Таким образом, в России формируется двух уровневая банковская система, которая включает Центробанк, кредитные учреждения и специализированные кредитные институты. Основными функциями Центрального банка являются эмиссия наличных денег, формирования проведение единой государственной денежно-кредитной и валютной политики. Кредитные учреждения включают различные типы банков. Среди них выделяют региональные международные, крупные банки страны и региональные банки. Это позволяет интегрировать различные виды операций и отвечать потребностям банковских услуг. Наибольшая плотность размещения банков наблюдается в Центральной части России; в северных районы банки практически отсутствуют. Необходимо усиленное развитие региональных банков и специализированных кредитных учреждений, что является одним из инструментов подъема экономики страны.
3. Изменение банковской системы после кризиса 17 августа 1998 г.
Изменившиеся экономические условия привели к снижению доходности по банковской отрасли в целом, усилению конкуренции на рынке банковских услуг, обусловили тенденцию к сокращению числа банков. Количество кредитных организаций будет уменьшаться в результате прекращения деятельности финансово несостоятельных структур и замедления процесса создания новых банков. Так, за 1991 – 1993 г.г. были отозваны 31 банковская лицензия, в 1994 г. – 65, в 1995 г. – 225 лицензий. Этот процесс шел нарастающими темпами. (табл. 2) – банковские структуры, имеющие неустойчивое финансовое наложение либо прекращали свою деятельность, либо были поглощены другими банками. Ужесточение требований ЦБ осложнило процедуру создания новых банков. /15/
| Число кредитных организаций | 01.01. | 01.02. | 01.03. | 01.04. | 01.05. | 01.06. |
| Зарегистрированные Банком России | 2589 | 2589 | 2590 | 2584 | 2582 | 2576 |
| Имеющие право на осуществление банковских операций | 2029 | 2025 | 2005 | 1936 | 1887 | 1872 |
| С отозванными лицензиями на ведение банковских операций | 570 | 574 | 595 | 658 | 706 | 715 |
Таблица 2. Изменение количества кредитных организаций РФ по итогам I полугодия 1997 г.
Начало 1997 г. ознаменовалось выходом ряда российских банков на международные рынки капиталов. Это стало возможным благодаря нескольким политическим и экономическим событиям : избрание на второй срок Президента Ельцина и получению России достаточно высокого рейтинга на мировых финансовых рынках, и, как следствие размещением правительством еврозайма на выгодных условиях. Ряд ведущих российских банков также имели международные рейтинги кредитоспособности, что позволило им привлечь кредиты иностранных партнеров на вполне приемлемых условиях, как по цене заемных средств так и по срокам их предоставления. Таким образом западные инвесторы не считали Россию страной рискованных капиталовложений и готовы были предоставлять кредиты на выгодных условиях. Российские банки, в свою очередь, готовы разместить достаточно крупные суммы в инвестиционные проекты внутри России. /15/
Основным центром обращения акций приватизированных предприятий являлся московский рынок. В столице 6 фондовых бирж и несколько брокерско-диллерских фирм и инвестиционных компаний. Имеющих основную долю в операциях с ценными бумагами сырьевых отраслей. Объемы операций крупных банков России, их доходность и конкурентоспособность во многом связана с региональном аспектом деятельности. Следовательно возрастает важность филиальной системы банка, ее эффективности и степени влияния на основные показатели деятельность банка в целом. Ряд банков имели значительную долю прибыли, получаемую за счет своих филиалов На данный момент многие банки, на которых держалось российская экономика, в число признанных лидеров больше не входит. ( табл. 3). /15/
Ситуация после августа 1998 г. сложилась особенно для тех банков которые активно работали с частными вкладами. Все они, кроме Сбербанка, понизили свой рейтинг. Понесли серьезные убытки ОНЕКСИМ Банк, “Международная финансовая компания”, Альфа банк, Банк Москвы, заключившие крупные валютные контракты на западе. Наоборот продвинулись вперед структуры, близкие к Газпрому, для которого девальвация рубля оказалась благом: “Гаспромбанк” и Национальный резервный банк. /15/
Меньше других пострадал Межпромбанк. Среди тех кто сумел сохранить лицо выделяется Международный Московский банк (ММБ). До возвращения в Центральный банк им два с половиной года руководил Геращенко. Учредители ММБ – восемь крупных российских и зарубежных банков. Резкий рывок вперед совершил Собинбанк, еще недавно известный только в кругу профессионалов. Он стал одним из лидеров по размеру капитала и вошел в узкий привилегированный круг банков, при посредничестве которых правительство в этом году будет предоставлять льготные кредиты селу и осуществлять приватизационные сделки. /16/
| Банк | Убыточные филиалы% | Средняя прибыль на филиал, млн. руб. | Доля прибыли филиалов в прибыли банка, % | ||
| По прибыльным филиалам | По всем филиалам | По прибыльным филиалом | По всем филиалам | ||
| ММБГазпромбанкМежкомбанкИмпериал ВнешторгбанкИнкомбанк ТокобанкМосбизнесбанкПСБ РоссииАвтобанкАльфа-банкТорибанкМДМ-банк | 0,00,00,00,045,54,66,332,734,835,70,00,00,0 | 19 9295 2662 8862 7274 7911 7931 4571 1791 257483785230 | 19 9295 2662 8862 7272 2541 7081 358512352219785230 | 15,344,046,651,63,838,925,357,550,41,10,10,10,2 | 15,344,046,651,63,238,825,237,121,60,80,10,10,2 |
Таблица 3. Показатели эффективности работы филиалов банков за I полугодие 1997 г.
В сентябре в России было около полутора тысяч банков. На тот момент двести уже потеряли лицензию. И еще столько же Центральный банк может лишить ее. Ближайшие месяцы во всех регионах прокатилась волна банковских банкротств и слияний ОНЕКСИМ, МЕНАТЕП и “Мост” уже создали “Росбанк”. Банк России ведет активную работу над программой реструктуризации банковской системы. Одним из ключевых пунктов этой программы станет создание агентства по реструктуризации, в управлении к которому должны перейти контрольные пакеты проблемных банков. Одной из функций этого агентства является реструктуризация проблемных банков, а также банкротство тех кому Центральный банк уже не сможет помочь. Согласно этой программе коммерческие банки делятся на четыре категории. В первую группу вошли те банки, положение которых представляется нормальным ( примерно пятьсот средних и мелких банков). Во вторую группу вошли банки, у которых возникли серьезные, но решаемые проблемы с ликвидностью. К третьей группе относят тех которым банк России не сможет помочь и которые будут ликвидированы, однако причинив при этом как можно меньше вреда вкладчикам и акционерам. В четвертую группу вошли банки которые согласно программе слишком велики, чтобы умереть, и их гибель несет слишком высокие социальные и экономические издержки. Таким образом на современном этапе идет структурная перестройка банковской системы, и это не должно стать компанией, которая завершилась в ближайшее время. Она должна продолжатся и дальше, чтобы российская банковская система смогла удовлетворить экономические потребности в обществе. /18/
Кроме российских вкладчиков пострадали и иностранные граждане, но уходить с российского фондового рынка они не собираются. Только некоторые европейские банки – например германский “Дойче Банк” и австрийский “Рафайзен Банк” изъявляют желание начать работать с деньгами населения. Но они выставляют требования, что будут принимать вклады не у всего населения, а только у работников компании, имеющих в этих банках счета. /16/
За десять лет коренного реформирования общественно экономического строя в нашей стране была создана двухуровневая банковская система рыночного типа. В эти годы заметно выросли капиталы банка, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Имелись и определенные недостатки в работе банков: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д, но это были в основном издержки быстрого роста и банковская система была способна и готова со временем их устранить ориентируясь на международные стандарты и правила. /24/
Однако августовский кризис прошлого года нанес разрушительный удар прежде всего по банковской системе. За август – декабрь прошлого года убытки банковской системы (без Сбербанка) составили около тридцати пяти млрд. рублей, капиталы сократились на тридцать один млрд. рублей или на тридцать процентов. В следствии этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков у третьей их части, в том числе у крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратило свою деятельность группа крупных банков, на которые приходились половина всех расчетных и кредитных операций страны. /24/
Кризис так же серьезно обострился вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам. За август декабрь прошлого года рублевые вклады населения сократились на двадцать пять млрд. руб., или на семнадцать процентов, валютные – на три пять десятых млрд. дол. Или на пятьдесят пять процентов. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на сорок процентов. /24/