Тема курсовой работы: "Банковское дело и инструменты
кредитно-денежной политики Банка
России".
При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов
могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно
функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной
системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени-
ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными
отношениями, исполняет три главные роли:
1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе-
мой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком-
мерческих сделок производится путем перераспределения средств
между различными банковскими вкладами посредством чеков или
электронных переводов. При системе государственного социализма
и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ-
ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ-
водство и товарообмен между предприятиями определялись го-
сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик-
сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения-
ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и
частными лицами обязательств друг перед другом посредством
отлаженно работающей банковской системы.
2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап-
равляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям.
Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в
значительной степени зависит от способности банковской системы
предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо-
собы их оптимального использования. Это особенно важно в
связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и
имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная
эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям
осваиать новые рынки без привлечения иностранного капитала.
3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-
денежной политикой Центрального Банка России, регулируют
количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и уме-
ренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема
производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом
спучае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе-
му самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де-
нежной политики сводится еще и к обеспечению, по-воз-
можности, полной занятости (в идеале на свободном рынке
должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального
ного объема производства. Недостаточная организация банковской
системы и контроль могут исказить результаты проведения кре-
дитно-денежной политики.
Банковская система Российской Федерации.
Причины централизации и регулирования банковской системы.
Мировой опыт прошлых десятелетий показывает эффективность
действия централизованной банковской системы. Наша банковская
система долгое время представляла собой монополию государс-
твенного банка (одноуровневая банковская система) с жестким
планированием сверху. В данный момент у нас происходит уста-
новление новой централизованной банковской системы, отвечающей
стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет
речь о совсем другой структуре организации банковских институ-
тов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для
проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государс-
тва, при этом каждый банк в отдельности экономически независим
в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется опре-
деленным "правилам игры", установленным государством для эф-
фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан-
ковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические
процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляцион-
ные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может при-
вести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производс-
тва. Недостаток денег может затормозить рост экономики, пре-
пятствуя должному подъему производства и обмену товаров и ус-
луг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегу-
лируемая банковская система вряд ли способна обеспечить долж-
ное предложение денег и в наибольшей степени способствовать
благосостоянию экономики в целом.
Тенденция развития банковской системы.
Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо-
собности денег невозможно без отлаженно работающей банковской
системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборо-
том при переходе к рыночной экономике. Начало формированию ме-
ханизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году
решением о преобразовании монобанковской структуры в систему
Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков
(Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэко-
номбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк
СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммер-
ческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления
денежным оборотом на экономической основе.
Отсутствие двухуровневого построения банковской системы
привело к ведомственному противостоянию специализированных
банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась моно-
полией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прик-
репление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной
политики остались административно утверждаемые кассовый и кре-
дитный планы. Не создавались предпосылки для формирования фи-
нансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, цен-
ных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).
Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс-
кой системы. Действительно, созданная в административном поряд-
ке система специализированных банков вскоре показала свою не-
эффективность. Но в то время о другой трансформации монобан-
ковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих
кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в резуль-
тате обособления от Госбанка государственных специализирован-
ных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с
плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).
Появление системы специализированных банков дало импульс
к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных
банков на паевой основе, количество которых быстро увеличи-
валось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе.
Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было по-
ложено начало конкуренции между банками. Начался стремительный
рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность
коммерческих банков с принятием банковских законодательных ак-
тов получила правовой статус можно говорить о существовании в
настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уро-
вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Цент-
ральный Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк
России остался единственным из центральных банковских учрежде-
ний бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен
к Банку России. Специализированные банки распались и стали ак-
ционерными.
Пример становления коммерческого банка можно показать на
Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и действовал на
протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собра-
ние учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого бан-
ка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наи-
менование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним
из немногих банков страны, способных выдавать многомиллионные
кредиты.
Преобразование сберегательных касс в Сбербанк России.
Банковская реформа 1987 года преобразовала государствен-
ные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специа-
лизированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.
Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения
всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы
развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независи-
мости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного
Совета РСФСР, которым бывший Российский републиканский банк
Сбербанка СССР был обявлен собственностью РСФСР. После выхода
в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в
РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в
акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого
владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно
расширил сферу своей деятельности не только в области соверше-
ния депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых опера-
ций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства,га-
рантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с
иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению
клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк
в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов.
Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность вкладов
граждан гарантируется государством.
Центральный Банк Российской Федерации.
.Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмис-
сионным банкам других стран. В качестве своей основной функ-
ции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денеж-
ную политику государства. Спектр деятельности Банка России
весьма широк: от действия в качестве агента государства и уп-
равления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необхо-