Если клиент является работником предприятия, с которым ОАО «Белвнешэкономбанк» заключил договор о безналичных перечислениях денежных средств на карт-счета физических лиц, то он может стать обладателем пакета «Зарплатный». С помощью данного пакета клиент может перечислять свои деньги с карт-счета, на который зачисляется заработная плата, на карт-счет, позволяющий вкладывать денежные средства под процент, равный проценту депозитного счета.
Для того чтобы подключить пакет «Зарплатный», необходимо обратиться в банк и заполнить заявление-анкету на получение дополнительной дебетовой карточки Visa Electron. Карточка выдается на срок, указанный в заявлении-анкете. Срок действия карточки прекращается по истечении последнего числа месяца и года, указанных на карточке. За месяц до окончания срока действия карточки клиент обязан обратиться в банк с заявлением о выпуске новой или отказе от ее выпуска. Когда клиент будет обладателем этих двух карт, то сможет с основной карточки (зарплатной) переводить денежные средства на дополнительную (далее «Накопительная»). На сумму, находящуюся на карт-счете «Накопительный», клиенту начисляется процент. В данный момент он составляет 14 %. Банк ежемесячно начисляет их на ежедневный остаток денежных средств на карт-счете клиента. Денежные средства, которые наращены за счет процентной ставки, начисляются на карт-счет «Накопительный». Для того чтобы отслеживать денежные потоки, банк установил лимит на снятие денег с карт-счета «Накопительный». Клиент может снять со счета 150 тыс. р. в неделю. Карт-счет ведется в белорусских рублях.
Выгода для клиента:
- экономия времени (нет необходимости стоять в очереди и тратить время на оформление бумаг, необходимых для того, чтобы открыть депозитный счет);
- иметь процент от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный».
Выгода для банка:
- привлечение денежных средств в банк;
- отдача их под процент на получение кредита (на данный момент кредит выдается под 24 %). Таким образом, банк имеет прибыль в 10 %, работая с этим пакетом;
- автоматизация (уменьшается вероятность ошибок операциониста, который открывает депозитный счет).
Недостаток для клиента:
- установленный лимит на снятие средств с карт-счета «Накопительный».
Недостаток для банка:
- наличие банков-конкурентов, у которых есть схожий пакет.
Для расчета эффекта от внедрения предлагаемого проекта необходимо оценить затраты и требуемый минимальный уровень привлечения денежных средств по этому пакету.
Затраты со стороны банка будут формироваться за счет того, что к созданию услуги будет привлечен программист, который займется корректировкой программного обеспечения (ПО), за что будет премирован суммой в размере 1,3 млн. р.
Также необходимо организовать рабочее место работника, который будет обслуживать данную услугу.
При введении этой услуги, для ее обслуживания будет организовано одно рабочее место. Соответственно появится такая ежемесячная статья затрат как заработная плата работнику (один млн. р.), обслуживающему данную услугу. В таблицу 3.6 эту статью не будем вносить, так как в таблице отражены одновременные затраты.
Для клиента затраты будут складываться из стоимости обслуживания услуги. «Накопительная» карточка клиенту предоставляется бесплатно. Но есть ежегодный платеж, за обслуживание карт-счета, который составляет семь тысяч рублей. Комиссия за совершение операций и просмотр остатка на счете не взимается.
Таблица 3.6 — Денежные затраты на внедрение пакета «Зарплатный», млн. р.
| Статьи расходов | Денежные затраты |
| Организация рабочего места работника (канцтовары, оргтехника, электроэнергия и прочие расходы) | 2,4 |
| Премия программисту (корректировка ПО) | 1,3 |
| Прочие расходы | 1,5 |
| Итого | 5,2 |
Очевидно, что актуальность и главное окупаемость нового пакета требуют привлечения определенного количества денежных средств, а именно достаточных для покрытия вышеуказанных затрат. Для оценки привлекательности нового пакета и возможного уровня привлечения депозитных средств посредством карт-счета обратим внимание на динамику привлечения средств на «классические» депозиты в ОАО «Белвнешэкономбанке» за последние три года (таблица 3.7).
Таблица 3.7 — Размер денежных средств, размещенных на депозите (классический вариант) физическими лицами
| Отчетный год | Размер денежных средств, размещенных на депозите физическими лицами, млрд. р. |
| 2006 | 60,4 |
| 2007 | 61,8 |
| 2008 | 74,6 |
Как видно из таблицы, физические лица активно пользуются такой услугой банка как депозит. К тому же прослеживается положительная динамика по средствам во вкладах. В 2008 г. привлеченные средства физических лиц увеличились по сравнению с 2006 г. на 14,2 млрд. р. Из этих данных можно сделать вывод, что предлагаемый проект должен быть успешным, поскольку люди раньше готовы были расстаться на время со свободными денежными средствами даже при необходимости тратить время на то, чтобы дождаться своей очереди и потратить время на оформление бумаг. Новый проект не только предоставит более мобильный способ перевода денег на депозитный карт-счет «старым» клиентам, но способен привлечь «новых» клиентов.
Окупаемость проекта будет складываться из того обстоятельства, что вложенные средства предполагают выплату клиенту дивидендов на уровне 14 %, при этом банк получает прибыль с этих денег в размере 10 % , так как банк выдает денежные средства населению под 24 % годовых в кредит. Таким образом на каждом миллионе белорусских рублей, положенным на депозитный счет, банк будет получать 100 тыс. р. в год. А клиент, положив на свой депозитный карт-счет млн. р. будет получать 140 тыс. р. в год, что хотя и ниже доходности обычных депозитов, но дает дополнительные возможности в праве распоряжения средствами вклада.
Прямой расчет окупаемости провести очень сложно, так, как неизвестно, сколько человек подключится к этой услуге, и какое количество денежный средств будет находиться на их карт-счете «Накопительный». Однако очевидно, что проект окупится в том случае, если банк сможет привлечь депозиты по данному пакету в размере 52 млн. р. Последняя цифра составляет всего 0,07 % от суммы средств, привлеченных на обычных депозитах, что позволяет сделать вывод о достаточной степени реальности привлечения такого объема денежных средств и окупаемости предложенного пакета.
В данной главе 3 было внесено три предложения, с помощью которых банк сможет привлечь прибыль и множество клиентов, за счет предлагаемых для них удобств. Прежде чем были внесены эти предложения, был проделан анализ мировой практики внедрения подобных услуг. Анализ показал, что данные услуги пользуются спросом за рубежом. Люди ценят свое личное время и комфортное обслуживание, и за данный сервис они готовы заплатить. К тому же суммы, которые нужно ежегодно уплачивать за обслуживание данных услуг, являются довольно приемлемыми.
Внедрение данных услуг позволит банку сэкономить и оптимизировать расходы; снизить расходы, связанные с охраной и инкассацией наличных средств, арендой и содержанием помещений, сама необходимость в которых исчезает; сократить время, необходимое на обработку документа операционистом; автоматизировать рабочий процесс, тем самым уменьшить вероятность возникновения ошибок операциониста. За счет использования пакета «Зарплатный» банк сможет выдавать населению кредиты под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 %.
Внедрение данных услуг позволит клиенту производить необходимые операции 24 часа в сутки; контролировать собственные счета; экономить время из-за отсутствия необходимости проводить его в очередях, а также совершать операции в любой точке мира. Иметь процент от суммы, которая лежит на карт-счете «Накопительный». В таблице 3.8 приведены ключевые моменты по предложенным проектам.
Таблица 3.8 — Ключевые моменты по предложенным проектам
| Услуга | Затраты на разработку, млн. р. | Экономия и преимущества для банка и клиента | Необходимые условия окупаемости проектов |
| «Интернет-банк» | 20,8 | - Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию (8,5 млн. р.). - Экономия личного времени клиента с помощью услуги (51 мин), в отличие от проведения операций в кассе. | Подключение 1387 чел. к услуге (с учетом стоимости услуги в 15000р.) |
| «Мобильный банк» | 20,8 | - Сокращение 10 рабочих мест и затрат на их организацию(8,5 млн. р.) - Клиент экономит время в отличие от проведения услуг в кассе на 51,5 мин, а также имеет возможность производить операции в любом месте, при наличии телефона и сети | Подключение 4 160 абонентов (с учетом стоимости услуги в 5000р.) |
| Пакет «Зарплатный» | 5,2 | - Банк выдает средства населению в кредит под 24 % годовых, при этом имея прибыль в 10 % - Вкладчик получает 14% годовых от вложенной суммы, также нет необходимости приходить в банк для оформления депозита | Использование 743 людьми данной услуги (эта цифра дана с учетом ежегодного платежа равного 7000 р.) |
Таким образом общая сумма затрат на внедрение трех проектов равна 46,8 млн. р. ОАО «Белвнешэкономбанк» мог бы позволить внедрение данных услуг, исходя из того, что чистая прибыль банка в 2008 г. составила 12997,2 млн. р.