Разновидностью кредитной карты является кредитно-сбе-регательная карта. Она выдается под денежный залог. Возвраа залога производится двумя путями - в виде торговых скидок и по истечении срока залога, полученный владельцем кредит должен быть возвращен примерной в месячный срок. Банк сам вправе определять плату за годовое обслуживание, проценты за выдаваемый кредит и другие параметры системы. Клиент же вправе выбрать один или несколько наиболее подходящих типов карт, поэтому кредитная карта и ее разновидности являются достаточно гибким финансовым инструментом как для владельца, так и для банка.
Что касается денежного залога, то он на длительный срок передается в трастовое управление финансовой компании, дружественной с банком. Финансовая компания в свою очередь вкладывает средства в высоконадежные ценные бумаги и проекты.
Смешанная карта представляет собой нечто среднее между дебетной и кредитной картами. Она допускает овердрафт текущего счета (величина которого, естественно оговаривается заранее), т.е. возможность автоматического кредитования клиента в определенных границах. При этом можно использовать для платежа средств больше, чем имеется на текущем счете. В последнем случае такая смешанная карта начинает играть роль кредитной.
Условия развития новой платежной системы.
Стратегия банка в области развития системы пластиковых карт заключается в ответе на главный вопрос: каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.
Самые простые способы зарабатывания денег - отчисления от операций с пластиковыми картами и использование привлеченных средств.Однако говорить о прибыльности операций по банковским картам только за счет процентных отчислений от сделок можно лишь при достаточно развитой инфраструктуре и действительно массовом количестве карт в обращении, так как суммарная величина этого процента в современных платежных системах составляет на всех участников вместе взятых всего 4-4,5% от суммы сделок. Учитывая розничный характер операций, т.е. заведомо незначительную величину этой суммы, легко рассчитать, что в обращении должны находиться как минимум десятки тысяч карт, по которым ежедневно должны совершаться операции.
Опыт США с их развитой инфраструктурой карточных платежных систем и их юридическим обеспечением в течение почти полутора десятков лет говорит о том, что поддержка операций по банковским картам была убыточной для банков.
Для нашей страны, при известных проблемах каналов связи, при высокой стоимости импортных технических средств инфраструктуры платежных систем, окупаемость новой платежной системы при использовании только отчислений от операций весьма проблематична. Поэтому российские банки, внедряя «пластиковые деньги», как правило устанавливают высокие величины депозита или неснижаемого остатка на карточном счете, обеспечивая окупаемость за счет использования привлеченных средств (и одновременно, снижая риски потерь от неплатежеспособности или недобросовестности клиента, к сожалению типичные для нашей жизни).
Однако значительные суммы депозита или неснимаемого остатка по карточному счету, естественно, ограничивают круг потенциальных клиентов платежной системы, причем тем сильнее, чем больше требуемая сумма. В самом деле, сколько жителей современной России могут депонировать 1000$, чтобы получить карту? Вряд ли больше одного-двух процентов от общего количества семей, проживающих на территории страны. Получается замкнутый круг: высокие затраты на получение карты ограничивают количество клиентов, что позволяет снизить величину депозита или гарантированного остатка.
Платежные системы выходят из этого круга, снижая минимальный размер затрат клиента на получение карты до приемлемого уровня. Совершенно ясно, что при этом банки идут на убыточность операций, рассчитывая взять свое в дальнейшем, после того, как платежная система приобретет массовый харак тер. Основная цель - захватить как можно больший сегмент рын ка, развить инфраструктуру и подготовить почву для полученш прибылей впоследствии.
По мере распространения карт развивается инфраструкту ра платежной системы. Ее прибыльность зависит как от количества карт, находящихся у клиентов, так и от количества точек, iкоторых карты обрабатываются (принимаются). Причем, первое зависит от второго. Кто и зачем будет приобретать карты если их негде «отоварить»?
Создание рынка банковских карт начинается с организации сети пунктов, в которых производятся операции с картами данной платежной системы, т.е. с того, что американцы называю! acquiring policy. Понятно, что подобные действия могут позволить себе только очень крупные банки, так как они (действия^ сопряжены с очень большими затратами в настоящем и с «радужными» перспективами получения прибыли в неопределенном будущем.
Решив внедрить «пластиковые деньги», банк может присоединиться к одной из существующих платежных систем, а можел сделать ставку на создание собственной. Выбор того или иногс решения зависит от многих факторов: специфики региона, социального и профессионального состава клиентов банка, соображений престижа, индивидуальных предпочтений руководителей банка и т.п.
Структура платежных систем
Участие в платежной системе возможно в различных ролях: банк может стать одним из эмитентов пластиковых карт, войти в число банков, обслуживающих получателей карт (магазины, рестораны, и т.п.), стать одним из учредителей процессинговой компании в центре или в своем регионе и т.д. Разумеется возможны и различные комбинации этого участия. Каждая из них будет определять возможные источники дохода банка. Участниками платежной системы являются: - банки-эмитенты - открывают своим клиентам карточные счета (bank-issuer);
- банки-получатели - обслуживают предприятия торговли, сервиса, общественного питания, которые принимают карты данной платежной системы (bank-acquirer);
- региональные процессинговые центры - обрабатывают транзакции по картам или совершают их авторизацию в своих регионах;
- главный процессинговый центр - обеспечивает взаимодействие между региональными центрами;
- клиринговый банк - обеспечивает взаиморасчеты и платежи между всеми банками, участвующими в платежной системе;
- пункты приема карт - магазины, учреждения сферы услуг, банкоматы и т.п.;
- клиенты платежной системы - держатели карт. Клиенты, посещая магазины, рестораны, мастерские, останавливаясь в гостиницах, расплачиваясь за бензин или получая наличные деньги в банкоматах, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются. При предъявлении карты клиентом предприятие обслуживания тем или иным способом (голосом по телефону, электронным способом через модем и процессинговый центр или путем электронного взаимодействия с микрокомпьютером смарт-карты) запрашивают авторизацию платежной системы на проведение затребованной операции. После получения авторизации операция совершается, и клиент получает товар или услугу. Подтверждением факта операции в традиционных карточных платежных системах служит слип (slip- полоска бумаги, дословно), т.е. квитанция, на которой кассовый аппарат отпечатал сумму сделки, оттиснул отпечаток эм-боссированных на карточке надписей, а клиент поставил свою подпись. Слип существует в двух (трех) экземплярах, один из которых остается у клиента, а другой торговое предприятие передает в банк-получатель. На основании слипа (или на основании факта авторизации сделки, к примеру, в системе STB-Card) этот банк зачисляет на расчетный счет своего клиента, т.е. предприятия обслуживания, соответствующую сумму, удерживая оговоренный процент комиссионных.
Далее банк-получатель консолидирует суммы дебетных сделок за оговоренный в системе период времени по каждому из банков-эмитентов и направляет итоговые документы в клиринговый банк. Этот банк осуществляет взаимные расчеты, дебету} соответствующие корреспондентские счета банков-эмитентов iкредитуя счет банков-получателей. При этом банкам-эмитента\ одновременно передается информация о том, какой клиент и ш какую сумму воспользовался своей карточкой (способы и фор ма передачи этой информации могут быть самыми разными принципиально лишь одно: хранится ли информация о факти ческих остатках по карточным счетам клиентов где-либо в сие теме помимо банка-эмитента). На основании этих данных банк эмитент дебетует карточный счет клиента. Таким образом за мыкается вся цепочка.
В реальной платежной системе вполне могут существоват! отдельные элементы из перечисленных. Минимально работос пособная система может иметь в своем составе только один банк обслуживающий как клиентов, так и принимающие карты пред приятия, и имеющий в своем составе некое процессинговое подразделение (вырожденная система).
В максимальном варианте (развитая система) все составля ющие платежной системы представлены отдельными, независимыми юридическими лицами. В развитой системе возможно су ществование вырожденных подсистем, которые возникают, когд* банк-эмитент обслуживает часть предприятий, принимающю карты этой системы.
Один из ключевых вопросов при создании платежной сие темы - это вопрос о распределении процента отчислений от сум мы сделки между ее участниками. В современных развитых системах этот вопрос решается таким образом, что на долю одного участника цепочки приходится от 0,5 до 1,5% от суммы сделки Для вырожденных системе эта сумма может достигать 3,5...4%.
Из вышесказанного ясно, что самая выгодная позиция среди банков-участников платежной системы - у клирингового бан ка. Конечно, он получает небольшой процент от всех отчисле ний (обычно 0,5...1,0% от суммы сделки), но зато от всех сделок К тому же его затраты меньше, чем у других участников: в клиринге не десятки тысяч субъектов (клиентов системы), а от силь несколько десятков (банки), осуществление операций в реальном времени обычно не требуется, и поэтому как от аппаратного, так и от программного обеспечения для проведения клиринга не требуется экстремально высоких показателей, а значит, и цены.