Параллельно с развитием американского рынка происходила интернационализация карточных операций.В Европе к. к. существовали с начала 50-х, когда British Hotel andRestaurant Association начала выпускать BHR - к. к. Среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club. Банковские кредитные карточки ( б. к. к. ) более медленно проникали на международный рынок. В 1972 г Bank Americard заявил о начале операций в 72 странах мира, но, за исключением Великобритании, где компания приобрела карточку Barclay`s, быстрого распространения не происходило. Многие европейские банки не торопились подписывать соглашение и тем самым подчинять себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения работали на руку British Hotel andRestaurant Association, которая в 1965 г объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort. Вместе эти компании создали Eurocard International - крупнейшую в Европе ассоциацию к. к. Несколько крупнейших розничных магазинов, совершавших операции в Европе, например Sears, тоже ввели собственные к. к.
В то же время в Европе продолжалась конкуренция американских карточных компаний. В 1974 г ICA совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Acsess, которая входила в EurocardInternational. Это стало причиной того, что в 1976 г NBI переименовала свою карточку « BancAmericard » в известную теперь всем « VISA ». Аналогичный шаг предприняла в 1980 г и ICA, дав своей карточке более « международное » название « Master Card ». К концу 70-х50 банков выпускали более половины б. к. к. в США. В период с 1960 по 1981 г число банков, присоединившихся к Master Card, увеличилось с 4 461 до 12 504, присоединившихся к VISA - с 3 751 до 12 518. К концу 80-х VISA увеличила свое лидерство над конкурентом более чем на треть.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка
« VISA » и « Master Card », они проигрывали карточкам «JCB». Общее количество держателей этих карточек в 1980 г было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии « VISA » и « Master Card » вместе взятых. Япония, несмотря на поздний старт индустрии к. к. , к 1980 г обошла все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству к. к.
Eurocard International тоже не стояла на месте. Эта ассоциация заключила соглашение с компаниями Cirrus и Maestra, что позволило расширить ассортимент услуг за счет использования банкоматов. В 1992 г произошло слияние Eurocard International с платеж-ной системой Еврочек. Новая организация стала называться Europay International.
Рост конкуренции происходил и в T&E ( Travel & Entertainment ) индустрии карточек. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурен-тов - Diners Club и Carte Blanche. К 1970 г у American Express было в два раза больше клиентов, чем у Diners Club и в четыре раза больше, чем у Carte Blanche. В 1976 г разрыв еще более увеличился: картовладельцев American Express в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Обыкновенные граждане не видели причин держать более одной карточки T&E. И этой карточкой становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены City Bank, который был способен более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, American Express имеет в настоящее время в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе.
Развивая свое влияние на международных рынках, компании к. к. начали проникать в те отрасли, куда они не допускались раньше: газовые компании, авиалинии, и ,самое главное, в сеть розничных магазинов. Однако они не получили преобладания в этих отраслях.
Такие события, как эмбарго на Арабскую нефть в 1973 г и нефтяной кризис 1979 г ограничили поступление б. к. на топливный рынок. Б. к. к. , имевшие доступ к индустрии авиалиний, столкнулись с жестким сопротивлением авиакомпаний, которые начали выпуск собственных карточек T&E в середине 70-х. Газовые и авиакомпании представ- ляли огромный интерес для эмитентов б. к. к. , но настоящая война развернулась в сфере розничной торговли. Крупные розничные магазины, осуществлявшие выпуск к. к. на протяжении почти целого столетия, выпустили значительно больше карточек, чем все компании третьей стороны. В 1981 г Sears выпустил больше карточек, чем VISA и Master Card. В отличии от эмитентов карточек третьей стороны, которые проводили свои опера-
ции с целью получения прибыли, розничные магазины видели в операциях с к. к. возмо-
жность упрощения механизма продаж и завоевания клиентов. В основном операции по к. к. в сфере розничной торговли были убыточными. Такие крупные сети магазинов, как Sears, Montgomery Ward и J. C. Penney сопротивлялись влиянию компаний к. к. третьей стороны с самого начала появления последних. Однако с ростом числа универсальных к. к. мелкие розничные магазины стали находить их привлекательными. Особенно специа-
лизированные магазины, которым не нужно было добиваться признания со стороны кли-
ентов, т. к. последние посещали магазины от случая к случаю. Прорыв в сфере рознич-
ной торговли б. к. к. совершили в 1979 г , когда J. C. Penney потряс всю отрасль, подпи-
сав договор с VISA. Спустя два года после соглашения около половины крупных розничных магазинов подписали договоры с компаниями карточек третьей стороны
( Diners Club, Carte Blanche, American Express ). Принимая T&E карточки, крупные магазины могли привлечь многих владельцев этих карточек, которые путешествовали по их региону. Эта группа покупателей, в отличие от средних держателей б. к. к. , была способна на импульсивные крупные покупки. Крупнейшая T&E карточка - American Express - принималась в начале 80-х в более чем четверти крупных магазинов страны.
В течении 70-х, 80-х гг компании б. к. росли более быстрыми темпами, чем любой другой сегмент индустрии к. к. Однако операции банков по к. к. значительно отставали от других операций банков. Чтобы оправдать значительные начальные расходы на развитие компаний к. к., банкам необходимо было быстро создать крупную базу картовладельцев. С этой целью банки провели массовую рассылку незатребованных к. к. по почте потенциальным клиентам. Но в то же время банки оказались беззащитными перед мошенничеством и нарушениями, что привело к огромным потерям.
Обеспечение надежности кредитных карточек.
Ни в какой открытой книги или издании мы не сможем получить сведения по вопросам обеспечения безопасности систем к. к. Все данные, касающиеся обеспечения безопасности, излагаются либо в специальных пособиях ограниченного распространения, либо на специальных семинарах, на которые не могут попасть случайные лица. И это « сокрытие » информации весьма обоснованно. Если вы подробно изложите свои методы с тем или иным видом карточных преступлений, то мошенники, основываясь на вашем изложении, попытаются найти обходной путь. И процесс будет продолжаться бесконечно.
Но существуют общие проблемы. Наиболее распространенный вид мошенничества - манипуляции с потерянными или украденными к. к. В России они составляют более двух третей всех преступлений с б. к. к. На западе теряется крадется примерно 0,5 % от выданных карт, из них только 15 % используются с мошенническими целями. Если мы спроецируем эти пропорции на нашу страну, то окажется, что из 30 - 35 тыс. международных б. к. , выпущенных российскими эмитентами, в год теряется не более 200 карт, а используется в мошеннических целях не более 30. Это означает, что половина российских банков даже и не сталкивается ни с одним случаем мошенничества. А для тех, кто сталкивались, 1 -2 карты в год - это слишком мало, чтобы содержать не то что штат, но даже одного сотрудника, занимающегося исключительно вопросами безопасности. Между тем на западе любой уважающий себя эмитент имеет специалиста по вопросам безопасности, а платежные системы - целые подразделения, занимающиеся этими вопросами. В целом, если система работает строго по правилам, то возможности мошенничества минимальны. На сегодняшний день наиболее актуальными являются вопросы, связанные с финансовым контролем и финансовыми рисками, а не с прямым мошенничеством.
До 1976 г компании к. к. были обязаны в рамках системы оплаты « Country Club » вернуть клиенту в конце торгового месяца все торговые чеки по покупкам, совершенным клиентом. Контролируя расходы, банки боролись за максимизацию прибыли. Один из методов состоял в расчете финансовых взысканий. Не имея возможности поднимать размер финансовых взысканий, банки ввели новый метод расчета процента, отойдя от метода установленного баланса, который рассчитывал процент во время платежа, к системе среднего дневного баланса, которая начисляла процент со дня совершения покупки. Другие методы увеличения прибыли включали маркетинг различных товаров и предоставления различных услуг (страхование ), в том числе таких банковских услуг, как выдача чеков и карточек, по которым можно получить наличные, продажа списков клиентов различным почтовым домам, что являлось незаконной практикой. Однако все усилия по увеличению доходов не давали значительных результатов. Ключом к решению проблемы стала практика наложения на владельцев карточки годовой оплаты за ее обслуживание. В отличие от компаний T&E карточек, которые начали взимать со своих клиентов годовую оплату уже в 50-х , компании б. к. к. были вынуждены ввести годовую оплату только из-за давления рынка. Банки надеялись компенсировать отсутствие годовой платы взиманием процентов по неоплаченным балансам, но встретили противодействие со стороны законодательства, установившего потолок на взимаемый процент. Кроме того, большинство владельцев карточек оплачивали свои счета вовремя, тем самым лишая банк процента. В 1976 г Citibank попытался наложить месячную оплату на такие счета, но этот лан вызвал недовольство общественности и был заслушан в Конгрессе.