Решение сформулированных выше задач возможно на основе корректировки обязательных экономических нормативов, резервных требований и других инструментов государственного регулирования банковской деятельности, в частности потребуется:
- деление действующих кредитных организаций на две категории: коммерческие и инвестиционные банки, и на этой основе совершенствование системы государственного регулирования банковской деятельности;
- признание того факта, что современные региональные банковские системы еще не являются вполне рыночными, так как в регионах нет полноценной рыночной экономики. Это позволяет сделать вывод о том, что нерыночная экономическая система должна обеспечиваться такой же банковской системой. Но, если это так, то государственное регулирование банковской деятельности, осуществляемое в настоящее время экономическими методами, на данном этапе должно дополняться административными методами управления;
- активизировать государственное регулирование банковской деятельности путем расширения государственного участия в активах региональной банковской системы, восстановить на данном этапе систему специализированных банков.
Наличие в банковском секторе государственных инвестиционных и специализированных банков позволило бы существенно облегчить концентрацию финансовых ресурсов на приоритетных направлениях развития региональной экономики.
Проведенный анализ условий функционирования региональных банков позволил определить наличие ряда нерешенных проблем, требующих применения мер государственного регулирования.
Во-первых, это неадекватное развитие региональных банковских систем. Около половины коммерческих банков, на долю которых приходится основная сумма активов, сосредоточена в Москве и в других мегаполисах. Они часть своих ресурсов направляют в регионы через филиальную сеть. Однако филиалы, как правило, создаются в региональных центрах, так как обслуживание экономики небольших городов, особенно сельских районов, нерентабельно для крупных банков.
Кроме того, некоторые банки не расширяют, а свертывают филиальную сеть из-за трудностей в организации менеджмента. В результате отзыва лицензий сокращается также число действующих в регионах банков. Например, за 8 месяцев 2005 г. отозваны лицензии у 36 региональных банков, допустивших грубые нарушения в своей деятельности.
Главная причина неравномерного размещения банковской системы заключается в неселективном подходе Банка России к регулированию банковской деятельности. Так, например, несмотря на значительные региональные особенности функционирования банковской системы, государством установлены единые экономические нормативы для всех кредитных организаций страны.
Во-вторых, необходим дифференцированный подход к определению значений обязательных экономических нормативов банковской деятельности в зависимости от специфических условий регионов. Например, в депрессивных регионах, где банковское обслуживание не соответствует потребностям экономики, предложено устанавливать пониженные значения минимального размера уставного капитала и других нормативов. Одним из таких регионов является Южный федеральный округ, в частности, Республика Дагестан, где доля банков с капиталом до 20 млн руб. составляет свыше 65 %. В то же время в их деятельности наблюдаются заметные тенденции к повышению уровня капитализации, о чем свидетельствует удельная величина банков с капиталом до 300 млн руб. и выше (табл. 2).
Требования норматива достаточности уставного капитала в пределах 5 млн евро, как видно из табл. 2, выполняют свыше 60 % кредитных организаций Центрального федерального округа. В других регионах удельный вес банков с капиталом до 1 млн евро едва ли достигает 10 %, а в Республике Дагестан в настоящее время такие банки совсем отсутствуют. Здесь становление банковской системы проходило в более сложных условиях — республика крайне отстала в развитии промышленности и сельского хозяйства, и по этой причине существующие предприятия из-за убыточной деятельности не стали учредителями и не участвовали в формировании уставного капитала кредитных организаций.
Таким образом, на современном этапе рыночных реформ назрела объективная необходимость дифференциации регионов по показателям банковской системы и на ее основе определения разным категориям субъектов (экономически развитые, депрессивные и т. д.) значения обязательных нормативов банковской деятельности. Эту же задачу можно решить путем предоставления территориальным учреждениям Банка России права определения значений экономических нормативов в установленных на федеральном уровне пределах.
В-третьих, размеры уставного капитала, в том числе величина собственного капитала, по мнению авторов, должны учитывать те особенности банковской деятельности, которые могут повлиять на результаты работы банка в будущем, т. е. рыночные риски, возможные по мере выполнения конкретных операций и услуг. Они тесно связаны с использованием всех инструментов денежно-кредитной политики: с ростом или падением учетной ставки ЦБ РФ, изменением курсов иностранных валют, уровнем резервных требований и т. п.
Все это позволяет сделать вывод о том, что установленные Банком России обязательные экономические нормативы недостаточно регулируют деятельность коммерческих банков и не дают уверенности в устойчивости банковской системы.
Таким образом, государственное регулирование региональной банковской системы представляет собой комплексную проблему, успешное решение которой требует всестороннего анализа условий и факторов, обусловливающих направления его совершенствования.
Таблица 2
Группировка действующих в РФ кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала
| Группы кредитных организаций | Доля группы в общей совокупности, % | ||||
| Республика Дагестан | Центральный федеральный округ | Южный федеральный округ | Поволжский федеральный округ | Северо-Западный федеральный округ | |
| до 1 млн руб. | 13,8 | 3,2 | 14,8 | 4,1 | 9,4 |
| от 1 до 5 млн руб. | 30,5 | 6,4 | 27,2 | 3,9 | 11,1 |
| от 5 до 20 млн руб. | 39,7 | 12,1 | 24,4 | 15,2 | 26,4 |
| от 20 до 50 млн руб. | 8,3 | 18,6 | 12,6 | 17,8 | 18,7 |
| от 50 до 150 млн руб. | 5,5 | 21,5 | 20,1 | 26,3 | 14,8 |
| от 150 до 300 млн руб. | 2,3 | 24,7 | 9,1 | 15,7 | 6,5 |
| от 300 млн руб. и выше | - | 2,75 | 1,8 | 16,0 | 12,9 |
| Итого: | 100,0 | 100,0 | 100,0 | 100,10 | 100,0 |
Источник: Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение, 1(21). М.: 2006. С. 10 — 13; Бюллетень НБ РДРД РФ, Махачкала: 2006. С. 21.
Список литературы
Финансы и кредит 31 (271) - 2007 август