганизацияюридическоголица) либо инымспособом (например,денежные средства,выраженныев рублях);

3) объектыгражданскихправ, которыемогут принадлежатьлишь определеннымучастникамоборота либонахождениекоторых в оборотедопускаетсяпо специальномуразрешению(объекты, ограниченнооборотоспособные).Эти объектыопределяютсяв порядке,установленномзаконом. К такогорода объектамможно отнестииностраннуювалюту, посколькуслучаи, порядоки условияиспользованияиностраннойвалюты на территорииРоссийскойФедерацииопределяютсязаконом о валютномрегулированиии валютномконтроле илив установленномим порядке.

Земля и другиеприродныересурсы могутотчуждатьсяили переходитьот одного лицак другому инымиспособамив той мере, вкакой их оборотдопускаетсязаконами оземле и другихприродныхресурсах.

Деньги, какпредмет кредитногодоговора, относятсяк категориивещей, определяемыхродовыми признаками,т. е. выраженныхв денежныхкупюрах (банковскихбилетах) числомденежных единиц.

Денежныесредства должныбыть выраженыв рублях, посколькутолько рубльявляется законнымплатежнымсредством,обязательнымк приему понарицательнойстоимости навсей территорииРоссийскойФедерации.Таким образом,предметомкредитногодоговора являютсяобъекты гражданскихправ, которыемогут свободноотчуждатьсяили переходитьот одного лицак другому впорядке универсальногоправопреемства(наследование,реорганизацияюридическоголица) либо инымспособом.

В кредитномдоговоре можетбыть предусмотрено,что кредитподлежит оплатев рублях в сумме,эквивалентнойопределеннойсумме в иностраннойвалюте или вусловных денежныхединицах (экю,"специальныхправах заимствования"и др.). В этом случаеподлежащаяуплате в рубляхсумма определяетсяпо официальномукурсу соответствующейвалюты илиусловных денежныхединиц на деньплатежа, еслииной курс илииная дата егоопределенияне установленызаконом илисоглашениемсторон.

При соблюденииопределенныхусловий иностраннаявалюта такжеможет бытьпредметомкредитногодоговора. Приэтом, однако,надо всегдапомнить, чтоиностраннаявалюта относитсяк объектам,ограниченнооборотоспособным,посколькуиспользованиеиностраннойвалюты, а такжеплатежныхдокументовв иностраннойвалюте приосуществлениирасчетов натерриторииРоссийскойФедерации пообязательствамдопускаетсяв случаях, впорядке и наусловиях,определенныхзаконом илив установленномим порядке. Всвязи с этимкаждая сторонакредитногодоговора

—————————————————————————-

* приложение№ 1 к постановлениюВерховногоСовета РоссийскойФедерацииот 27 декабря1991 г. № 3020-1;

должна обладатьспециальнымразрешениемна совершениеопераций виностраннойвалюте.

Совокупностьправовых норм,регулирующихправоотношения,объектом которыхявляются валютныеценности, принятоназывать валютнымзаконодательством.Основным нормативнымактом валютногозаконодательстваявляется Закон.РоссийскойФедерации от9 октября 1992 г. "Овалютномрегулированиии валютномконтроле", атакже иныезаконодательныеи подзаконныеакты, принятыев соответствиис этим Законом.

Согласноэтому Законуосновным органомвалютногорегулированияв РоссийскойФедерацииявляется Центральныйбанк РоссийскойФедерации,поэтому егонормативныеакты (инструкции,телеграммыи т. п.) составляютзначительнуючасть подзаконныхактов валютногозаконодательстваРоссийскойФедерации.

Котировкииностранныхвалют по отношениюк рублю еженедельнопубликуютсяЦентральнымбанком РоссийскойФедерации вобщей печати("Российскаягазета", "Российскиевести") и специальныхфинансовыхизданиях.

Следует такжеучитывать, чтовсе банковскиеоперации идругие сделкиосуществляютсяв рублях, а приналичиисоответствующейлицензии БанкаРоссии - и виностраннойвалюте. Правилаосуществлениябанковскихопераций, втом числе правилаих материально-техническогообеспеченияустанавливаютсяБанком Россиив соответствиис федеральнымизаконами.

Хотелосьбы несколькослов сказатьо так называемыхвексельныхкредитах, когдапредметомкредитногодоговора являютсявекселя банка(кредит выдаетсявекселями банка). Вряд литакой кредитимеет правона существование,посколькупредметомкредитногодоговора могутбыть толькоденежные суммы,каковыми векселяне являются.

Не являетсявексель и вещью,определяемойродовыми признаками,предоставлениекоторых возможнона условияхкредитногодоговора. Вексель- индивидуальноопределеннаявещь, посколькуодин вексельотличаетсяот другого(даже выданноготем же банком)конкретными,индивидуальными,т. е. присущимитолько емухарактеристиками."В отличие отних родовыевещи (определенныеродовымипризнаками)индивидуализируютсячислом, весом,мерой , т. е.рассматриваютсякак известноеколичествовещей одногои того же рода:пять самолетовТУ-154, десятькилограммовмуки первогосорта, двадцатьметров ситца." Определениесущественныхусловий кредитногодоговора оченьважный аспектв договоре этоможет существенносказаться напрактике приразбирательстведел в суде. Яхочу привестипример одногоблестяще проведённогодела, котороееще называли«Безнадёжноедело».

Евгений Тарло ("Е.Г. Тарло и партнеры", МОКА) закончилв первой инстанциигражданскоедело, от которогоранее уже отказалисьнесколькоадвокатов ввидуего явной, казалось бы, бесперспективности.Однако г-н Тарло нашел в нем нескольконезаметных,на первый взгляд, зацепок, которые позволили емувыстроитьинтересную концепцию защиты. Эффект превзошел всеожидания.

Дело было в Одинцовском районе Московской области. Председателюсовета одного московского банка, кредитующегостроительство,приглянулсядом, которыйна соседнемс ним участкестроила НатальяГ. Банкир узнало ее финансовыхзатруднениях:она собираласьпереехать вэтот дом, оставивмосковскуюквартиру сыну,но на завершениеотделочныхработ и монтажотопительнойсистемы ей нехватало 200 млн.рублей. Зимойже без отоплениямог промерзнутьфундамент, и судьба дома оказалась бы под вопросом. Банкир, которомуженщина сама неоднократно помогала, проявил участие, предложивей взять ссудув его банке.

В июле 1994 года женщина заключилас банком годовойдоговор кредитана 200 млн. при ставке 180% и 1,3% за каждый деньпросрочки. Подоговору запервый просроченныйдень пеня получалась8 млн. рублей, а потом сумма увеличивалась в геометрическойпрогрессии, так как неустойканачисляласьна сумму договораи на процентыпо ней (в том числе и на процент неустойки). Столь жесткиеусловия кредитавызвали у НатальиГ. опасения,но сосед - банкируспокоил ее, сказав, чтоэто только формальность, и в случае задержки неустойку с нее брать не будут. Заключилии договор залога(ипотеки), подкоторый отдавалсядом с участком,оцененныйбанком всегов 200 млн. Это якобыдля того, чтобыменьше платитьнотариусу.Решив, что сосед,как и обещал,пойдет ей навстречу, Наталья Г. намереваласьотдать 315 млн. и продлить срок договора. Однако в банке ей заявили, что надо вернутьвсе сразу илиотдать дом идоплатитьразницу. Банкира же она большене видела, таккак и в банке,и в Одинцовеохрана ее кнему не допускала. Денег собратьтак и не удалось,поскольку долгвозрасталбыстрее, чемей удавалосьзанять у знакомых.

В сентябре1995 года банк подалиск в Савеловскийсуд Москвы,требуя отдатьему заложенныйдом. К этомувремени долгНатальи Г. банкусоставил уже1,3 млрд. Адвокатыотказывалисьбраться за ее"безнадежное"дело, поскольку, по их мнению,с юридическойточки зрениябанк был прав. В декабре, когда дело находилось уже в Одинцовском городском суде, она обратиласьк Евгению Тарло. К этому моментув суд от банка поступил еще и иск о выселениидолжника издома, и заявлениео наложенииареста на всеимуществоответчицы, втом числе и наквартиру сына.

Слушания начались в феврале. Долгответчицысоставлял уже3,5 млрд. Но адвокатТарло заявилв суд встречныйиск о признаниидоговора залога недействительным, чем немало удивил банкиров.Оказывается, последниезабыли зарегистрироватьего в поземельнойкниге земельного комитета Одинцовского района, чем нарушилисоответствующеетребованияп. 2 ст. 43 Законао залоге (16.01.92).Договор же, согласно ст.11 того же закона,считаетсязаключеннымс момента его регистрации. А раз этогоне произошло, то, по ст. 12, оннедействителен.На необходимостьправильногооформлениязалога указываетсяи в инструктивномписьме Центробанкаот 25 мая 1994 года.

Поняв, чтоздесь они сплоховали, представителибанка пыталисьдоказать, чтожилой дом можетбыть предметомзалога безземельногоучастка. НоТарло разбилэти доводы,сославшисьна ст. 42 Законао залоге, покоторой ипотеканедвижимостипризнаетсятолько вместес землей. Обэтом же говоряти п. 3 ст. 340 нового Гражданскогокодекса (ГК), и Указ Президента "О дополнительных мерах по развитиюипотечногокредитования"(28.02.96). Ссылки же банкиров нато, что ониполучили правоограниченногопользованияучастком (сервитут),разбились о ст. 274 ГК, гласящую, что сервитутраспространяетсяна часть чужой,а не собственнойземли, и поэтомуни о каком сервитутеречь в данномслучае идтине может.

Требованиебанка о выселении должника из дома, по мнениюадвоката, тожеоказалосьнесостоятельным, посколькуистцы еще не доказали, что дом перешел в их собственность. Значит, егоклиентка, согласно статье 288 ГК (собственность на жилое помещение),вправе в немпроживать. Нодаже если заложенныйдом и перейдетк банку, то, согласно упомянутомупрезидентскомуУказу, проживающихв нем лиц выселятьнельзя.

И вообще,утверждалТарло, сам договоркредита былзаключен наоткровеннокабальных условиях, которые навязал банк, воспользовавшисьбезвыходной ситуацией Натальи Г. Эта сделка, согласност. 179 ГК, вполнеможет бытьпризнананедействительной.В случае необходимостиего доверительница подаст соответствующийиск. Но это не все. Банк, утверждаладвокат, самне выполнилвзятых обязательствпо выдаче ссуды.Во-первых, изкредитных денегон удержал всерасходы, связанные с оформлениемкредита (больше10 млн. рублей). Во-вторых, процентстали начислятьеще до того,как его ответчица получила всюсумму (ее выдаваличастями). Ав-третьих, третьсуммы былавыдана сынуНатальи Г., которыйвообще сторонойпо договоруне является.

Тарло такжедоказывал, чточасть вины за невозврат кредита лежитна самом банке, который умышшленносодействовалувеличенизадолженностии не принялразумных мерк ее уменьшению. Значит, согласност. 404 ГК ("Винакредитора"), ответственностьдолжника уменьшается.Наталья Г. ведьпредлагала отдать деньги частями, просялишь не взимать кабальнуюнеустойку. Hобанк требовалвсе сразу, ипри этом совершенно нереальная пеня создала абсолютнонеразрешимуюситуацию. Все это очень похоже на "включениесчетчика",посколькуникакимиэкономическимисоображениями данное поведениенельзя объяснить. При этом неустойка совершенно не соответствуетпоследствиямнарушенных должником обязательств, и суд, согласно ст. 333 ГК ("Уменьшение неустойки"), вправе ее уменьшить.Кстати, кредитныйдоговор предусматривал возможностьизменения и процентной ставки, но банк, несмотря нато, что в среднемпо стране онасоставляетсейчас не более 110%, толковал этотпункт только в сторону увеличения. Отказывалсябанк и от мировогосоглашения, по которомуНаталья Г. обязаласьвозвратитьвсе деньги, нобез неустойки.В ответ онаслышала лишьтребованияо передаче домав счет 200 млн.,после чего"видно будет".Адвокат и его клиентка придумалиход: НатальяГ. перевеладеньги на депозитный счет суда (основной долг и процентнаяставка), тем самым подтвердивсвою готовностьвернуть долг. Это сам банкпоставил заведомоневыполнимыеусловия, а должник свои обязательстваперед ним по выплате основного долга выполнил.Осталось внеститолько частьпо процентнойставке. Судпризнал все доводы Тарло весьма убедительнымии решил: договорзалога признатьнедействительным,банку в искео выселенииотказать, а иск о взыскании ссуды удовлетворить частично.

Неустойкабыла максимальноснижена до 20млн. рублей, и в итоге НатальяГ. должна была вернуть 600 млн. (основной долг и процентнаяставка), а не3,5 млрд., как хотелибанкиры *.

Стороныкредитногодоговора.

По кредитномудоговору однасторона (банкили иная кредитнаяорганизация),обязующаясяпредоставитьденежныесредства (кредит),называетсякредитором,а другая сторона(гражданин илиюридическоелицо), обязующаясявозвратитьполученнуюденежную суммуи уплатитьпроценты нанее, - заемщиком.

Основнойособенностьюкредитногодоговора являетсяего субъектныйсостав: однойстороной такогодоговора(кредитором)обязательновыступает банкили иная кредитнаяорганизация,имеющая соответствующуюлицензию. Подоговору займазаймодавцемможет выступатьлюбое лицо, втом числе ифизическое(гражданин).

В ст. 1 Федеральногозакона "О банкахи банковскойдеятельности"даны понятиякредитнойорганизациии двух ее видов:банка и небанковскойкредитнойорганизации.

————————————————————————————————-

Энциклопедияроссийскогоправа. Раздел« Арбитражнаяпрактика недели»

Кредитнаяорганизация- юридическоелицо, котороедля извлеченияприбыли какосновной целисвоей деятельностина основанииспециальногоразрешения(лицензии)Центральногобанка РоссийскойФедерации(Банка России)имеет правоосуществлятьбанковскиеоперации,предусмотренныеуказаннымЗаконом.

Кредитнаяорганизацияобразуетсяна основе любой- формы собственностикак хозяйственноеобщество: закрытоеи открытоеакционерноеобщество, обществос ограниченнойответственностью,общество сдополнительнойответственностью.

Кредитнойорганизациизапрещаетсязаниматьсяпроизводственной,торговой истраховойдеятельностью.

Банк - кредитнаяорганизация,которая имеетисключительноеправо осуществлятьв совокупностиследующиебанковскиеоперации: привлечениево вклады денежныхсредств физическихи юридическихлиц, размещениеуказанныхсредств отсвоего имении за свой счетна условияхвозвратности,платности,срочности,открытие иведение банковскихсчетов физическихи юридическихлиц.

В учредительныхдокументахбанка (в частности,в его уставе)обязательнодолжны бытьуказаны предмети цели деятельностиэтого банкаи переченьосуществляемыхбанковскихопераций исделок. Причемникакие другиевиды деятельностив данном случаебанк осуществлятьне вправе, посколькуон обладаетспециальнойправоспособностью.Сделки банков,противоречащиецелям и предметуих деятельности,являютсяничтожными.

Небанковскаякредитнаяорганизация- кредитнаяорганизация,имеющая правоосуществлятьотдельныебанковскиеоперации,предусмотренныеФедеральнымзаконом "Обанках и банковскойдеятельности".Допустимыесочетаниябанковскихопераций длянебанковскихкредитныхорганизацийустанавливаютсяБанком России.

Кредитныеорганизацииподлежатгосударственнойрегистрациив Банке России.Для занятиябанковскойдеятельностьюкредитнойорганизациинеобходимополучениесоответствующейлицензии наосуществлениеопределеннойбанковской.Лицензия наосуществлениебанковскихопераций кредитнойорганизациивыдается послеее государственнойрегистрации.Кредитныеорганизацииполучают правоосуществлениябанковскихопераций смомента получениялицензии, выдаваемойБанком России.

Банк Россиивправе предъявитьв арбитражныйсуд иск о ликвидацииюридическоголица, осуществляющегобез лицензиибанковскиеоперации. Гражданеи юридическиелица, незаконноосуществляющиебанковскиеоперации, несутв установленномзаконом порядкегражданско-правовую,административнуюили уголовнуюответственность.

В частности,за осуществлениепредпринимательскойдеятельностибез специальногоразрешения(лицензии) -незаконноепредпринимательство,а также заосуществлениебанковскойдеятельности(банковскихопераций) безрегистрацииили без специальногоразрешения(лицензии) -незаконнаябанковскаядеятельность- граждане несутуголовнуюответственность',причем независимоот предварительногоналоженияадминистративноговзыскания.

Кредитныйдоговор можетбыть признаннедействительным,если он заключенбанком или инойкредитнойорганизацией,не имеющимисоответствующейлицензии, каксделка юридическоголица, выходящаяза пределы егоправоспособности.Он может бытьпризнан судомнедействительнымпо иску учредителя(участника)этого юридическоголица или государственногооргана, осуществляющегоконтроль илинадзор за егодеятельностью(в отношениибанков в, соответствиисо ст. 41 Федеральногозакона "О банкахи банковскойдеятельности"таким органомвыступаетБанк России),если доказано,что другаясторона сделкизнала или заведомодолжна былазнать о еенезаконности.

Привлечениеденежных средстви размещениеих кредитнойорганизациейв противоречиис целями еедеятельности,определеннымив учредительныхдокументах,и выданнойлицензией могутбыть признанысудом недействительнымипо иску учредителя(участника)этой организацииили государственногооргана, осуществляющегоконтроль илинадзор за ихдеятельностью(Банка России),если доказано,что другаясторона сделкизнала или заведомодолжна былазнать о еенезаконности.

Кроме того,в ст. 13 Федеральногозакона "О банкахи банковскойдеятельности"предусмотрено,что осуществлениеюридическимлицом банковскихопераций безлицензии влечетза собой взысканиес такого юридическоголица всей суммы,полученнойв результатеосуществленияданных операций,а также взысканиештрафа в двукратномразмере этойсуммы в федеральныйбюджет. Взысканиепроизводитсяв судебномпорядке по искупрокурора,соответствующегофедеральногооргана исполнительнойвласти, уполномоченногона то федеральнымзаконом, илиБанка России.

При заключениикредитногодоговора необходимоиметь в видуправовой статусфилиалов ипредставительствюридическихлиц, в том числеи банков, пост. 55 Гражданскогокодекса РоссийскойФедерации ист. 22 Федеральногозакона "О банкахи банковскойдеятельности".

При необходимостипостоянногосовершениякаких-либодействий запределамисвоего местанахожденияюридическоелицо можетсоздать с этойцелью представительствоили филиал.

Представительство- не являющеесяюридическимлицом обособленноеподразделениеюридическоголица, расположенноевне места егонахождения,которое представляетинтересы юридическоголица и осуществляетих защиту. Изэтого можносделать выводо том, чтопредставительствоюридическоголица, по общемуправилу, невправе выступатьв качествестороны в кредитномдоговоре. Филиал- не являющеесяюридическимлицом обособленноеподразделениеюридическоголица, расположенноевне места егонахожденияи осуществляющеевсе его функцииили их часть,в том числефункции представительства.Он наделяетсяимуществомсоздавшегоего юридического. лица и действуетна основанииутвержденногоим положения.

Филиал долженбыть указанв учредительныхдокументахсоздавшегоего юридическоголица. Руководительфилиала назначаетсяюридическимлицом и действуетна основанииего доверенности.

Правоспособностьфилиалов, т. е.их право совершатьте или иныедействия,определяетсяположениемо них, утвержденнымсоздавшим ихюридическимлицом. Соответствующиеполномочияруководителяфилиала должныбыть удостовереныдоверенностьюи не могутосновыватьсялишь на указаниях,содержащихсяв учредительныхдокументахюридическоголица, положениио филиале и т.п., либо явствоватьиз обстановки,в которой действуетруководительфилиала. Руководительфилиала вправепередоверитьсовершениедействий, накоторые онуполномочендоверенностью,другому лицус соблюдениемправил передоверия.

Согласнодоверенностифилиал банкаможет бытьограниченразмером кредита,который онможет выдавать,а с другой стороны,филиал юридическоголица - заемщикможет бытьвообще лишенправа братьденьги в кредит.И в этом случаесделка можетбыть признанасудом недействительнойпо иску лица,в интересахкоторого установленыограничения(в данном случае- по иску юридическоголица, создавшегофилиал), еслибудет доказано,что другаясторона в сделкезнала или заведомодолжна былазнать об этихограничениях.

В связи с этимнеобходимов договореуказыватьполные сведенияо сторонах.Когда сторонойявляется юридическоелицо или егофилиал (представительство),приводитсяофициальноенаименованиеюридическоголица, указываютсяадрес и данныео расчетном(или ином) счетев банке, называютсялицо, подписывающеедоговор, егодолжностьи полномочия(на основанииустава илидоверенности).

При этомдоговор, подписанныйруководителемфилиала отимени филиалаи без ссылкина то, что договорзаключен отимени юридическоголица и по егодоверенности,считаетсязаключеннымот имени юридическоголица, если уруководителяфилиала намомент подписаниядоговора имелисьсоответствующиеполномочия,выраженныев положениио филиале идоверенности.Это необходимоучитывать припредъявлениитребованийо выполненииобязательствпо договору(в том числе икредитномудоговору).Требованияпредъявляютсяюридическомулицу, от именикоторого действуетфилиал илипредставительство,посколькуфилиал ипредставительствоне являютсяюридическимилицами и немогут выступатьв суде в качествеистца и ответчика,отвечать своимимуществом(имущество,которым наделяетсяфилиал, являетсясобственностьююридическоголица).

Фирменноенаименованиекредитнойорганизациидолжно содержатьуказание нахарактер деятельностиэтого юридическоголица посредствомиспользованияслов "банк"или "небанковскаякредитнаяорганизация",а также указаниена его организационно-правовуюформу. Ни одноюридическоелицо в РоссийскойФедерации,кроме получившихот Банка Россиилицензию наосуществлениебанковскихопераций, неможет использоватьв своем наименованиислова "банк","кредитнаяорганизация"или иным образомуказывать нато, что данноеюридическоелицо имеетправо на осуществлениебанковскихопераций'.

В обязательствев качествекаждой из егосторон - кредитораили заемщика- могут участвоватьодно или одновременнонесколько лиц.Недействительностьтребованийкредитора кодному из лиц,участвующихв обязательствена сторонедолжника, равнокак и истечениесрока исковойдавности потребованиюк такому лицу,сами по себене затрагиваютего требованийк остальнымэтим лицам.

Если каждаяиз сторон подоговору несетобязанностьв пользу другойстороны, онасчитаетсядолжникомдругой стороныв том, что обязанасделать в еепользу, и одновременноее кредиторомв том, что имеетправеет неетребовать.

Обязательствоне создаетобязанностейдля лиц, неучаствующихв нем в качествесторон (длятретьих лиц).

В случаях,предусмотренныхзаконом, инымиправовымиактами илисоглашениемсторон, обязательствоможет создаватьдля третьихлиц права вотношении однойили Обеих сторонобязательства.

То что касаетсязаёмщика, тоим по кредитномудоговору можетвыступать любоелицо (физическоеили юридическое).При этом гражданиндолжен обладатьполной дееспособностью.В противномслучае сделкаможет бытьпризнананедействительной.

§2.Видыкредитов.

Кредит выступаетв двух главныхвидах: коммерческого и товарного,которые различаютсяпо составуучастников,объекту, динамике,величине процентаи сферы функционирования.

Товарныйкредит.

В настоящеевремя товарнымкредитом называетсятакой кредитныйдоговор, который,предусматриваетобязанностьодной стороныпредоставитьдругой стороневещи, определенныеродовыми признаками.

Товарныйкредит предназначендля удовлетворенияпотребностейлица в продуктахпроизводстваи потребления,которые намомент заключениядоговора уэтого лицаотсутствуют.Товарный кредитявляетсяразновидностьюконсенсуальногозайма,а потому накредиторавозлагаетсяобязанностьпередать заемщикувещи, определяемыеродовымипризнаками.В этом и состоитотличие товарногокредита отреального займавещей, когдадоговор заключаетсяпутем передачитоваров взаймы.Следовательно,к товарномукредиту применяютсяправила о денежномкредите посколькуиное не предусмотренодоговоромтоварногокредита и невытекает изсуществаобязательства*.

Как правило,предметомданного кредитногодоговора являютсятакие товары,как сельскохозяйственнаяпродукция,полуфабрикаты,сырьё. Их недостатокв конкретныйпериод можетбыть восполненза счет заимствованияу другого лица.Посколькудоговор товарногокредита заключается,как правило,в производственныхцелях к немуприменяютсяправила о займе(кредите), но иусловия о количестве,об ассортименте,о качестве,о таре и другиеправила главыо купле-продажетоваров, еслииное не предусмотренокредитным договором.

С развитиемтоварно-денежныхотношений появляются новые разновидностикредита, которыеспособствуютеще большемуускорениюобращениякапитала, передающиекредиту новыефункции, темсамым увеличиваяего значение.Одной из новыхразновидностейявляетсяпотребительскийкредит, которыйпредоставляетсяв виде товарногокредита. Егообъектом обычно являются товарыдлительногопользования(мебель, холодильники,автомашиныи др.), различныеуслуги. Приэтом банкисразу выплачиваютмагазинамналичные деньгиза проданныетовары (илиуслуги), а покупательпостепеннопогашает ссудув банка. Максимальныйсрок потребительскогокредита тригода. Потребительскийкредит имеетдвоякую функцию:с одной стороны,с увеличениемтоварооборотарастет объемкредита, посколькуспрос на товарыпорож-даетспрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитованиянаселения усиливает платежеспособныйспрос. Нужноотметить, чтопотребительскийкредит сталнеотъемлимойчастью современногообщества.

Коммерческийкредит

При коммерческомкредитев договор включаетсяусловие, в силукоторого однасторона предоставляетдругой сторонеотсрочку илирассрочкуисполнениякакой-либообязанности(уплатить деньгилибо передатьимущество,выполнитьработы услуги).Кредитованиетакого родамаксимальношироко понимаетсяв действующемзаконодательстве.Оно неразрывнос тем договором,условием которогоявляется. Коммерческимкредитованиемвообще можетсчитать всякоенесовпадениево временивстречныхобязанностейпо заключенномудоговору, когдатовары поставляются(работы выполняются,услуги оказываются)ранее их оплаты,либо платёжпроизводитсяранее передачитоваров (выполненияработ, оказанияуслуг). Поэтомукоммерческимкредитованиембудет не толькоотсрочка илирассрочкаоплаты переданногоимущества, нои любое авансирование,предварительнаяоплата и т.п..Так, принимаяв оплату поставленнойпродукциивексель, продавецкредитуетпокупателя,и наоборот,получая вкачестве условияначала работпо договоруподряда аванс,заказчик кредитуетподрадчика*.Применениекоммерческогокредита требуетналичия у продавцадостаточногорезервногокапитала наслучай замедленияпоступленийот должников.Выделяют триосновных способапредоставлениякоммерческогокредита:

* Гражданскоеправо. Сергеев.А.П. ТолстойЮ.К. 1997 Москва

• вексельныйспособ;

• открытыйсчет;

• скидка приусловии оплатыв определенныйсрок;

При вексельномспособе послепоставки товаровпродавец выставляеттратту напокупателя,который, получивкоммерческиедокументы,акцептует ее,т.е. дает согласиена оплату вуказанный наней срок.

Другой способ- скидка приусловии оплатыв определенныйсрок. Этот способпредусматриваетусловие, чтоесли платежбудет произведенпокупателемв течениеоговоренногов контрактепериода послевыписки счета,то из цены будетвычтена скидка.В противномслучае, всясумма должнабыть выплаченав установленныйсрок.

Согласнодоговору оботкрытом счете,однажды принятомуобеими сторонами,покупательможет делатьпериодическиезакупки безобращения закредитом вкаждом отдельномслучае. Обычныйпорядок осуществлениясделки таков:когда покупательзаказываеттовар, он немедленноотгружается,а платеж занего производитсяв установленныесроки послеполучениясчета.

В последнеевремя получилиширокое распространение ипотечныйкредит и овердрафт.Ипотечныйкредит - этодолгосрочныекредиты подзалог недвижимости(земли, производственныхи жилых зданий). Основным егоисточникомслужит эмиссияипотечныхоблигацийкорпорациями и банками. Овердрафт, предоставляемыйчастным лицам,которые имеютправо платежачеками в суммупревышающихостаток насчетах. Овердрафтдопускаетсяв известныхпределах, например,в сумму месячногооклада на суммуне более 15 дней.В течениеустановленногосрока клиентобязан погаситьвозникшуюзадолженность,после чего онполучает правона новый кредитв виде овердрафта.

Разновидности кредита.

В настоящеевремя огромноезначение длянормальногофункционированиявсей экономическойсистемы в целом имеют государственный и международыйкредит. Государственнымкредитом называютсовокупностькредитныхотношений, вкоторых заемщикомили кредиторомвыступаютгосударство,местные органывласти по отношениюк гражданами юридическимлицам. Государсвенныйкредит выражает отношения вденежной формемежду государствомс одной стороны,и физическимиили
юридическимилицами с другой,чаще всего сбанками, страховымикомпаниямии предпринимателями.Кредит будетгосударственнымв том случае,когда в качест-веучастникассудной сделкивыступаютцентральноеправительствоили местныеорганы власти.В этом смыслеего можно сравнитьс другими формамикредита, в первуюочередь с банковским,где обязательнымучастникомссудной сделкиявляется банк.

В сферегосударственногокредита центральноеправительство, а также местныеорганы властитрадиционновыступают вкачестве заемщиков, привлекаяденежные
средства для покрытиябюджетных дефицитов. Главной формой привлечения денежных средствявляется выпуск облигаций государственного займа и прочихвидов ценныхбумаг. Облигацияпредставляетсобой обязательствоэмитента, которыйдолжен впоследствиивозместитьвладельцу ценной бумагисумму основногодолга и процента. Владельцысвободныхденежных средств,покупая облигации,выступают фактическими кредиторами государства. В отличие отбанковскогокредита, кредиторамивыступают

* Гражданскоеправо. Сергеев.А.П. ТолстойЮ.К. 1997 Москва

не только банки, но истраховые компании, предприятия и частные лица.Нужно отметить,что половинаактивных операцийстраховыхкомпаний развитых стран приходится на покупкуценных бумаг.Таким образомможно сделатьвывод, чтогосударственныйкредит отличается от частного по форме предоставленияденежных средстви по участникамсделки.

В настоящее время государствостало выступатьв качествекредитора,оказыватькредитнуюпомощь тем отраслям, в развитии которыхзаинтересованонациональноехозяйство вцелом. Финансирование жилищного строительства,создание инфраструктуры,экспортного производства осуществляетсяво многих странахна льготныхусловиях с широким использованием привлеченныхсредств. Причины активного участия государствакак кредитораразличны: нежеланиечастного капитала развивать отрасли инфраструктуры из-за отсутствия или недостаткавысокой прибы-ли,оказание помощинациональнымэкспертам вборьбе с иностранными конкурентами на международном рынке.

Движениекапитала всфере международныхэкономическихотношений,связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условияхвозвратности,срочности иуплаты процентов,называютмеждународнымкредитом. Вкачестве кредиторови заемщиковвыступаютбанки, предприятия,государства,международныеи региональныеорганизации.

Формы международного кредита можно классифицироватьпо главнымпризнакам,характеризующимотдельныестороны кредитныхотношений.

По срокаммеждународныекредиты подразделяются на краткосрочные - до 1 года, среднесрочные- от 1 года до 5 лети долгосрочные- свыше 5 лет.

По назначению разделяют кредиты коммерческие,непосредственносвязанные с внешней торговлей и услугами;финансовые,используемые на другие цели,включая погашениезадолженности,покупку ценных бумаг, инвестиции;промежуточные,пред-назначенные для смешанных форм вывоза капиталов,товаров и услуг.

Международныйкредит выполняетследующиефункции:

• перераспределениессудных капиталов между странамис целью обеспечениянепрерывногопроцессавоспроизводствадля достижениямаксимальнойприбыли;

• экономиииздержек обращенияв сфере международныхрасчетов вследствиеразвития безналичныхплатежей;

• ускорениеконцентрациии централизациикапитала.

Также международныйкредит, раздвигаяграницы индивидуальногонакопления,способствуетсозданию новыхфирм. То естьможно заключить,что международныйкредит выполняетте же функции,что и другиеформы кредита,только в международномаспекте.

Заключение.

В своей работея попыталсярассмотретьте условия,которые присущикредиту в современных условиях, и изменения егофункций. В заключительнойчасти мне быхотелось коснутьсятенденцийразвития кредитав современныхусловиях, роликредита в условияхроста финансовыхрынков.

Как известно,в 80-х годах в кредитной системе развитыхстран произошли изменения, кчислу которыхможно отнестибыстрое развитиефинансовыхрынков, на которыхмобилизацияденежных средствпроисходит посредством выпуска ценныхбумаг. Усилениеиспользованияценных бумагкак способааккумулирования денежных средств получило название«секьюритизации»(или «титризации»).В рамках секьюритизации происходит превращение части банковскихтребований в ценные бумаги.Получая государственнуюгарантию, этиоблигацииприобретаютвысокую надежностьи легко становятсяобъектом покупки инвесторами,что улучшаетв целом условияфинансированияэкономики.

Преоритетнымметодом финансированияэкономики сталвыпуск ценных бумаг. Крупныебанки практикуют выдачу персональныхкредитов, которыеотличаютсятем, что они непривязаны кторговой сделке да и сама системакредитования населения является весьмагибкой. Важнойособенностьюсовременногопериода являетсярастущаяинтернационализациякредитныхсистем развитыхстран.

В нашей страненеобходимоактивно развивать новые формыкредитования,такие, как акции и облигации.Наряду с развитиембанковскихформ кредита необходимо уделять особое вниманиевнебанковскимформам. Все это поможетпреодолетьтот кризис, вкотором находитсяроссийскаяэкономика.

31