Белвнешэкономбанк осуществляет весь комплекс розничных банковских услуг, поскольку этот сегмент рынка традиционно является одним из приоритетных направлений деятельности банка. Наличие высокопрофессиональных кадров, разветвленной филиальной сети и современной материально-технической базы позволяет обеспечить высокое качество и удобство обслуживания физических лиц, предложить клиентам широкий спектр банковских услуг и дифференцированный подход к осуществлению различных видов операций.
По состоянию на 01.01.2009 г. клиентами банка являются свыше 148 тысяч физических лиц. Белвнешэкономбанк проводит постоянную работу по повышению комфортности обслуживания населения. Розничные услуги физическим лицам оказываются в 24 филиалах, трех центрах банковских услуг, 25 банковских пунктах, 12 расчетно-кассовых центрах и 13 обменных пунктах.
Наиболее востребованными видами розничных услуг являются:
- привлечение денежных средств населения в банковские вклады (депозиты);
- кредитование физических лиц на потребительские нужды, в том числе посредством открытия возобновляемой кредитной линии с выдачей личной банковской кредитной пластиковой карточки, кредитование на приобретение недвижимости и автотранспортных средств.
В отчетном периоде банк продолжал привлекать средства населения во вклады в долларах США, евро, российских и белорусских рублях. Объем привлеченных средств физических лиц на начало 2009 г. достиг 289,5 млрд.р. в эквиваленте, в том числе 74 млрд. р. в национальной валюте и 100,2 млн. долл. США – в иностранной валюте. Темп роста привлеченных средств населения за отчетный период составил 111,1 %.
В целях наращивания объемов доходов от операций, с населением проводится работа по заключению договоров с юридическими лицами по перечислению их сотрудникам заработной платы на текущие счета с выдачей пластиковых карточек. Клиентами заключено с ОАО «Белвнешэкономбанк» более 1400 таких договоров.
За 2008 г. физическим лицам выдано кредитов на сумму 65,2 млрд. р. в эквиваленте. Наибольшим спросом у населения в отчетном году пользовались кредиты на потребительские нужды, выдача по которым составила 55,7 млрд. р., или 85 %. На финансирование недвижимости выдано кредитов в сумме 9,5 млрд. р.
В отчетном году внедрена эмиссия личных банковских кредитных пластиковых карточек в долл. США, увеличен размер предоставляемых кредитных линий в белорусских рублях. Физическим лицам обеспечена возможность погашения кредитов во всех кассах и обменных пунктах банка, независимо от места ведения счета по учету кредитной задолженности.
Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договоры с предприятиями – поставщиками товаров и услуг населению по приему платежей от физических лиц в пользу указанных предприятий.
В банкоматах и информационных киосках банка осуществляется прием коммунальных платежей, платежей за услуги связи, кабельного телевидения, интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг. Более 250 договоров регулируют прием различных видов платежей населения через кассы структурных подразделений банка в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Продажу драгоценных металлов в виде мерных слитков производили кассы головного офиса и всех филиалов банка. За 2008 г. продано более 49 кг золота.
Сеть Белвнешэкономбанка и банков-субагентов насчитывает 305 пунктов обслуживания денежных переводов по системе Western Union, которыми обрабатывалось около 40 % таких переводов, осуществляемых в стране.
Эффективность работы банка зависит, прежде всего, от его организационной структуры. Схема организационной структуры представлена в приложении А.
Организационная структура «Белвнешэкономбанка» линейно-функциональная.
Линейные звенья принимают решения, а функциональные подразделения информируют и помогают линейному руководителю в разработке конкретных вопросов и подготовке соответствующих решений, программ, планов для принятия конкретных решений.
Функциональные службы доводят свои решения до исполнителей либо через высшего руководителя. Как правило, функциональные службы не имеют права самостоятельно отдавать распоряжения производственным подразделениям.
Назначение органов управления – обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка. Основной орган управления – собрание акционеров банка. Он решает стратегические задачи деятельности банка. Эти задачи реализуются через исполнительные и контрольные органы.
Председатель правления банка в соответствии с уставом избирается собранием акционеров и является членом его исполнительного органа. Также уставом определяются права, обязанности и ответственность председателя правления. Он должен постоянно информировать совет директоров о положении банка и о практической реализации принятой политики. Кроме того в его компетенцию входят планирование, связи с общественностью, разработка политики банка.
Заместители председателя правления возглавляют ведущие управления банка.
Организационная структура банка состоит из функциональных подразделений и служб, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Количество подразделений зависит от величины и характера деятельности банка. По состоянию на 01.01.2009 г. «Белвнешэкономбанк» насчитывает 16 департаментов, одно казначейство, одна бухгалтерия, один секретариат Председателя Правления, одна группа советников, три центра банковских услуг.
Они реализуют как оперативные, так и вспомогательные функции. К первым относятся функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком задач, – это такие виды деятельности, как кредитование, доверительные операции, международные расчеты, расчетно-кассовое обслуживание, а также прием и обслуживание вкладов.
Прочие подразделения составляют службы банка, обслуживающие его основную коммерческую деятельность. Они осуществляют бухгалтерский учет и анализ хозяйственной деятельности, прием на работу, маркетинг и другие функции.
Линейно-функциональная структура управления обладает целым рядом преимуществ, а также имеется ряд недостатков.
Преимущества:
- быстрое осуществление действий по распоряжениям и указаниям, отдающимся вышестоящими руководителями нижестоящим;
- рациональное сочетание линейных и функциональных взаимосвязей;
- стабильность полномочий и ответственности за персоналом;
- оперативное принятие и выполнение решений;
- личная ответственность каждого руководителя за результаты деятельности;
- профессиональное решение задач специалистами функциональных служб.
Недостатки:
- усиление тенденции к выполнению только своих функций;
- возникает необходимость координации работы функциональных служб;
- медленное принятие решений;
- нежелание руководителей брать на себя ответственность за принимаемые решения;
- разногласия между линейными и функциональными службами;
- неправильное толкование информации, передаваемой линейным исполнителям функциональными менеджерами.
В ходе анализа были обнаружены следующие недостатки организационной структуры банка.
Не все сотрудники обладают достаточными навыками работы на компьютере. Для устранения этой проблемы необходимо ввести соответствующие курсы обучения.
Необходимо усиление связей между отделами, но сделать это не посредством увеличения канцелярской работы, а использованием электронной почты.
Одним из центральных вопросов является вопрос о мотивации к труду, заинтересованности банковского персонала в эффективной работе. Главным здесь является обеспечение высокой заработной платы персоналу. Однако, повышение оплаты должно сопровождаться более высокой отдачей.
Фактором, приводящим к успеху, является также ориентация банка на клиента. Для этого нужно максимум простоты, максимум внимания, удобств, доступность информации, партнерские отношения между банком и клиентом. Департамент, который занимается безналичным расчетом, называется Департамент банковских карточек.
Департамент банковских карточек является самостоятельным структурным подразделением открытого акционерного общества «Белвнешэкономбанк», состоящим из отделов, объединенных общностью решаемых задач. Организационная структура департамента банковских карточек расположена в приложении Б.
Основными задачами департамента являются:
- развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских карточек и ее интеграция с ведущими мировыми платежными системами; эксплуатация, совершенствование и развитие системы банковских карточек банка;
- обеспечение максимальной экономической эффективности операций с использованием банковских карточек;
- соблюдение законности в своей деятельности с сохранением тайны по операциям и счетам клиентов.
Основными функциями департамента являются:
- эмиссия банковских карточек и их поддержка в процессе обращения;
- обеспечение валютного и рублевого обслуживания белорусских и иностранных граждан – держателей пластиковых карточек;
- обеспечение финансовой безопасности операций с использованием банковских карточек;