Бабаян М. Н.
Занимаясь банковским предпринимательством (да и не только банковским), то есть, по сути начиная свое дело, всегда встает вопрос конкурентных преимуществ. Первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и достойным соперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка. Однако, анализируя конкретно банковскую специфику, мы приходим к выводу, что конкуренция среди банков имеет ряд отличий от конкуренции на прочих финансовых рынках, которые обязательно нужно учитывать при ведении финансового бизнеса. Рассмотрим же эти отличия более подробно.
Первое. Во второй половине XX в. усилилась тенденция, в соответствии с которой банки начинают играть принципиально иную, новую роль, превращаясь из скромных посредников в могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни. Этим объясняется то, что более острая по сравнению с товарными рынками конкурентная борьба на рынке финансовых услуг, обусловленная незаменимостью денег, приобретает еще большую остроту в сфере банковского дела. Цена успеха в конкурентной борьбе здесь зачастую бывает гораздо выше, чем на иных финансовых рынках.
Пояснением к изложенному тезису может послужить справедливая мысль Ю. В. Шишкова о том, что в современных развитых странах с рыночной экономикой "вся частная финансово-кредитная сфера тысячами путей сращивается с быстро разрастающейся сферой государственных финансов. В этой всеобщей финансовой интеграции, в этом круговороте денежного капитала, в который вовлечены все без исключения частные предприятия, кредитно-финансовые учреждения и государство, отчетливо вырисовывается властвующее и руководящее ядро уже не в виде дуумвирата: монополистического промышленного и банковского капиталов, как было в начале века, а в качестве триумвирата: банковский капитал плюс... промышленный капитал плюс капитал... государства" 1.
Более того, сам термин "финансовый капитал", который широко используется практически во всех научных исследованиях, так или иначе затрагивающих вопросы централизации и концентрации капитала, с точки зрения автора первого специального исследования проблем интеграции банковского и промышленного капитала Р. Гильфердинга, который, собственно, и ввел его в научный оборот, трактуется следующим образом: "Банковский капитал, следовательно, капитал в денежной форме, который... в действительности превращен в промышленный капитал, я называю финансовым капиталом" 2.
Таким образом, отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является ее неразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д.
Тезис о взаимосвязи нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг с государственной внешней и внутренней политикой был нормативно закреплен в Указе Президента РФ от 29 апреля 1996 г. "О государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных направлениях)", где установлено, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономической безопасности государства.
Второе. Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет более выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках.
Особую социальную значимость как одну из характеристик банковской деятельности отмечали в своих работах многие исследователи, которые, однако, не останавливались на этом вопросе подробно.
Особая социальная значимость конкуренции на рынке банковских услуг, по сравнению с иными финансовыми рынками, является следствием того, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту не только всех без исключения юридических лиц, но и подавляющее большинство социально активных граждан.
В качестве иллюстрации этого тезиса приведем следующее положение Доклада о деятельности Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации О. Миронова, сделанного в 1998 г.:
"Разразившийся финансовый кризис привел к массовому обнищанию населения, доверившего свои сбережения государству, банковской системе. Ущемлены экономические права более 70 млн. граждан" 3.
Третье. Одна из особенностей конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая его от иных сегментов финансового рынка, проявляется в существовании такой специфической формы банковской конкурентной борьбы, как участие в финансово-промышленных группах (ФПГ).
Участие в ФПГ выделено в качестве одной из форм именно банковской конкурентной борьбы по той причине, что наличие в такой группе банковского капитала "является тем решающим обстоятельством, которое отличает ФПГ от любой другой крупной корпорации" 4. ФПГ - это не организационно-правовая форма, а статус, который присваивается после рассмотрения установленного комплекта документов. И главной сущностной особенностью этого статуса является обязательное присутствие в финансово-промышленной группе банковской организации.
Существование этой особенности конкуренции на рынке банковских услуг обусловлено невозможностью совмещения банковской деятельности с производственной и торговой. При этом, хотя стремление банков подчинить своему влиянию реальное производство и может вызвать сложности в поддержании у них ликвидности, необходимость иметь дополнительные рычаги контроля за эффективным использованием предоставленных кредитов и их безусловным возвратом заставляет кредитные организации занимать наиболее активные позиции среди участников финансово-промышленной группы.
Анализ системы приобретения банками долей участия в нефинансовых предприятиях (в основе деления хозяйствующих субъектов на нефинансовые предприятия и финансовые организации лежит методология создания системы национальных счетов) позволяет выявить различия в подходах к решению вопроса о допустимости участия банков в финансово-промышленных группах в различных странах. Эти различия в подходах базируются на имеющихся в разных странах индивидуальных оценках степени рискованности для конкретных банков и банковской системы в целом крупномасштабного слияния банковского и промышленного капиталов.
Так, если в Бельгии и Италии приобретение банком долей участия в предприятиях нефинансового характера полностью запрещено, то в США, Японии и Нидерландах оно в каждом конкретном случае является объектом разрешения или запрещения. В то же время в Великобритании и Испании правила, регулирующие приобретение акций (долей участия) в нефинансовых предприятиях, весьма лояльны, в результате чего необходима лишь простая регистрация.
В России в соответствии с Федеральным законом "О финансово-промышленных группах" приобретение банками долей участия в нефинансовых предприятиях не является самостоятельным предметом антимонопольного регулирования и рассматривается в общем ряду, т. е. преимущественно с позиций состояния конкурентной среды на товарных рынках, что нельзя считать положительным.
Четвертая особенность конкуренции в банковском деле проявляется в "узости поля" конкурентной борьбы. Это обусловлено известной ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и является следствием правового оформления банковской деятельности как исключительного вида деятельности, не допускающего совмещения с производственной, торговой и страховой деятельностью.
Данная особенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций и сделок, следствием чего является необходимость специализироваться, например, в удовлетворении потребностей различных групп потребителей. Майкл Е. Портер определяет такую специализацию, как "позиционирование на основе потребностей" и в качестве примера приводит Citibank и Bessemer Trust Company 5.
Так, целевыми клиентами Bessemer Trust Company являются семьи, вклады которых оцениваются не менее чем в 5 млн. долл. Этим клиентам нужна надежная защита капиталовложений и их увеличение. Назначая одного квалифицированного банковского служащего на 14 семей, Bessemer базирует свою деятельность на индивидуальном обслуживании. Встречи с клиентами проходят чаще на их ранчо и яхтах, нежели в банковских офисах. Банк предлагает клиентам целый ряд услуг, включая инвестиционный менеджмент и управление имуществом, надзор за инвестициями в нефтяную и газовую промышленность, ведение расчетов, связанных с приобретением скаковых лошадей и самолетов. Кредиты, которые являются основным направлением деятельности большинства частных банков, редко требуются клиентам банка Bessemer и составляют незначительную часть их годовых доходов и балансов. Несмотря на высокую общую заработную плату банковских служащих и очень высокие издержки, связанные с персональным обслуживанием, составляющие процент операционных издержек, дифференциация банка (обслуживание состоятельных семей) обеспечивает ему самую высокую рентабельность среди всех конкурентов, занимающихся частным банковским бизнесом.
Другой частный банк - Citibank - обслуживает клиентов с минимальными активами приблизительно в 250 тыс. долл., которых, в противоположность клиентам Bessemer, интересуют подходящие условия предоставления кредитов. Банковские менеджеры Citibank являются преимущественно кредиторами. Если клиентам нужны иные услуги, менеджеры направляют их в другие специальные организации, каждая из которых обеспечивает предусмотренные и четко определенные виды услуг. Система Citibank в меньшей степени ориентирована на индивидуальное обслуживание, и один менеджер обслуживает в среднем 125 клиентов. Таким образом, оба банка - и Citibank, и Bessemer - избрали такую специализацию, которая позволяет удовлетворять различные группы потребителей в частном банковском обслуживании.