Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг Омского отделения Сбербанка №8634 (стр. 17 из 21)
В настоящее время процентная ставка по вексельному кредиту составляет 4,25 % годовых. Кредит выдается на таком же основании, как и «денежный», т.е. платежеспособность определяется по балансу или по доходам, заверенным налоговой инспекцией. Так как сумма кредита в среднем не большая, то в залог можно брать имущество. На сумму кредита выписывается вексель, при этом количество векселей определяется по желанию заемщика.
Банк, выписывая вексель, взимает с заемщика плату в размере 0,2 % от общей суммы выписанных векселей, которые идут в доход банку. Оформив кредит, заемщик вручает вексель за товар участнику расчетов, он же в свою очередь должен до окончания срока оплатить его в банке. Если срок кредита превышает срок оплаты векселя, то процентная ставка увеличивается. Гашение кредита производится, как правило, по окончании срока действия договора, гашение процентов ежемесячно до 25 числа.
Проведем расчет экономической эффективности от внедрения вексельного кредитования для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица.
Кредитным отделом было проанализировано финансовое состояние каждого предпринимателя и их потребности в кредитных ресурсах, можно сказать, что в среднем одному предпринимателю можно выдать кредит на сумму равную 100 т.р.
Определим процентный доход банка на сумму равную 100 т.р. при условии ежемесячной уплаты процентов из расчета 4,25 % годовых по формуле:
Дп = С ×
, (3.4)где Дп – процентный доход банка за месяц, руб.;
С – сумма вексельного кредита, руб.;
q - годовая ставка процента за кредит, %;
n - количество дней в месяце.
Дп = 100000 ×
= 354,17 руб.Процентный доход одного заемщика за год определяется по формуле:
Дпг = Дп× 12, (3.5)
где Дпг – процентный доход банка за год, руб.;
Дп - процентный доход банка за месяц, руб.
Дпг = 354,17 × 12 =4250 руб.
По формуле (3.5) определим процентный доход в расчете выдачи вексельного кредита за год при планируемом количестве заемщиков 30 предпринимателей, по формуле:
ДпгN = Дпг×N, (3.6)
где ДпгN – процентный доход за год при планируемом количестве
заемщиков, руб.;
N - количество заемщиков за год;
Дпг - процентный доход банка за год.
ДпгN = 4250 × 30 = 127500 руб.
Кроме того, рассчитаем дополнительный доход от выдачи векселя одному заемщику на 1 год по формуле:
Ддд = С × К, (3.7)
где Ддд – дополнительный доход от выдачи векселя одному заемщику на
год;
С - сумма вексельного кредита на одного заемщика на год;
К - плата за выдачу векселя.
Ддд = 100000 × 0,2 % = 200 руб.
В целом от всех заемщиков за оформление вексельного дохода банка составит по формуле:
ДовN = Ддд×N, (3.8)
где ДовN - доход за оформление векселя всех заемщиков.
ДовN = 200 × 30 = 6000 руб.
Общий доход от выдачи вексельного кредита составит:
Добщ = 127500 + 6000 = 133500 руб.
Рассчитаем расходы на внедрение нового вида кредита по формуле:
Р = Ро.с +Ррг + Ррт, (3.9)
где Р – расходы на внедрение вексельного кредита;
Ро.с - расходына оформление стенда;
Ррг - расходына рекламу в газете;
Ррт - расходына рекламу на телевидении.
В качестве рекламной компании вексельного кредита можно порекомендовать рекламировать путем оформления стенда в доп/офисах, ОПЕРУ, на телевидении, в газете «Ореол – экспресс». Рассчитаем расходы, связанные с рекламой.
Оформление стенда в доп/офисах, ОПЕРУ включает стоимость стенда 800 руб. Планируется подготовить 12 стендов.
Рассчитаем расходы на оформление стендов по формуле:
Рос = Ст× Ц, (3.10)
где Рос – расходы на оформление стенда;
Ст – количество стендов;
Ц – стоимость одного стенда.
Рос= 12 × 800 = 9600 руб.
Вексельный кредит для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица будет рекламироваться на телевидении в течение 10 дней в виде бегущей строки. Стоимость этой услуги на канале ОРТ составляет 625 руб. в течение одного дня. Рассчитаем расходы на рекламу на телевидении по формуле:
Ррт = Кд× Ц, (3.11)
где Ррт – расходы на рекламу на телевидении;
Кд - количество дней;
Ц – цена услуги одного дня.
Ррт = 10 × 625 = 6250 руб.
Рекомендуется разместить рекламные объявления в газете «Ореол – экспресс» размером 46 х 66 мм.
Реклама в газете «Ореол – экспресс» будет рекламироваться в течение 3-х месяцев. Учитывая, что газета выходит 1 раз в неделю, стоимость одного объявления 120 руб.
Стоимость рекламной компании в газете определяем по формуле:
Ррг = М × Н × Сто, (3.12)
где Ррг – расходы на рекламу в газете;
М - количество месяцев;
Н – число недель в месяце;
Сто – стоимость одного объявления.
Ррг = 3 × 4 × 120 = 1440 руб.
Общие расходы на внедрение вексельного кредита для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица составят:
Р = 9600 + 6250 + 1440 = 17290 руб.
Результаты дохода и расходы представим в табл. 3.4
Таблица 3.4
Расходи доход банка в результате внедрения вексельного кредита
| Наименование показателя | Сумма, руб. |
| Доход, в т.ч. | 133500 |
| Процентный доход | 127500 |
| Не процентный доход | 6000 |
| Расход, в т.ч. | 17290 |
| Расход на оформление стенда | 9600 |
| Расходна рекламу на телевидении | 6250 |
| Расход на рекламу в газете | 1440 |
Прибыль банка от внедрения мероприятия рассчитаем по формуле:
Приб. = Дох. - Р (3.13)
где Д – доход;
Р - расход;
П – прибыль.
Приб. = 133500 – 17290 = 116210 руб.
3.3. Привлечение денежных средств юридических лиц в депозитный сертификат
Становление и быстрое развитие финансового рынка в России создает необходимые предпосылки для широкомасштабного и эффективного использования маркетинга и в такой сфере банковской деятельности, как операции с ценными бумагами.
С развитием Российского рынка центрального банка коммерческие банки становятся одним из наиболее активных его участников.
Благоприятными представляются перспективы развития рынка долговых обязательств.
Депозитный сертификат – это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Сбербанк России, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.
Расчеты по покупке/продаже депозитного сертификата, выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.
В результате привлечения денежных средств юридических лиц в депозитный сертификат отделение получит новых клиентов и свободные денежные средства (ресурсы отделения).
Проведем расчет экономической эффективности мероприятия по привлечению денежных средств юридических лиц в депозитный сертификат.
Было проведено маркетинговое исследование, в ходе которого было проведено анкетирование 100 организаций с целью привлечения денежных средств в депозитный сертификат.
Анкета представлена в приложении (см. Приложение 30).
Результат анкетирования показал, что 40 % опрошенных организаций (что составляет 40 организаций), желали бы приобрести депозитный сертификат на сумму равную 500 т.р. сроком на 1 год.
Одс = Р ×N , (3.14)
где Р – сумма депозита;
N – количество организаций.
Таким образом, средний остаток по депозитному сертификату составит:
Одс – 500000 × 40 = 20000000 руб.,
где Одс – средний остаток по депозитному сертификату.
Эта сумма будет использована для кредитования юридических лиц при средней процентной ставке 21 % годовых, тогда доход отделения составит:
До = 20000000 × 0,21 = 4200000 руб.
Подсчитаем расход отделения по внедрению мероприятия.
Р = Рп + Рос + Рил + Ррг + Ррр, (3.15)
где Р – расход по привлечению денежных средств на депозитный
сертификат, руб.;
Рп - расход на выплату процентов по депозитному сертификату, руб.;
Рос - расходна оформление стенда, руб.;
Рил - расход на изготовление листовок для филиалов, руб.;
Ррг – расход на рекламу в газете;
Ррр – расход на рекламу на радио.
Рассчитаем процентные расходы, связанные с выплатой процентов, причитающихся по депозитному сертификату по формуле:
S = Рх I, (3.16)
где С – сумма причитающихся процентов, руб.;
Р – сумма депозита, оформленного депозитного сертификата, руб.;
I - статья процентов за пользование депозитом, указанная на
сертификате (процент годовых).
S = 20000000 × 4,75 = 950000 руб.
В качестве рекламной компании привлечения денежных средств в депозитный сертификат можно порекомендовать рекламировать путем оформления стенда в доп/офисах и ОПЕРУ; в виде листовок по филиалам Сбербанка реклама в газетах: «Коммерческие вести» и «Аргументы и факты» и реклама на радио.