- рост интереса со стороны клиентов к ДБО, который связан с повышением плотности общения между банками и частными лицами. Если раньше физические лица появлялись в банке в основном для того, чтобы оформить вклад, то сейчас они уже начинают отрывать счета, оформлять кредиты и покупать паи инвестиционных фондов, а также оплачивают значительно расширившийся в последние годы список платных услуг вроде спутникового телевидения и мобильной связи.
Сегодня в России невозможно подсчитать точное количество банков и клиентов, использующих ДБО в своей деятельности. Способами получения подобной информации могли бы являться статистические данные о количестве проданных лицензий на программное обеспечение компаний-производителей либо данные ЦБ РФ. Но статистика по проданным лицензиям компаний-разработчиков может являться неадекватной, так как с момента приобретения банком лицензии и до момента начала коммерческой эксплуатации системы (использование системы реальными клиентами банка) может пройти некоторое время [4].
Большинство банков, оказывающих полноценные услуги по дистанционному обслуживанию частных клиентов в России, находятся в Москве и Санкт-Петербурге. Это связано с высокой концентрацией в этих городах самих банков, сравнительно высоким уровнем распространения компьютерной техники и доступом населения к сети Интернет в сравнении с другими регионами России.
Существуют следующая классификация карт:
а) По механизму расчетов карточки бывают двусторонние и многосторонние. Двухсторонние карточки возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов. Владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях. Многосторонние карточки предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета.
б) По функциональному назначению карты бывают кредитными и дебетовыми. С помощью кредитных карт возможна оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете. Также необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг. Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика.
в) Производится классификация карт по материалу, из которого она изготовлена. Карты бывают бумажными, пластиковыми, металлическими. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
г) По способу записи информации на карту делятся на следующее: графическая запись, эмбоссирование, штрих-кодирование, кодировка на магнитной полосе, чип-карты, лазерная запись. Графическая запись это самая ранняя и простая форма записи информации. До сих пор используется во всех картах. Наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте. Эмбоссирование позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Штрих-кодирование применялось до изобретения магнитной полосы. Оно имеет низкий уровень секретности. В платежных системах распространения не получил. Кодировка на магнитной полосе это один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту. Очень популярна в платежных системах. Чип-карты являются дорогостоящими, но наиболее надежно хранят информацию. Лазерная запись это еще более дорогие карты, чем чиповые. Технология записи на них схожа с записью на лазерные диски. В банковских технологиях распространения не получили.
д) По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты, бывают обычными, серебряными, золотыми. Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart). Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов [2].
В системах Visa и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам, на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег.
Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети интернет [5].
Правовую основу функционирования системы составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.
На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства. А удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.
Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).
Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок), снижении затрат на инкассацию наличности.
Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.
Для держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).
В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами [6].
Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек. Количество безналичных операций в национальной валюте за 2004 г. составило 12,1 % от общего количества операций, совершаемых с использованием карточек, удельный вес этих операций в суммарном выражении составил 3,1 %. За 2003 г. аналогичные показатели составляли 8,4 % и 2,2 % соответственно.
Вместе с тем результаты развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За 2004 г. количество карточек в обращении увеличилось на 92 %, количество банкоматов – на 77 %, количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами, – на 46 %.