Смекни!
smekni.com

Коммерческие банки. Их основные операции и роль в экономике (стр. 3 из 5)

Пассивные операции банка. Это операции, в результате ведения которых увеличиваются денежные ресурсы, которыми банк реально располагает и может распоряжаться. Названные ресурсы состоят из двух комплексных частей – собственных средств банка и средств привлечённых. Соответственно можно определить конк­ретные направления деятельности банковских работников (виды пассивных опера­ций), ведущие к наращиванию объемов, как собственных средств банка, так и ре­сурсов, привлекаемым им со стороны. Ими являются:

a. операции накопления собственного капитала банка путем:

- формирования и последующего увеличения его уставного капитала (посред­ством выпуска и размещения акций или паев среди постоянного или растущего числа участников банка). Данные операции часто называют эмиссионными;

- формирования и последующего увеличения (в основном за счёт отчислений от прибыли) его специальных фондов;

- привлечения субординированных кредитов (займов);

b. операции привлечения заемных средств в форме:

- внесения в банк юридическими и физическими лицами депозитов и вкладов;

- распространения среди клиентов банковских векселей и сертификатов, бан­ковских карт;

- накопления средств на расчетных и других счетах клиентов, открытых ими в банке (внесение определенных сумм на вновь открываемые счета, зачисление на действующие счета клиентов денежных поступлений в их адрес или сумм их соб­ственной выручки);

- получения кредитов и займов от других юридических и физических лиц.

Успешное ведение банком пассивных операций создаёт достаточное условие (одно из условий) для его активных операций.

Активные операции банка. Представляют собой операции (действия его работников), в результате которых свободные денежные ресурсы банка (соб­ственные и привлеченные) находят целесообразное применение, рассчитанное на получение доходов, или используются для обеспечения общих условий его деятель­ности без непосредственного расчета на получение дохода.

В общем случае основные виды активных операций (основные направления дея­тельности банковских работников), обеспечивающие банку получение доходов, следующие:

- кредитные (ссудные) - операции выдачи заемщикам денег в качестве банков­ского кредита. Кредитные операции, в ходе которых банки покупают (учитывают) векселя или принимают их в залог, принято называть учетно-ссудными;

- фондовые - операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (как правило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном и неорганизованном биржевом рынке;

- расчетные (расчетно-платежные) - в основном операции зачисления средств на счета клиентов и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами. Дан­ные операции являются активными (предполагающими размещение денег банка) в том смысле, что для своевременного проведения платежей по собственным и кли­ентским обязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на кор­респондентских счетах в Центральном банке, других банках, расчетных (клиринго­вых) центрах;

- инвестиционные - операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в уставные капиталы) других юридических лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;

- комиссионные и гарантийные.

Перечисленные и некоторые другие операции, как уже отмечено, являются до­ходными. Однако такую их характеристику нельзя считать постоянной и неизмен­ной; в зависимости от разных обстоятельств они могут оказываться высокодоход­ными, низкодоходными, приносящими доход стабильный или нестабильный, без­доходными или даже убыточными. Поэтому банку так важно точно определять свои рыночные приоритеты и свою специализацию на каждый данный период де­ятельности.

Часть активных операций банка как операций размещения его средств (подчас безальтернативного), абсолютно необходимых как общие условия его нормального стабильного функционирования, заведомо не приносит доходов (на этом основа­нии данные средства некорректно именуют «неработающими активами»). Имеются в виду главным образом:

- наличные деньги в хранилище и операционных кассах банка, большинство операций с наличностью;

- деньги, депонированные в ЦБ в качестве обязательных резервов;

- остатки средств на основном корреспондентском счете банка в ЦБ, иногда ­на корреспондентских счетах в других банках; средства в расчетных центрах;

- беспроцентные кредиты (если такие выдавались) или кредиты пролонгирован­ные, когда проценты за них не платятся;

- капитальные вложения в основные средства и др. (1, стр. 135-136)

Роль банка

Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Роль банка специфична, она направлена к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмис­сионному или коммерческому, сберегательному или инвестици­онному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его на­значение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рас­сматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходи­мых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяй­ствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ас­сигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные де­нежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентра­ция, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодей­ствия с экономической средой. Аккумулируемые банками де­нежные средства, их последующее перераспределение дают воз­можность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный про­цесс в целом.

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и де­нежного обращения, как никто другой обладают свойством упоря­дочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних ста­диях банковского дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступа­ли в роли менял денежных знаков одной страны на валюту дру­гих стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела су­щественно видоизменились.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древ­ними банкирскими домами, к организации расчетов на базе со­временных электронных сетей даёт возможность хозяйству уско­рить время обращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невоз­можно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достига­ется не только вследствие расчетов, организуемых банком, внед­рения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут вы­полнять по поручению клиента работу по управлению денежны­ми и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владель­цам, так и кредитному учреждению.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемо­го и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количе­ственной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предостав­ляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секто­ров экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению.

В статистических сборниках содержится особая информация о работе банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов, размера операций с ценными бумага­ми, валютных операций и т. д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, оп­ределить их развитие в динамике, сделать сравнение работы бан­ков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от на­родного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль, поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро - и микроу­ровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность произ­водства и обращения продукта.