Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе (стр. 11 из 18)

- проценты за пользование кредитными средствами начисляются только на использованную сумму кредита (т.е. на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредитной линии);

- так как кредитная линия является возобновляемой, её остаток после погашения фактической задолженности по кредиту восстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за пользование кредитом. Таким образом, самостоятельно можно регулировать размер кредита и срок кредитования, а значит и расходы по его использованию;

- отсутствуют комиссии за оформление кредита, договора поручительства, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, за осуществление безналичных расчетов на предприятиях торговли и сервиса страны и за рубежом, за годовое обслуживание национальной либо международной кредитной карточки;

- контроль за целевым использованием данного вида кредита банком не производится.

Международные дебетовые карточки MasterCard, Visa Classic, Maestro и Visa Electron, к счету в долларах США. Международные карточки MasterCard и Visa Classic являются самыми популярными в мире платежными картами. Карты позволяют не только оплачивать товары и услуги или получать наличные средства в банках и банкоматах любой страны мира, с помощью этих карт можно бронировать гостиницу или брать напрокат автомобиль.

Карты принимаются к оплате только в электронных платежных устройствах - в платежных терминалах на предприятиях торговли и сервиса либо в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживания, по всему миру.

На рисунке 2.12 наблюдается обратная тенденция, по сравнению с международными дебетовыми карточками в белорусских рублях, их доля в общей сумме карточек наибольшая. Она составляет 73,5 % (6 650 шт.) по данным за 2008 г. Соответственно наименьшую долю имеют карточки Maestro – 7,4 % (670 шт.). На протяжении исследуемых трех лет пропорции сохраняются.

Рисунок 2.12 – Количество международных дебетовых карточек к счету в долларах США

2.4.3 Анализ услуг, предоставляемых банком посредством пластиковых карточек в банкомате

Услуги, доступные с использованием карточек:

а) оплата товаров и услуг в более чем 7 000 предприятий торговли и сервиса Республики Беларусь без взимания комиссии;

б) получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств Белвнешэкономбанка без взимания комиссии;

в) СБС – комплекс услуг, доступный на условиях самообслуживания держателям карточек ОАО «Белвнешэкономбанк»:

1) получение наличных денежных средств, в белорусских рублях и долларах;

2) США, без взимания комиссии;

3) оплата коммунальных услуг;

4) оплата услуг связи ИП «МЦС» (Velcom), СООО «Мобильные ТелеСистемы» (МТС), СП «Белсел» (Diallog), ЗАО «Белорусская сеть телекоммуникаций» (БеСТ) и РО «Белтелеком»;

5) оплата услуг интернет-операторов «Solo», «АтлантТелеком», «Белинфонет», «4Enet», «Деловая Сеть» и «Телеком Медиа Системс»;

6) оплата услуг кабельного телевидения и Интернет «Космос ТВ» (г. Минск), а также услуг ООО «ТВ САТ» (г. Брест).

г) покупка наличной иностранной валюты. В банкоматах СБС, в пунктах выдачи наличных денежных средств Белвнешэкономбанка можно со своего текущего счета в рублях снять доллары США. При этом применяется курс продажи наличного доллара США, установленный по головному банку на день отражения валютно-обменной операции по счету;

д) держатели карточек Visa Electron имеют возможность получить информацию об остатке на своем текущем счете в банкоматах любых банков.

На рисунке 2.13 можно увидеть удельные веса услуг, которыми пользуются клиенты, посредством банкоматов.

Из предоставленной диаграммы видно, что более предпочитаемой услугой посредством пластиковой карточки в банкомате является услуга снятия наличных средств и составляет она 49 % от всех предоставляемых услуг. Это может свидетельствовать о том, что люди не привыкли рассчитываться карточкой в торговых точках и предпочитают при себе иметь наличные средства. Также существует вероятность того, что в торговых точках не налажена система безналичных расчетов, что создает необходимость снятия наличных с карт-счета.

Второй лидирующей услугой, после снятия наличных, является оплата услуг связи. Это говорит о том, что клиенты не хотят тратить время на отстаивание очередей в кассах банка, а выбирают более быстрый способ оплаты. Наименьший удельный вес занимают такие услуги как оплата интернет-провайдеров, коммунальных услуг, многоканального телевидения. Дело в том, что клиенты не полностью доверяют банкоматам по этим услугам, так как в банке можно задать необходимые вопросы оператору и получить распечатку по данным услугам в отличие от банкомата.

Рисунок 2.13 – Удельные веса услуг, предоставляемых посредством банкоматов

Таким образом, исследуя услуги, предоставляемые посредством пластиковых карточек, были выявлены следующие особенности:

1) Снятие наличных является наиболее востребованной операцией, производимой с помощью карточки. Банку выгодно, если клиент держит свои денежные средства на карточке, так как они находятся в обращении. Для того чтобы снизить потребность снятия денег с карточки предлагаю внедрить пакет «Зарплатный», который предоставит выгодные условия клиентам и повысит прибыль банка.

2) В анализе также было отмечено, что второй лидирующей услугой является оплата услуг связи. Это говорит о том, что пользователи пластиковых карт имеют мобильные телефоны. Поэтому банку необходимо внедрение такой услуги как «Мобильный банк». С помощью этой услуги клиент сможет оплачивать услуги связи посредством телефона. В рамках этой услуги можно производить и другие операции, схожие с операциями, производимыми банкоматом.

3) Очевидна необходимость внедрения такой услуги как «Интернет-банк». Мировая практика показывает, что эта услуга повышает эффективность использования карточек. Интернет-банк – услуга, посредством которой можно дистанционно управлять счетом через интернет. Внедрение этой услуги выгодно не только банку, но и клиенту, так как он сможет в любое время без визита в банк, контролировать свой счет и производить множество операций. Услуга имеет массу преимуществ.

Конкретные возможности использования на практике выявленных резервов расширения сферы применения и повышения эффективности использования пластиковых карт будут рассмотрены в проектной главе дипломного проекта.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПУТЕМ РАСШИРЕНИЯ ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

3.1 Внедрение услуг «Интернет-банк» и «Мобильный банк»

Под «Интернет–банком» понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через интернет.

Удаленное управление счетом через интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

Услуга «Мобильный банк» позволяет держателю карточки банка с применением реквизитов карточки получать информацию о состоянии карт-счета, осуществлять операции по карт-счету, а также пользоваться другими услугами, посредством мобильного телефона.

3.1.1 «Интернет-банк» и «Мобильный банк» в Беларуси

Не секрет, что развитие «Интернет-банка» и «Мобильного банка» в нашей стране происходит непросто, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.

Развитие этих услуг в Беларуси началось сравнительно недавно, внедрение системы «Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако «Интернет – банк» в полном смысле этого слова появился лишь несколько лет спустя (2004 г.), в то время как российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г.

Практика применения этих услуг показала их высокую эффективность при достаточно полной проработке со стороны банка принципов ее применения и связанных с этим организационных мероприятий.

Сегодня «Интернет-банк» и «Мобильный банк» применяются в основном для решения следующих основных задач:

- ускорение документооборота, более оперативное, чем в классическом виде, управление денежными средствами;

- возможность управления деньгами на расстоянии, т.е. когда применение классической технологии невозможно или затруднено по тем или иным причинам;

- упрощение и облегчение процесса управления деньгами, автоматизация процесса, начиная от принятия финансового решения до операции над счетом в банке;

- перенос значительной доли ответственности за платежи и содержание платежных документов с работников банка на их клиентов и системы обработки информации.

По состоянию на 01.01. 2009 г. банковская система нашей страны насчитывает 31 действующий банк. Из них уже 12 банков поддерживают эти услуги: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»», ОАО «Приорбанк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО «МТБанк», ЗАО «Белсвиссбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ БелРосБанк», ОАО «Москва-Минск».

3.1.2 Услуги, предоставляемые «Интернет-банком» и «Мобильным банком»

С помощью виртуальных услуг можно:

- оплатить коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

- оплатить услуг связи (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение);

- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте на любой счет в любом банке;

- переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;