Серьезной помехой эффективной работе может стать проблема оппортунистического поведения, с которой сталкиваются почти все компании, в том числе страховые. Суть её – желание извлечь выгоды из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой страны. Например, если это оговорено в договоре страхования, водитель, желающий получить страховое возмещение, может целенаправленно спровоцировать аварийную ситуацию при неблагоприятных погодных условиях ,а в случае с медицинской страховой корыстный страхователь сэкономит на мерах и средствах, позволяющих предотвратить какое-либо заболевание, зная, что в любом случае лечение будет для него бесплатным .И отделить злой умысел от непредвиденных обстоятельств страховой компании невероятно сложно, если вооб0ще возможно.
По-другому этот эффект называют «проблема принципал - агент». Условиями его возникновения можно назвать:
1. несовпадение интересов принципала и агента;
2. информационная асимметрия (в пользу агента) в отношении качества выполнения условий договора;
3. несовершенство рынка агентских услуг.
Взаимодействие продавцов и покупателей при заключении долгосрочного договора принимает принципиальное значение, когда речь заходит, например, о страховании жизни. Так, страховая компания «Русский мир» выплатила более 20млн. рублей в связи со смертью заемщика по ипотечному кредиту уж через полгода после заключения контракта.
На первый взгляд, намерений обмен не должен быть широко распространен в развитых странах, где существует высокая культура ведения бизнеса и законопослушания. Исходя из этого, можно ожидать, что оппортунистического поведения будет уменьшаться по мере развития страхового рынка. Однако есть все основания полагать, что целенаправленная ложь – неотъемлемая составляющая нашей жизни. Как сказал Вернан Смит: «Большая часть используемых нами знаний и способность принимать решения носят неосознанный характер».[1]
Ложь – социальный феномен, неразрывно связанный с нашей жизнью. Она существенно влияет на психическую деятельность и поведение самого лжеца: возникает новая цель – не допустить разоблачение. Один из механизмов влияния лжи на общение и его участников - феномен «дезинформационного плена». Лжецу необходимо постоянно учитывать и периодически подкреплять своим поведением созданное им ложное представление о себе самом. Эта тенденция усиливается благодаря реакциям, действиям и ожиданиям объекта дезинформирования. В результате, складывается ситуация, когда сам лжец становиться в определенной мере «пленником» собственной лжи и своего «ложного образа», т.е. иногда он вынужден действовать вопреки своим интересам, намерениям, целям, входя в конфликт с индивидуальными особенностями ради сохранения «ложного образа». Важным фактором, определяющим поведение участников дезинформационного общения, является принадлежность к тому или иному полу. Поведение лжецов-мужчин характеризуется в целом большей рациональностью и осторожностью, чем поведение лжецов-женщин, которому чаще присущи большая импульсивность, эмоциональность и решительность.[2]
Таким образом, риск оппортунистского поведения будет постоянно преследовать страховые компании, а договор страхования и сбор информации перед его заключением требует учета склонности человека ко лжи.
Неопределенность, связанная с различными проявлениями асимметрии информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистского поведения после его заключения, может нанести серьезный вред заключения, может нанести серьезный вред страховому бизнесу.
Тем не менее, за долгие годы взаимодействия «продавцов» и «покупателей» выработано множество механизмов снижения негативного воздействия ассиметрично распределенной в обществе информации.
В первую очередь, это сигнализирование, позволяющее ограничить ассиметрию информации, а также особые процедуры торгов, схемы налогообложения, способы оптимизации контрактов и т.д.Нобелевская премия 1996г. По экономике была присуждена У. Викри и Дж. Миррлизу «за фундаментальный вклад в экономическую теорию стимулов и ассиметричной информации», также большой вклад внес в изучении сигналов М. Спенс.
Наиболее простой способ информирования – реклама. Однако такой способ сообщения нужной информации со стороны продавцов не является эффективным сигналом, т.к. его одинаково легко сделать продавцом действительно хорошего товара, так и всем прочим. Поэтому, в первую очередь, надо выработать такой сигнал, которыйпозволил бы покупателю различить продавцов «хорошего» и «плохого товаров». Иначе говоря, продавцу хорошего товара должно быть значительно легче подать такой сигнал, чем продавцу плохого, и это должно быть понятно покупателю. В определенной степени такую роль могут выполнять свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы, выдоваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности, государственными. Той же цели можно достичь благодаря хорошей репутации, основанной на прошлом опыте и распространяемой между потенциальными потребителями. В свою очередь, у известной и авторитетной компании всегда найдутся подражатели, которые постараются взять свою долю рынка, максимально приблизив создаваемый образ своего продукта к образу продукта данной фирмы. Для предотвращения этого компании постоянно изменяют и обновляют свои бренды, следя за сохранением уникальности и узнаваемости. Для определенных групп товаров хорошим сигналом качества может служить длительный срок гарантии, т.к. фирма, принимающая на себя расходы за возможный в будущем ремонт, за длительный период сигнализирует тем самым потенциальному покупателю, что его продукция надежная.
Но для рынков страховых услуги банковского сектора ситуация немного другая, нежели, например, для фирм, выпускающих газированные напитки. В данном случае информационное преимущество – иначе говоря, большие и лучшие знания – принадлежат покупателю. Так, заемщик намного лучше осведомлен о своей кредитоспособности, нежели кредитор, а страхователь, заключая договор добровольного медицинского страхования, лучше страховщика знает свой образ жизни. В таком случае единый подход фирм к «плохим» и «хорошим» клиентам, в первую очередь, наносит последним вред и вытесняет их с рынка, тем самым создавая опасную ситуацию для самих фирм и нанося дополнительный ущерб обществу неудовлетворением потребностей многих клиентов в получении страховых услуг.
1.3. Методы снижения негативного эффекта асимметрии информации в страховой компании
Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, как было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального поведения.
Людей можно разделить на три типа: не склонных к риску и рискронейтральных. Для человека, не склонного к риску, выигрыш в размере Х рублей стоит меньше, чем проигрыш тех же Х рублей. А при выборе одинаково справедливых игр предпочел бы игру с меньшими ставками. Следствием таких условий будет желание человека заплатить определенную сумму денег, чтобы совсем не участвовать в игре, т.е. полностью снизить неопределенность будущего.
При этом надо понимать, что чрезмерное избегание риска может так же негативно отразиться на прибылистраховой компании, как и чрезмерная склонность к риску. Один из психологических экспериментов разделяет людей по их отношению к риску. На дно глубокого рва засыпают битое стекло. Испытуемым показывают этот ров, чтобы они могли убедиться, что лучше туда не падать. Затем их отводят от рва примерно на пять метров, крепко завязав глаза, и предлагают подойти к краю рва. Если испытуемый с первого же шага проявил осторожность или, наоборот, смело шагнул до самого рва и его приходиться удерживаться от падения, то считается, что в обеих случаях человек предрасположен к несчастным случаям. Оба этих типа испытуемых в определенной степени нежелательны для страховой компании. Представитель первого типа, сидя за рулем автомобиля, будет пугаться каждой мелочи, его внимание будет постоянно отвлекаться малозначимыми, второстепенными деталями, что в совокупности может привести к аварии. А представители второго типа склонны к излишнему и необоснованному риску с соответствующими последствиями. Желанным для страховой компании будет водитель, не предрасположенный к несчастным случаям. Такие люди, проходя указанный эксперимент, сделают два-три шага, после чего, проявляя обоснованную остарожность, либо вовсе откажутся идти дальше, либо серьезно замедлят продвижение.[3]
Поэтому при оформлении договора страхования по некоторым продуктам необходимо учитывать возможные повышенные убытки от особенно осторожных клиентов. Экономикаи психология в данном вопросе очень тесно переплетены, и не зря, Д. Канеман, будучи психологом, получил Нобелевскую премию по экономике «за исследования в области принятия решений и механизмов альтернативных рынков». Некоторые его работы, особенно совместно с А. Тверски, дают ряд интересных способов определения отклонений от рационального поведения, что, несомненно, очень важно, когда речь заходит о склонности к риску, т.к. к абсолютно рациональному человеку неприменимо понятие «склонность».