Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики заключается в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков. Однако при это резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенные в банке. /5/
Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению средств и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банков. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредиторов средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить будущих вложений. /5/
Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие такая функция, как посредничество в операциях с ценными бумагами, банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. /5/
Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантией по их размещению в пользу третьего лица, куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца” и “цены покупателя”, по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банков, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ дающей право на совершение операции с привлечением средств граждан. /12/
Коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции и сделки: 1) привлекают вклады и предоставляют кредиты по согласованию с заёмщиком, 2) ведут расчёты по поручению клиентов и банков – корреспондентов и их кассовое обслуживание, 3) открывают и ведут счета клиентов и банков корреспондентов, в том числе иностранных, 4) финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка, 5) выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними, 6) выдают поручительство, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, 7) покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную и иностранную валюту, 8) покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них, 9) привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, 10) привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции), 11) оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции. (рис. 3) /9/
Указанные операции могут проводится как в рублях, так и в валюте при наличие соответствующей лицензии Центрального банка. Внутренняя лицензия дает право на : 1) ведение счетов в иностранных валютах клиентах банка, при условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном учреждение обладающим генеральной лицензией, 2) проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме документального аккредитива, банковского перевода, 3) привлечение и размещение средств в иностранных валютах в форме кредитов, депозитов, вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в иностранной валюте (в пределах собственных валютных средств), 4) посредничество на комиссионной основе при обмене средств валютных клиентов банка. Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку устанавливать прямые корреспондентские отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющие генеральную лицензию могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком. /9/
2.2. Особенности размещения банков по территории России
В настоящее время банковская система России имеет два уровня. Первый – ЦБ с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах. Их география выражается наличием во всех субъектах Российской Федерации национальных банков и главных управлений. Представительства ЦБ отсутствуют только в 3 из 10 автономных округов (Ханты-Мансийского, Чукотского и Ямало-Ненецкий) /5/
Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки и их филиалы. К ноябрю 1994 г. было зарегистрировано 2 474 коммерческих банков, а число филиалов превышало 5,3 тыс. отделений Сбербанка России. Уровень обеспеченности населения коммерческими банками России составляет в среднем более 1.6 банка на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства высокоразвитых стран Запада. По плотности размещения коммерческих банков выделяется Москва. В ней сосредоточено более трети банков страны и более 2/5 банковских филиалов. Среди субъектов Федерации лидируют некоторые регионы Северного Кавказа, полоса густо населенных и индустриализованных республик и областей Поволжья и Урала, Тюменская область, Санкт – Петербург, Новосибирская, Нижегородская области. (рис. 3) (13)
Выявляются региональные различия в обеспеченности населения коммерческими банками. В первые 12 регионов с высокими показателями (более двух банков на 100 тыс. жителей входили Москва, регионы претендующие на статус свободных экономических зон (республика Алтай, Калмыкия, Калининградская, Камчатская и Сахалинская области), отдельные республики Северного Кавказа (Адыгея, Дагестан, Карачаево-Черкесия) и богатые топливно-сырьевыми ресурсами регионы Сибири (Саха-Якутия, Магаданская и Тюменская области). Это отражает стремление добывающих отраслей промышленности в России иметь возможность проведения независимой экономической политики. (рис. 4) /13/
На другом полюсе, некоторые автономные округа Крайнего Севера с нулевой обеспеченностью и регионы центра России И Черноземной полосы испытывающие конкуренцию со стороны Москвы. Во Владимирской, Воронежской, Курской, Орловской, Пензенской, Тамбовской и Тульских областях один коммерческий банк приходится более чем на 200 тыс. жителей. В целом регионы различаются обеспеченностью населения коммерческими банками более чем в 20 раз. (без учета Москвы) (рис. 4) /13/
Неравномерность размещения коммерческих банков по территории страны выражается также при рассмотрении сети банковских центров, то есть к ним относятся города и иные населенные пункты в которых расположено хотя бы по одному коммерческому банку. Осенью 1994 г. в России насчитывалось около 450 банковских центров. Только треть из них имеет более одного собственного банка, а 43 города с 10 и более банками сосредоточивали около 7/10 всех российских коммерческих банков. Максимальное количество банковских центров: Дагестан, Краснодарский и Ставропольский край (везде более 20), а минимальное почти все автономные округа, Липецкая, Орловская, Пермская и Тульская области, где нет самостоятельных коммерческих банков вне административных центров. Процесс концентрации коммерческих банков проявляется в уменьшении общего числа банковских центров. Удельный вес крупных коммерческих банков увеличился, а малых снизился. (рис. 5) /13/