В марте 2007 г. президент РФ подписал закон, изменяющий размер гарантий по вкладам населения в коммерческих банках. Согласно этому документу при наступлении страхового случая вкладчику будет выплачиваться возмещение в размере 100% суммы вклада, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы вкладов, превышающей 100 000 руб., но в совокупности не более 400 000 руб. Если ваши деньги лежат в нескольких банках, то в каждом из них страхуется до 400 000 руб. А вот если на нескольких депозитах в одном банке у вас лежит большая сумма, гарантирован возврат только 400 000 руб. На начало 2007 г. в систему страхования вкладов входило 953 банка. Под гарантию в обязательном порядке подпадают все именные вклады в банке. Раз в квартал 0,15% от суммы привлеченных вкладов частных лиц банки направляют в специальный фонд, которым управляет АСВ.
Если у банка отзовут лицензию или ЦБ введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, все вкладчики получат вложенные средства в пределах названной суммы. Обеспечивает выплаты банков-банкротов АСВ. В его фонде, по данным агентства, на начало 2007 г. скопилось 41 млрд руб.
Проценты по депозиту компенсируются, только если они уже начислены к моменту страхового случая. Компенсация не распространяется на вклады на предъявителя, счета, открытые для ведения предпринимательской деятельности частных лиц, и средства, переданные банку в доверительное управление.
Агентство начнет выплачивать компенсации через 14 дней после отзыва лицензии у банка. Заявление на возврат вложенных средств можно подать в АСВ только до тех пор, пока не окончено конкурсное производство. Сделать это можно в любой день после отзыва лицензии у банка. У тех, кто не уложился в срок, его примут лишь в том случае, если это произошло по уважительной причине – болезни или службе в армии.
В течение трех дней после подачи заявления агентство должно вернуть деньги. Чтобы получить их, нужно предъявить документ, удостоверяющий личность, и заявление на возврат вклада.
Если АСВ нарушит обозначенные сроки выплаты, оно должно будет заплатить вкладчику штраф за каждый день просрочки, равный ставке рефинансирования Центробанка – 10,5% на начало 2007 г.
Если ваш депозит в банке превышал 400 000 руб., то оставшиеся средства АСВ будет возвращать после распродажи с торгов имущества банка или из его активов, если их хватает на расчеты с кредиторами. Любой гражданин – владелец банковского вклада является кредитором первой очереди. Таким образом, частные лица получают средства одни из первых. Если банку не хватает средств, то возвращаются суммы, пропорциональные долгу.
Депозит продвинутого вкладчика
Некоторые банки, в том числе Сбербанк, предлагают населению особый вид вложений – сберегательные сертификаты. По данным “Интерфакс-ЦЭА”, их выпускают всего 24 банка. Среди них столичные “Петрокоммерц” и Московский нефтехимический банк, Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития и несколько региональных.
На первый взгляд сертификаты мало чем отличаются от депозитов: они оформляются на фиксированные сумму и срок. В зависимости от этих параметров банк выплачивает клиенту фиксированный процент.
Чаще всего банки выпускают сертификаты на предъявителя. Но им не возбраняется выпускать и именные сертификаты.
Предъявительские сертификаты обладают существенным минусом: они не защищены системой страхования вкладов, а вот владельцы именных сертификатов в случае банкротства банка так же, как и обычные вкладчики, получают выплаты по закону о страховании вкладов в пределах 190 000 руб.
Проценты по сертификатам обычно чуть ниже ставок по депозитам с аналогичными условиями вложения. За счет более низких ставок банки отбивают затраты на производство бланков для сертификатов, которые достаточно высоки.
Но сертификаты Сбербанка в этом смысле исключение. Доходность многих из них на 0,25–0,5 процентного пункта превышает ставки по депозитам “Сбера”.
Но, по мнению многих экспертов, недостатки сертификатов перекрывают достоинства. Если делать выбор среди инструментов с фиксированной доходностью, то лучше предпочесть обыкновенный депозит.
Впрочем, сертификаты могут пригодиться тем, кто пользуется кредитами под залог. По словам банкиров, в основном сберегательные сертификаты покупают клиенты, рассчитывающие на кредит банка.
Так что пока сертификаты имеют спрос в основном среди наиболее продвинутых пользователей финансовых услуг.
Условия мультивалютных вкладов
| Банк | Вклад | Валюта вклада | Минимальная сумма для открытия вклада | Срок вклада | Процентная ставка по вкладу, % годовых |
| Возрождение | Возрождение-Мультивалютный | руб. | 10000 | 1год | 9,4 |
| $ | 300 | 1год | 6,75 | ||
| евро | 300 | 1год | 4,5 | ||
| Зенит | Тройной | руб. | 1000 | до 2 лет | 6,75 |
| $ | 100 | до 2 лет | 9,75 | ||
| евро | 500 | до 2 лет | 7 | ||
| Инвестторгбанк | Свободноконвертируемый вклад | руб. | 10000 | 91 день -2 года | 8-11,5 |
| $ | 300 | 91 день -2 года | 4,5-9 | ||
| евро | 300 | 91 день -2 года | 4-7,25 | ||
| Мастер-банк | Мультивалютный | руб. | 1* | 400-731 день | 9,5-11 |
| $ | 1* | 400-731 день | 8-9 | ||
| евро | 1* | 400-731 день | 8-9 | ||
| Союз | Союз Валют | руб. | 6000 | 183 дня | 8,75 |
| $ | 200 | 183 дня | 6,5 | ||
| евро | 200 | 183 дня | 5,5 | ||
| руб. | 6000 | 367 дней | 10 | ||
| $ | 200 | 367 дней | 7 | ||
| евро | 200 | 367 дней | 6,5 | ||
| руб. | 6000 | 735 дней | 9,75 | ||
| $ | 200 | 735 дней | 7 | ||
| евро | 200 | 735 дней | 6,5 | ||
| Транскредитбанк | Мультивалютный | руб. | 5" | 92 дня | 6 |
| $ | 5" | 92 дня | 4,75 | ||
| евро | 5" | 92 дня | 4,5 | ||
| руб. | 5" | 182 дня | 7 | ||
| $ | 5" | 182 дня | 6,25 | ||
| евро | 5" | 182 дня | 6 | ||
| руб. | 5" | 1год | 8,5 | ||
| $ | 5" | 1год | 6,75 | ||
| евро | 5" | 1год | 6,25 | ||
| Уралсиб | Мультивалютный | руб. | экв. $1000 | 1год | 9 |
| $ | экв. $1000 | 1год | 6,5 | ||
| евро | экв. $1000 | 1год | 6 | ||
| руб. | экв. $1000 | 1,5 года | 9,1 | ||
| $ | экв. $1000 | 1,5 года | 6,5 | ||
| евро | экв. $1000 | 1,5 года | 6 | ||
| руб. | экв. $1000 | 2 года | 9,3 | ||
| $ | экв. $1000 | 2 года | 6,6 | ||
| евро | экв. $1000 | 2 года | 6 | ||
| Фиа-банк | Идеальная пара | $,евро | экв. 10 руб. | 91 день | 6 |
| $,евро | экв. 10 руб. | 181 день | 7 | ||
| $,евро | экв. 10 руб. | 366 дней | 8 | ||
| Юниаструм Банк | Жуковский | руб. | 1год | 8,5 | |
| $ | $10000 | 1год | 8,5 | ||
| евро | 1год | 8,5 |
* Совокупно в трех валютах - эквивалент $1000. ** Совокупно в трех валютах - эквивалент 15 000 руб.
Условия вкладов до востребования
| Банк | Ставка по вкладу, % годовых | Минимальная сумма первоначального взноса | |||
| в руб. | в$ | в евро | в других валютах | ||
| Сбербанк | 0,1 | 0,25 | 0,1 | JPY, GBP, SEK, CHF, AUD, DKK, CAD, NOK, SGD-0,1 | 10 руб., $5, 5 евро |
| Внешторгбанк | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | 100 руб., $50, 50 евро |
| Банк Москвы | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | не установлена |
| Росбанк | 0,01 | 0,01 | 0,01 | - | не установлена |
| Уралсиб | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | не установлена |
| Газпромбанк | 0,3 | 0,3 | 0,3 | GBP, CHF -0,1 | не установлена |
| Альфа-банк | 0 | 0 | 0 | - | не установлена |
| ПСБ(СПб) | 0,1 | 0,1 | 0,1 | не установлена | |
| Райффайзенбанк Австрия (текущий счет) | 0,5 | 0,5 | 0,5 | - | 50 000 руб., $1500, 1500 евро |
| Возрождение | 0,1 | 0,1 | 0,1 | GBP -0,1, JPY -0,01 | не установлена |
| Импэксбанк | 0,01 | 0,01 | 0,01 | - | не установлена |
| Петрокоммерц | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | не установлена |
| Номос-банк | 0,05 | 0,05 | 0,05 | - | не установлена |
| ММБ (текущий счет) | 0,05 | 0,03 | 0,03 | - | не установлена |
| Глобэкс | 0,2 | 0,2 | 0,2 | - | не установлена |
| Балтийский банк (текущий счет) | 1 | 1 | 1 | - | не установлена |
| Промсвязьбанк | 0,1 | 0,1 | 0,1 | GBP, CHF -0,1 | не установлена |
| ВТБ24 | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | не установлена |
| Инвестсбербанк | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | 1 ру6.,$1, 1евро |
| НБ "Траст" | 0,1 | 0,1 | 0,1 | 100руб., $10, 10 евро | |
| Зенит | 0,5 | 0,5 | 0,5 | - | не установлена |
| Транскредитбанк | 0,1 | 0,1 | 0,1 | CHF -0,1 | не установлена |
| Русский банк развития | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | не установлена |
| Юниаструм Банк | 1,0 | 1,0 | 1,0 | - | не установлена |
| Сосьете Женераль Восток (сберегательный вклад) | 3 | 0,75 | 1 | - | 15 000 руб., $500, 500 евро |
| МБРР | 0,1 | 0,1 | 0,1 | - | не установлена |
| Россельхозбанк | 1 | 0,5 | 0,25 | - | 10 руб., $5, 5 евро |
| Союз | 0,1 | 0,1 | 0,1 | GBP -0,1 | не установлена |
| Инвестторгбанк | 0,5 | 0,1 | 0,1 | 10руб., $10, 10 евро | |
| Межпромбанк Плюс | 0,5 | 0,5 | 0,5 | - | не установлена |
Ставки по сберегательным сертификатам банков, % годовых