Процесс передачи счетов организаций этих ведомств продолжается. В соответствии с подписанным в начале 1997 г. соглашением между Сбербанком и соответствующими ведомствами на обслуживание в банк будут переданы счета всех организаций, расположенных в тех местах, где отсутствуют региональные учреждения Центрального банка.
Можно предположить, что меры по ликвидации института уполномоченных банков, в какой бы форме они ни были приняты, не только не затронут Сбербанк, но, наоборот, приведут к дальнейшему усилению роли этого банка в обслуживании бюджетных потоков, превращении его в новый уровень российской банковской системы.
Мне, как практикующему банкиру, было интересно наблюдать мотивацию многих предпринимателей при смене банка, ведущего расчетно-кассовое обслуживание, на отделение Сбербанка. При всех минусах огромного банка, которые видны при первом знакомстве и начале работы с ним в качестве клиента, на первое место ставились стабильность и наличие государственной поддержки. В августовском кризисе 1995 г. всем стало ясно, что размеры банка, величина его активов в наших условиях мало свидетельствуют о надежности кредитного учреждения, поэтому наблюдался такой отток клиентуры в Сбербанк. К этому надо добавить несовершенство наших методик составления рейтингов и классификаций (например, банк "Национальный Кредит", КБ "Мытищинский, Уникомбанк, АвтоВазБанк, Тверьуниверсалбанк входили в число крупнейших и надежных российских банков до последних дней своего кризиса).
По мере консолидации банковского капитала финансовая система России к концу 1996 г. выстроилась таким образом, что в ней на первый план выдвинулся ряд банков, которые можно назвать общенациональными, системообразующими. Эти банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей территории страны (не менее десяти), обслуживают платежи и предоставляют банковские услуги на значительной территории страны. Это и традиционные (Сбербанк, Агропромбанк), и новые банки, успевшие построить региональную сеть. Поэтому ЦБ РФ для организации эффективного надзора создал ОПЕРУ-2, на обслуживании в котором находятся 14 банков (Список: см. Прил. №2).Все это свидетельствует о том, что ЦБ РФ понимает роль таких банков в кредитной системе России, поэтому предъявляет к ним особые требования. Если говорить о функциональном распределении ролей кредитных учреждений в банковской системе России, то для низового звена, состоящего в основном из сети коммерческих банков, характерно непосредственно выполнение функций кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах, что включает в себя все виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:
-аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
-обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
-кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
-учет векселей и операций с ними;
-хранение финансовых и материальных ценностей;
-доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.
В отношении операций коммерческих банков с ценными бумагами можно отметить развернувшуюся в настоящее время дискуссию вокруг вопроса выбора модели развития рынка негосударственных ценных бумаг. На мой взгляд, в России складывается своя собственная модель рынка ценных бумаг, где при большом развитии рынка корпоративных акций, активном участии саморегулируемых объединений профессиональных участников рынка ценных бумаг, развитии систем небиржевой торговли акциями, что все вместе характерно для американской модели фондового рынка присутствуют банковские участники рынка, ведущие активные операции и занимающие одни из главенствующих позиций среди субъектов рынка (черты континентальной (германской) модели развития рынка ценных бумаг). Громкое дискутирование вокруг этой проблемы уводит участников рынка, сторонних наблюдателей в сторону от существа вопросов, где, по моему мнению, являются главными - наличие нормативной базы, соответствующей нынешней стадии развития российского рынка корпоративных бумаг, а также создание и развитие необходимой инфраструктуры (депозитарии, системы биржевой и внебиржевой торговли, расчетно-клиринговые организации и т.д.)
В настоящее время можно наблюдать стремление к специализации средних и мелких кредитных учреждений. В условиях банковского кризиса они не располагают достаточными резервами, зачастую не могут погасить свои обязательства по депозитам при возрастающей сложности и конкурентности работы с физическими и юридическими лицами, поэтому терпят банкротство или переходят в разряд специализированных кредитных учреждений. Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.
Для учредителей и руководства среднего и мелкого российского банка, на мой взгляд, сейчас открываются две возможности для выживания в условиях макроэкономического и перманентного банковского кризиса:
-превращение в филиал крупного банка, который с помощью расширения филиальной сети привлекает новую клиентуру и капиталы (Этому процессу и способствует повышение требований со стороны ЦБ РФ к минимальному размеру собственных средств (капитала) кредитной организации с 01.01.99 г. - эквивалентной 5 млн. ЭКЮ (п.1.2. Инструкция № 1 “ О Порядке регулирования деятельности кредитной организации”, введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01.96 № 02-23). Хотя г-н Дубинин на VII съезде АРБ (апрель 1997г.)
сообщил о решении ЦБ РФ сделать шаг навстречу мелким и средним банкам и снизить планку собственного капитала для коммерческих банков до 1 млн. ЭКЮ.[4]
-приобретение специализации и превращение в специализированный кредитный институт. На мой взгляд, этот процесс будет наиболее характерным в ближайшее время для Москвы и Санкт-Петербурга, где особенно сильна концентрация банковского капитала, обострена конкуренция между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения на столичном рынке, передел сложившегося распределения наиболее привлекательных расчетных и ссудных счетов юридических лиц. Любой передел клиентуры, а также новация в деле привлечения сбережений от населения вызывают потрясения в сложившейся банковской иерархии в столицах, что отражается и на устойчивости кредитных учреждений.
Переходя к оценке роли Центрального банка в сложившейся системе России, хотелось бы отметить, что стимулирование совместно с регулирующими органами Министерства Финансов РФ и Федеральной комиссии по ценным бумагам, именно процесса превращения мелких банков в специализированные кредитные учреждения, развития парабанковской системы (которая в отличие от банковской системы в России характеризуется недостаточным развитием количества и качества финансовых услуг для юридических и физических лиц) позволило бы процесс банкротства мелких банков превратить в менее болезненную процедуру их специализации и трансформации. Приобретение крупным банком кредитного учреждения и превращение его в филиал возможно и интересно в регионах, где существует дефицит финансовых услуг, но в Москве, других крупных городах процесс скорее будет протекать через специализацию. Продолжающийся конфликт между двумя федеральными ведомствами, играющими основную роль на рынке развития нетрадиционных банковских услуг (ЦБ РФ и ФКЦБ) может привести к потере контроля за ситуацией и развитием этого процесса в неблагоприятном направлении. Заявления и позиции некоторых руководителей федеральных ведомств свидетельствуют о том, что ставка делается на укрупнение банковских учреждений и, как следствие, на процедуры банкротства и ликвидации, что вызывает, в свою очередь, взрыв социальной и экономической напряженности в стране, отторгает население от цивилизованных форм работы с банковскими структурами.
В настоящее время в сложившейся финансовой системе России Центральный Банк является главным банком для государства, а для всех остальных коммерческих банков - банком банков. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти, является экономически самостоятельным учреждением и осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.