Таким образом, можно констатировать, что два важнейших фактора – асимметрия и склонность человека к риску – могут самым существенным образом повлиять на эффективность страховой компании, и, хотя в общем виде существуют рекомендации по снижению вероятности наступления положительных, практическое применение такого знания еще не полностью изучено. Проследим, какие рекомендации могут быть изложены страховой компанией, которая решила выйти на рынок страхования жизни, акцентируя свое внимание на рассмотренных ранее теоретических проблемах.
Решая, сколько будет стоить тот или иной страховой продукт, страховая компания должна определить возможные риски и операционные расходы. Так как операционные расходы в большей степени зависят от эффективного менеджмента и не подвержены влиянию асимметрии информации на рынке, склонности людей к риску и другим теоретическим проблемам, рассмотренным выше, предположим, что операционные расходы в нашем случае равны нулю.
Для правильной оценки в первую очередь необходимо их сформулировать. В нашем случае это риск наступления смерти. Росстат приводит следующие основные причины смерти:
· от болезней кровообращения
· от новообразований
· от болезней органов дыхания
· от болезней органов пищеварения
· от некоторых инфекционных и паразитарных болезней
· от транспортных травм
· от случайных отравлений алкоголем
· от случайных утоплений
· от самоубийств
· от убийств.
Подробнее данные по каждому из причин смерти – представлены в таблице. Всего, по данным Росстата, в 2006 году умерли 2166703 человека.
Таким образом, исходя из общей численности населения на 1 января 2006 года в 142753551 человека, вероятность умереть в 2006 году в среднем была 1,5177%. При этом, с вероятностью 0,027% можно было погибнуть от автомобильной аварии, а с вероятностью примерно 0,0198% стать жертвой убийства.
Естественно, это при самой грубой оценке и на самом деле вероятность умереть будет очень серьезно варьироваться в зависимости от других параметров – возраста, местопроживания и т.д.
В типичной анкете, которую заполняет желающий оформить полис страхования, присутствуют вопросы, позволяющие с большей точностью определить риск смерти в каждом отдельном случае.
Таблица 1.
Коэффициент смертности по основным классам причин смерти (число умерших на 100000человек населения)[4]
| 2007 | Доля | Вероятность умереть | |
| Количество умерших от всех причин | 1521 | 100% | 0,86% |
| от болезней кровообращения | 860 | 56,54% | 0,2% |
| от новообразований | 200 | 13,15% | 0,19% |
| от внешних причин смерти, из них: | 191 | 12,56% | 0,03% |
| от транспортных травм | 27 | 1,78% | 0,02% |
| от случайных отравлений алкоголем | 20 | 1,31% | 0,01% |
| от случайных утоплений | 8 | 0,53% | 0,03% |
| от самоубийств | 30 | 1,97% | 0,02% |
| от убийств. | 20 | 1,31% | 0,06% |
| от болезней органов дыхания | 58 | 3,81% | 0,06% |
| от болезней органов пищеварения | 62 | 4,08% | 0,06% |
| от некоторых инфекционных и паразитарных болезней | 25 | 1,64% | 0,02% |
Все вопросы можно разделить на 4 группы:
1. Основная информация: пол, возраст, место жительства.
2. Информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.
3. Прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.
4. Косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.
Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. Таким образом, увеличение информированности страховой компании способно серьезно снизить риски, помочь в преодолении проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности. А главный инструмент при достижении этой цели – максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы.
1.4. Проблема неполноты информации на финансовом рынке
Особую актуальность и важность в условиях современной российской экономики приобретают проблемы неполноты финансовых рынков и их недостаточной организационной и информационной эффективности
В развитых странах проблемы информационной асимметрии финансового рынка выражаются в неадекватном поведении заемщиков и кредиторов.
Как известно, признаками информационной асимметрии на финансовом рынке являются негативные процессы, обусловленные тем, что для финансовых посредников существуют риски неблагоприятного выбора клиента (adverse selection) и морального ущерба (moral hazard). Первый риск возникает на стадии заключения контракта, а риск морального ущерба - в процессе использования заемщиком ссуды для высокрисковых проектов. Их причина - наличие на финансовом рынке информационной асимметрии, когда заключающие контракт стороны не осведомлены о действиях после заключения кредитного контракта.
1.5. Неполнота информации в сфере маркетинга
Следует отметить, что проблематика работы с маркетинговой информацией в российских компаниях является достаточно новой в силу того, что долгое время компании сталкивались с проблемой информационного дефицита: не обладали информацией о рынке или оперировали разрозненными частицами данных. Однако актуальность проблемы создания эффективной системы маркетинговой информации в настоящее время становится очевидной и на российском рынке: обострение конкурентной борьбы и постепенное насыщение товарных рынков приводят к тому, что компаниям все труднее сохранять свои рыночные позиции, действуя в информационном вакууме, хотя процессы информационного обеспечения принятия решений развиваются в России более медленными темпами, чем в странах с развитой экономикой.
Российский рынок имеет ряд особенностей по сравнению с рынками более развитых стран, которые препятствуют внедрению на нем основных принципов и методов маркетинга в полном объеме. Специфические факторы внешней среды накладывают множество ограничений на работу с маркетинговой информацией внутри компании, под влиянием которых происходит значительное видоизменение структуры систем маркетинговой информации и относительной значимости различных источников данных.
Среди всех факторов, оказывающих воздействие на формирование и развитие систем маркетинговой информации в России можно выделить две основные группы: неразвитость рынка и информационную непрозрачность рыночных операций. Под информационной непрозрачностью рыночного пространства подразумевается отсутствие информации обо всех проводимых на нем операциях, как для государства, так и для других субъектов рынка. Это связано, прежде всего, с низким уровнем культуры ведения бизнеса и отсутствием у государства способности контроля в экономической сфере, что приводит к практически полному отсутствию достоверных данных о производстве, импорте, товарообороте, уровне жизни населения и т. п. то есть к отсутствию полной и релевантной информации о рынке. Если в развитых странах официальные статистические справочники о производстве, потреблении, экспортно-импортных операциях, уровне жизни широко используются и являются одним из первичных инструментов анализа, то в России подобные данные либо отсутствуют вообще, либо не отражают действительность из-за неадекватных методов сбора информации или большого временного лага между сбором данных и их обработкой.
Основными недостатками отраслевых данных о производстве является их неполнота и ненадежность. Это вызвано с тем, что большинство российских предприятий занижают реальные объемы своего производства и нерегулярно сообщают эти данные в статистические органы, а основная масса мелких производств вообще не учитывается органами государственной статистики, поскольку никаких санкций за неподачу этой информации или за подачу неверной информации не существует. В отличие от развитых стран, где информация об обороте компаний и, следовательно, об их производстве является открытой и публикуется в прессе, в России подобные данные оказываются тайной, которая не известна даже органам государственной статистики. Любопытный пример можно привести на основе базы данных предприятий кондитерской промышленности Госкомстат за 1998 год, построенной на основе статистики, собираемой Госкомстат. В этой базе данных отсутствовал крупнейший производитель - фабрика Марс в Ступино с объемом производства в 36 тыс. тонн.