- услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй;
- услуги по предоставлению кредитных отчетов;
- сопутствующие услуги.
Статья 9 этого же Закона, определяющая статус бюро кредитных историй, устанавливает несколько иной перечень:
- услуги по предоставлению кредитных отчетов;
- услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов заемщиков;
- услуги, связанные с использованием данных методик.
Из первого перечня следует, что бюро кредитных историй вправе получать плату от кредитных организаций за то, что последние предоставляют соответствующую информацию о заемщиках ("плата за формирование кредитных историй"). Исходя из второго перечня данное право вовсе не следует, поскольку такие услуги вторым перечнем вообще не предусмотрены. Однако в соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о кредитных историях законодатель однозначно относит отношения между кредитной организацией и бюро кредитных историй к возмездным отношениям, складывающимся по поводу оказания информационных услуг. Воровство из Интернета этого доклада, криминально лишь тогда, когда тебя поймали. А если ты все прочел, взял(а) нужное и выкинул(а) не нужное, включил(а) имя автора в список литературы и защитил(а), а не купил(а) оценку – то это не воровство, а похвала тебе. Вместе с тем представляется необходимым все-таки, унифицировать перечень видов услуг, предоставляемых бюро кредитных историй.
Носители информационных ресурсов, содержащих кредитные истории, являются ограниченно оборотоспособными объектами. Отметим, что впервые в российском праве законодатель установил модель отчуждения информационного объекта. Таковым является массив информации, сформированный бюро кредитных историй. Отчуждение может происходить вне административно-правового регулирования только в случае передачи информационного объекта от реорганизуемого бюро кредитных историй правопреемнику, включенному в государственный реестр бюро кредитных историй.
Административно-правовое регулирование имеет место при отчуждении данного информационного объекта в трех случаях.
Это реорганизация бюро кредитных историй (когда его правопреемник не включен в реестр бюро кредитных историй); ликвидация бюро кредитных историй (вследствие банкротства); исключение арбитражным судом бюро кредитных историй из государственного реестра на основании заявления ФСФР (когда в деятельности бюро кредитных историй имело место неоднократное нарушение Закона о кредитных историях).
Содержанием административно-правового регулирования порядка отчуждения носителей режима кредитных историй - соответствующих информационных ресурсов - является:
- наделение ФСФР статусом организатора торгов (при исключении бюро кредитных историй из государственного реестра);
- определение отчуждаемых информационных ресурсов как единого лота на аукционе - объекта торгов;
- определение режимов цен на торгах (максимального предела цены лота при повторных торгах - не более 50% от начальной продажной цены первичных торгов; "шаг аукциониста" - от 1 до 5% от начальной цены объекта торгов);
- установление порядка передачи на временное хранение в ЦККИ объекта торгов в случае объявления повторных торгов несостоявшимися;
- установление порядка безвозмездной передачи на конкурсной основе объекта торгов в случае объявления повторных торгов несостоявшимися.
Таким образом, носители данного режима - информационные ресурсы, содержащие кредитные истории, - имеют специфический статус, являясь ограниченно оборотоспособным объектом, который может отчуждаться только в пределах круга субъектов, имеющих специальную правоспособность (это бюро кредитных историй), и только в строго регламентированном порядке через продажу на аукционе или безвозмездную передачу.
Административное воздействие на отношения, складывающихся по поводу кредитных историй, имеет определенный набор средств административно-правового регулирования. Государственная регистрация бюро кредитных историй осуществляется посредством внесения записи о данных специализированных организаций в Государственный реестр бюро кредитных историй. Именно с этого момента бюро кредитных историй приобретает правомочия на осуществление специальной деятельности. До государственной регистрации к бюро кредитных историй применяется целый комплекс средств административно-правового регулирования, который перечислим ниже.
Лицензирование деятельности по технической защите информации, составляющей кредитные истории: к числу лицензионных требований относится наличие специальной профессиональной подготовки у лиц, обеспечивающих техническую защиту; соответствие помещений, оборудования нормам, установленным методическими документами по технической защите информации; наличие договорных отношений по поводу использования программного обеспечения защиты информации между их разработчиками и пользователями; использование систем обработки конфиденциальной информации и средств ее защиты , прошедших процедуру сертификации. К ним относятся средства и системы, имеющие сертификат с неистекшим сроком, выданный до вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2002 г. N 184-ФЗ "О техническом регулировании" либо полученный в соответствии с новыми требованиями данного Закона.
В части технической защиты информации, составляющей кредитные истории, существуют проблемы ее нормативного регулирования. Они связаны в первую очередь с рассогласованностью положений Федерального закона "О техническом регулировании" и положений Указа Президента от 16 августа 2004 г. N 1085 "Вопросы Федеральной службы по техническому и экспортному контролю", которыми ФСТЭК наделена нормотворческими функциями. В соответствии со ст. ст. 4 - 5 данного Закона федеральные органы исполнительной власти вправе осуществлять нормотворческие функции по техническому регулированию только в отношении секретной и оборонной продукции, каковой системы и средства технической защиты информации, составляющей кредитные истории, не являются. Исходя из этих норм, возникает сомнение и в отношении правомочности ФСТЭК осуществлять нормотворческие функции в сфере установления стандартов и требований к технической защите информации
К средствам административно-правового регулирования следует отнести и установление требований к финансовому положению и деловой репутации бюро кредитных историй. Первая группа требований включает ограничения на участие в капитале бюро кредитных историй одним субъектом или аффилированными по отношению к нему лицами в пределах 50%; запрет на участие в капитале бюро кредитных историй организаций, доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления (или аффилированных по отношению к ним лиц) составляет 100%. Поскольку данные ограничения не распространяются на кредитные организации, становится очевидным, что кредитные организации будут стремиться создавать "собственные" бюро кредитных историй, что и подтверждается данными о зарегистрированных бюро кредитных историй в первые месяцы после начала процедуры регистрации. К числу требований к финансовому положению бюро кредитных историй следует отнести установление размеров стоимости чистых активов участника бюро кредитных историй (размер устанавливается в зависимости от процентов акций (долей) в капитале, срока существования участника - юридического лица и т.д.). К данным требованиям также относится подтверждение платежеспособности участника бюро кредитных историй первоклассным иностранным банком; отсутствие задолженности по уплате налогов и сборов, отсутствие фактов применения процедур банкротства.
Обнаружил(а) уже такие приписки?
К требованиям в отношении деловой репутации участников бюро кредитных историй относятся соблюдение принципов профессиональной этики, требований внутренних документов бюро кредитных историй, требований законодательства, непривлечение в течение двух предыдущих лет к ответственности за нарушение законодательства о банковской, налоговой, коммерческой, служебной тайне, за преступления и правонарушения в сфере государственной и муниципальной службы, предпринимательской деятельности, в финансовой и кредитной сфере, в сфере связи и информации; отсутствие фактов применения мер ограничения к деятельности бюро кредитных историй.
В качестве специфического средства административно-правового регулирования можно рассматривать установление условий определения победителя конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй ("больший стаж" деятельности бюро кредитных историй, отсутствие мер воздействия в предшествующие два года со стороны ФСФР и ФСТЭК, наибольшая величина чистых активов).
Применение мер административного принуждения, не связанных с назначением административного наказания, также относится к числу средств административно-правового регулирования в рамках режима кредитных историй. Данные меры применяются в процессе контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй. В соответствии с Законом о кредитных историях (ст. ст. 14, 16) уполномоченный государственный орган - ФСФР России может осуществлять выдачу предписаний об устранении нарушений, подлежащих обязательному исполнению. Исключение бюро кредитных историй из государственного реестра, являясь формой административного принуждения, применяется только в порядке арбитражного судопроизводства, инициированного заявлением ФСФР, при наличии фактов нарушения со стороны бюро кредитных историй норм Закона о кредитных историях, а также неисполнения предписаний, выданных ФСФР.