Всестороннее изучение банком клиента и объекта кредитования невозможно без выезда на место, где конкретно могут быть рассмотреныструктура активов, состояние учета и отчетности, состав и порядок хранения возможных предметов залога и т.д.
Свои выводы из проведенного анализа кредитный работник излагает в форме заключения на заявку клиента. В нем обосновывается либо согласие на выдачу ссуды, либо целесообразность воздержаться от ее предоставления. На всю аналитическую работу, включая составление заключения, отводится 1-2 дня. Окончательное решение принимается руководством банка, в необходимых случаях (крупные или проблемные ссуды) – после обсуждения на кредитном комитете. После разрешения ссуды составляется кредитный договор, в котором предусматриваются условия кредитной сделки и обязательства сторон. Конкретные правила и условия выдачи и погашения ссуды регулируются инструктивными документами банка.
Известный американский Citibank в “Руководстве для вкладчика” следующим образом описывает организацию кредитного процесса в банке.
Мы рассмотрим ваш запрос как можно скорее. Мы обязуемся сделать все возможное, чтобы ответ быстро – обычно в течение 3 рабочих дней для большинства типов ссуд и в течение 15 рабочих дней для ссуд под заклад и перезаклад имущества, а также ссуд смешанного типа.
При запросе кредита будьте правдивы и не утаивайте информацию. Получение кредита при предоставлении ложных сведений или при утаивании важной информации может повредить вашей репутации.
Когда вы запрашиваете в Citibank ссуду, у вас спросят:
· Подтверждение того, что вы имеете работу, и размер вашего дохода;
· Номер карточки социального страхования;
· Поручительства (отдельных лиц или организаций);
· Номера счетов и сумму долга по кредитным карточкам;
· Номера банковских счетов и размер средств на них;
· Удостоверение личности с подписью.
Мы выясняем возможности вкладчика по погашению долга, его готовность это сделать, а иногда – наличие гарантированного обеспечения нашей ссуды.
Мы имеем в виду “С”:
· Capacity (платежеспособность);
· Character (репутация);
· Collateral (обеспечение).
Можете ли вы погасить ссуду? Мы обратимся к сведениям о вашей работе (профессия, продолжительность работы, заработки). Мы также захотим узнать, какими возможностями, помимо дохода, вы обладаете для погашения долга (вашинакопления, инвестиции или собственность). Нам могут потребоваться сведения о ваших ежемесячных расходах (обычных и случайных).
Будете ли вы погашать ссуду? Мы обратимся к вашей кредитной истории (как много вы должны, как часто занимаете, вовремя ли платите по счетам, создается ли впечатление о жизни по средствам), будем искать признаки стабильности (продолжительность проживания по данному адресу, владеете ливы домом или арендуете его и так далее).
Защищены ли мы как кредиторы, если вы не сможете выплатить долг? Мы можем запросить обеспечение ссуды.
КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ
КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ – это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.
К кредитным документам, составляемым клиентам, относятся: кредитная заявка; технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховыеполисы); сведения о заложенном имуществе.
К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор.
К документам, составляемым банком, относятся: заключение на кредитнуюзаявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашение ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.
ТРЕБОВАНИЯ К КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКЕ достаточно просты, но определенны. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.
Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно, например, так:
· на производственные нужды (на приобретение и формирование производственных запасов; на приобретение и формирование производственных запасов и осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат);
· на торгово-посреднические нужды (на приобретение, формирование и реализацию товаров; на формирование сезонных запасов товаров);
· на временные нужды (до выплаты заработной платы; для погашения платежей в бюджет и др.).
Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного счета в данной или в другом банке, ссуднойзадолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.
В отличие от кредитной заявки ЗАЯВЛЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕССУДЫ оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.
Заявление – это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента. Заявление подшивается в документы дня.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ НА КРЕДИТНУЮ ЗАЯВКУ представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержится положение и показатели, характеризующие оценку банком юридического статуса и финансового положения заемщика. В числе общих положений указывается: организационно-правовая форма клиента; наименование банка, где открыт его расчетный счет; наличие задолженности по ссудам, в т.ч. выданным другими банками.
Финансовое состояние клиента выражается в показателях его кредитоспособности: уровни коэффициента покрытия, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспеченности собственными средствами; объемы реализации, прибыли, активов, просроченных платежей. В своем заключение кредитный работник дает также оценку управления и состояния учета, отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетом кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду (отказать в выдаче ссуды).
Особое место среди кредитных документов принадлежит КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор.
Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:
· договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;
· договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;
· договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;
· договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.
Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.
Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако это сторона их деятельности еще далека от совершенства, при чем как правовой, так и в экономической части. В одном и том же банке для однородных ссуд нередко используются разные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указание должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные пункты не заполнены и непрочеркнуты, название документа различно в разных случаях и т.д.).
В экономическом плане кредитные договоры зачастую отличаются повышенным формализмом: не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды (за исключением уровня процентнойставки); не содержит набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд; практически не предусматривают обязательств клиентов по поддержанию каких-либо финансовых коэффициентов на определенном уровне; в них отсутствуют нормы, регулирующие формы и методы контроля банком финансового положения и иных характеристик заемщика.
Учитывая эти обстоятельства, а также международный опыт, можно рекомендовать придерживаться следующей структуры типового кредитного договора.
ПРЕАМБУЛА, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.
I. Предмет и сумма договора
В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).