Источниками долгосрочных банковских ресурсов, необходимых для кредитования реального сектора экономики могут быть лишь вклады населения и собственные средства самих банков (табл. 1).
По состоянию на 01.01.2006 г. в ресурсах банковской системы Республики Дагестан собственные средства банков составили 30,5 %, а привлеченные средства — около 70 %. В составе привлеченных средств наибольший удельный вес имели вклады граждан.
В 2003 — 2006 гг. произошли серьезные изменения в тенденциях развития банковской системы Республики Дагестан. Если раньше ресурсная база коммерческих банков увеличивалось за счет наращивания собственных средств, то в последующие годы наблюдается несколько другая картина — доля собственных средств стабилизировалось, а привлеченных средств возросла за это время с 64,1 до 70,2 %.
Если исходить из этих тенденций, то решающим источником банковских ресурсов для финансирования инвестиционных программ становятся денежные средства граждан. Но вклады населения сконцентрированы в основном в территориальных учреждениях Сберегательного банка РФ и обслуживают федеральный бюджет, лишая тем самым инвестиций регион.
Укрепление ресурсной базы коммерческих банков за счет привлеченных депозитов становится возможным по мере реализации следующих задач:
- перевода все большего количества банков в категорию (группу) финансово-устойчивых и сокращения возможных потерь от кредитных и других рисков;
- внедрения новой системы страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках с тем, чтобы добиться повсеместного укрепления доверия клиентов и на этой основе расширить рынок банковских продуктов и услуг в стране;
- стимулирования притока свободных денежных средств из сбережений на руках российских граждан и из стран ближнего зарубежья в коммерческие банки;
- дробления более крупных депозитов в связи с желанием вкладчиков полностью застраховать свои сбережения. Такое дробление усиливает конкурентную борьбу среди банков на данном сегменте розничного рынка и заставляет их искать новые способы удержания клиентов.
При решении этих задач необходимо учитывать не только экономические, но и психологические факторы, прежде всего — отсутствие доверия вкладчиков в результате невыполнения государством или банком своих обязательств по ранее имеющимся договорам.
Таблица 1
Ресурсы действующих кредитных организаций РД
| Показатель | 01.01.2004г. | 01.01.2005г. | 01.01.2006г. | |||
| млн руб. | удельный вес, % | млн руб. | удельный вес, % | млн руб. | удельный вес, % | |
| Ресурсы всего, в том числе: | 3855,5 | 100,0 | 4744 | 100,0 | 10051,2 | 100,0 |
| 1 . Собственные средства | 1 342,5 | 34,8 | 1453,1 | 30,6 | 3 064,2 | 29,5 |
| 2. Привлеченные средства | 2470,6 | 64,1 | 3 278,6 | 69,1 | 6026,7 | 70,2 |
| 3. Прочие ресурсы | 42,4 | 1,1 | 12,9 | 0,3 | 960,3 | 0,3 |
Источник: Бюллетени Национального банка РД за 2004 — 2006 гг.
Кроме того, всем ветвям власти и банкам следует серьезно рассматривать вопрос не только об ответственности по обязательствам кредитных организаций перед населением, но и о гарантировании гражданам компенсации при обеспечении сбережений, размещенных в коммерческих банках, в случае девальвации национальной валюты. Принятие решений об ответственности по вкладам граждан и гарантировании компенсации сбережений позволит создать выгодные условия для размещения населением денежных средств в банковские вклады. В противном случае в ближайшие годы не произойдут значительные изменения в ресурсной базе коммерческих банков, и банковская система не получит объективной возможности для расширения кредитно-инвестиционной деятельности в регионах.
Независимо от этих обстоятельств региональные органы власти по своим каналам могут воздействовать на функционирование банковского сектора вообще, и его кредитно-инвестиционную деятельность, в частности. Они могут принимать некоторые законы о предоставлении коммерческим банком, занимающимся инвестиционной деятельностью, льгот по налогам и сборам, поступающим в бюджет территорий.
Основной налоговой льготой для банка может стать снижение ставки налога на прибыль в зависимости от доли кредитных вложений, направляемых на финансирование инвестиционных проектов.
Государство может снижать установленную ставку налога на прибыль банка в тех случаях, когда полученная сумма прибыли не распределяется на выплату дивидендов по акциям, а направляется в специально создаваемые фонды долгосрочного кредитования отраслей экономики.
Другим фактором активизации кредитно-инвестиционной деятельности банковского сектора может стать изменение ряда установленных государством правил осуществления банковских операций, которые в настоящее время отталкивают коммерческие банки от реального сектора экономики:
- отменить существующие правила законодательно регулируемой очередности платежей;
- изменить установленный режим погашения банковских кредитов с отнесением его к той же очередности, что и выполнение обязательств перед бюджетом;
- создать обновляющую базу данных по кредитоспособным предприятиям, составляющим основу экономики регионов.
Создание информационной базы данных по настоящим и потенциальным банковским заемщикам будет способствовать интересам не только коммерческих банков и их филиалов, но и самих предприятий производственного сектора экономики, стимулировать их деятельность, направленную на увеличение объемов кредитных вложений и улучшение их структуры.
Как уже отмечалось, в осуществлении кредитно-инвестиционной деятельности в отраслях экономики Республики Дагестан принимают участие региональные коммерческие банки и их филиалы, филиалы иногородних банков, отделения Сберегательного банка РФ и ряда небанковских кредитных организаций. Общий объем ссуд, предоставленных всеми кредиторами за 2005 г. составил 9 715,3 млн руб., из которых 43,8 % приходилось на долю филиалов банков других регионов. Коммерческие банки, действующие на территории республики, имели несколько меньше кредитных вложений, но они направлялись преимущественно в развитие торговли, общественного питания и в некоторые обрабатывающие производства. Что же касается деятельности территориальных учреждений Сберегательного банка РФ, то она в основном способствовала сужению кредитных возможностей региональной банковской системы, так как большая часть привлекаемых ими на территории республики средств перераспределяется в другие регионы.
Существенное улучшение социально-экономического состояния в регионах может последовать лишь на основе изменения дел в банковской сфере, т. е. на основе переориентации банковской системы на решение проблем реальной экономики. Это требует не самоустранения государства от участия в управлении банковской деятельностью в расчете на то, что новые рыночные механизмы сами улучшат положение, устранят возникшие недостатки. Как показал опыт прошлых лет, этого не произошло, наоборот, финансовый, а затем банковский кризисы, разразившиеся в конце прошлого века, наглядно показали недостатки функционирования банковского сектора России.
Региональная банковская система не располагала более или менее надежными источниками собственных и привлеченных средств, необходимых для осуществления кредитно-инвестиционной деятельности.
Осуществляемое государством регулирование банковской деятельности вызвало смещение акцентов в развитии реального сектора в сторону финансового сектора. В результате в регионах не происходит рост производства, базовые отрасли простаивают, не восстановлены межотраслевые связи, обеспечивающие динамичное и пропорциональное развитие всего народного хозяйства.
В целях устранения проявившихся недостатков принята стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. Она стала методологической основой для решения таких важных задач, как:
- разработка механизма оценки качества управления и эффективного функционирования банковской системы;
- построение моделей прогноза и выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, создание долгосрочной базы для банковского обслуживания клиентов;
- выделение и ликвидация неплатежеспособных, утративших капитал банков, реформирование крупных неплатежеспособных банков;
- восстановление способности банковской системы проводить расчеты, защищать вклады клиентов и тем самым восстановить доверие к банкам со стороны частных лиц, корпоративных клиентов и т. д.
Стратегия развития предполагает не просто реструктуризацию банковского сектора, а определенные изменения идеологии деятельности кредитных организаций. Основной целью реструктуризации и развития банковской системы и вообще государственного регулирования банковской деятельности должно быть создание условий для экономического роста в регионах.