15 ноября 1996 г. компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения, по которому последняя получает глобальную лицензию на использование технологии “электронных денег” Proton. В 1997 г. American Express намерена реализовать сразу несколько пилотных проектов для испытания закупленных решений.
Banksys рассчитывает, что сотрудничество с компанией American Express заставит многих крупных эмитентов пластиковых карточек по-новому взглянуть на Proton.
American Express планирует встраивание микросхемы, запрограммированной по технологии Proton, в свои карточки. “Электронный кошелек” будет использоваться, по мнению представителей компании, исключительно в сфере мелких платежей: для оплаты проезда в общественном транспорте, совершения покупок в торговых автоматах, телефонных звонков и т.п.
“Электронные кошельки” VISA. В марте 1995 г. крупнейшая корпорация на рынке пластиковых денег VISA объявила, что наме рена разработать специально для этого рынка новый микропроцессорный продукт - карточку с хранимой суммой, или “электронный кошелек”.
“Электронные кошельки” VISA Cash предназначены для применения в открытой (термин компании VISA) системе, в состав которой входит множество эмитентов, эквайеров и предприятий торговли и услуг. Для работы открытой системы необходимы клиринговые учреждения. Карточки, выпускаемые в рамках открытой системы, могут использоваться для оплаты товаров и услуг, предлагаемых любыми участниками системы.
Существуют три вида электронных кошельков VISA Cash.
1. Непополняемые карточки с различными первоначальными суммами (номиналами), значение которых будет проставлено на карточке. Такие карточки идеальны в качестве подарков, карманных денег, выдаваемых детям, а также карманных денег в деловых и туристических поездках и в качестве билетов на различные мероприятия.
2. Пополняемые карточки без указания номинала. Клиент сможет заносить на такую карточку денежные суммы через банкомат или специальный терминал. Впоследствии пополнять такие карточки можно будет по телефону и в терминалах для пополнения за наличный расчет (cash-to-card terminals). Этот тип карточек должен привлечь, по мнению компании VISA, студентов и тех, кто привык планировать и отслеживать свои расходы.
3. В виде функции VISA Cash на уже имеющейся у клиента кредитной, дебетовой или банкоматной карточке. Это позволит клиентам, уже имеющим карточки, пользоваться преимуществами “электронного кошелька”, не добавляя в свой бумажник еще одну карточку.
Для выяснения отношения к “электронным кошелькам” клиентов и торговцев VISA International осуществляет в разных частях мира несколько пилотных проектов. В ходе выполнения этих проектов карточки VISA Cash выпускаются для использования в общественном транспорте, для покупок через торговые автоматы, оплаты парковки на автостоянках и платы в предприятиях быстрого питания, где до этого принимали только банкноты и монеты.
В 1997 г. ожидается появление международных карточек VISA Cash.
Одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международных платежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системы на базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится не скоро, практические работы по внедрению типовой технологии начаты уже сейчас.
Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то по крайней мере очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т. п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия.
Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт. В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой. Однако платежные системы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителей со средним достатком. Являясь международным платежным стандартом, системы с использованием магнитных карт будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не получат (по крайней мере в ближайшем будущем) столь широкого распространения, как за рубежом. Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов, рынок России открыт для внедрения платежных систем с применением смарт-карт.
Заключение
Понимая преимущества, предоставляемые смарткартами по сравнению с магнитными картами, многие банки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отживающих свой век технологии магнитных карт.
Таким образом, есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт и в России:
1. Смарт-карты могут устранить проблемы наличного денежного обращения. Из-за высокой инфляции многие города, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. Конечно, высокая инфляция - временное явление, однако всегда остаются вопросы безопасности при транспортировке и обработке такого большого количества наличных денег. При использовании смарт-карт обе эти проблемы могут быть разрешены.
Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.
2. Смарт-карты - единственное безопасное решение при неинтерактивной (off-line) системе платежей. Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальна при неинтерактивных транзакциях. Нет никакой необходимости соединяться с центральным компьютером, чтобы проверять каждую транзакцию, потому что вся информация для проверки и защиты содержится на карте. При использовании магнитных карт все терминалы во всех магазинах должны быть подключены к центральной компьютерной системе, чтобы проверять каждую отдельную транзакцию. Вследствие плохой работы телекоммуникационных систем в нашей стране подсоединение бывает затруднено или даже невозможно. Даже при хорошей передаче данных интерактивные системы имеют большие недостатки. Если возникают неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.
Интерактивные системы очень дороги, потому что они требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков. Для примера возьмем маленький город с 15 магазинами, имеющими только по 2 кассовых терминала каждый. Если каждый терминал делает только 200 запросов для обработки данных в течение 12-часового рабочего дня, то центральный компьютер и система переключения должна будет обрабатывать одно обращение в среднем каждые 7 с! И это только для одного маленького города, а если объединяются несколько маленьких городов в регионе или, тем более, по всей стране, то проблемы преумножаются. С другой стороны, неинтерактивный POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.
3. Смарт-карты имеют хорошую систему защиты. Как уже отмечалось, магнитные карты легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоваться мошенниками. Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карт составлял 100 000 000 $ в год. С начала использования смарткарт это число уменьшилось в прямой зависимости от количества находящихся в обращении смарт-карт.
4. Смарт-карты - средство оплаты будущего. Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картам в зарубежных странах, - развитая инфраструктура для поддержки магнитных карт. Это особенно характерно для США. Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры, стоимость замены системы пока еще гораздо больше, чем тот 1 млрд долл., который теряется каждый год из-за недобросовестного использования кредитных карт. Россия не имеет такой инфраструктуры. Поэтому проще и дешевле начинать с более перспективной системы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет (магнитные карты).
В нашей стране первые проекты, использующие смарт-карты, разрабатывались и внедрялись в основном зарубежными фирмами. С их помощью были внедрены банковские смарт-карты “Оптимумкард”, эмитируемые столичным банком “Оптимум”. Однако уже сегодня многие российские компании и банки выходят на рынок с собственными оригинальными проектами, предполагающими использование смарт-карт как в традиционных финансовых приложениях, так и для хранения персональной информации и контроля доступа в здания, помещения и компьютерные сети. Достаточно успешно конкурируют с зарубежными поставщиками готовых решений такие российские фирмы, как “АйТи”, “АСОФТ”, “ИВК”, “Скантек” и ряд других. При этом российские компании, ориентируясь в большинстве своем на западных производителей оборудования для работы с картами, наибольшее внимание уделяют разработке программного обеспечения, организации надежной, многоуровневой системы защиты данных и максимальной адаптации решения к специфическим российским условиям.