Крестьянский бюджет и кредит в России в конце XIX- начале XX вв. (стр. 9 из 16)

Однако условия ипотечного кредита в акционерных банках были тяжелы, так как акционерные банки взимали 14-18% годовых.[86]

Действовало два государственных земельных банка: Дворянский и Крестьянский. Нас будет интересовать второй, но о нем пойдет речь несколько ниже.

Мелиоративный кредит выдавался для ведения каких-либо прочных улучшений в сельском хозяйстве, в основном на улучшение условий сельскохозяйственного производства.*

В 1896 году были приняты "Временные правила о ссудах на сельскохозяйственные улучшения". Теперь источником средств для мелиоративного кредита стал специальный фонд, образовавшийся из ежегодных отчислений государственного казначейства.[87]

Согласно временным правилам, ссуды выдавали на оросительные и осушительные работы, на укрепление берегов рек, оврагов, на разведение садов. Максимальный размер кредита определялся в 75% от стоимости предназначаемых работ. Ссуды могли выдаваться на срок от 7 до 30 лет, то есть был увеличен, а процент был уменьшен с 5 до 4% годовых по выданным ссудам. Таким кредитом имели право пользоваться все сословия, то есть он был всесословным.[88]

Ссуды обеспечивались недвижимым имуществом, приносящим доход, процентными бумагами, а для сельских обществ - приговором о взаимном ручательстве или вненадельной землей. Кроме того, правило предусматривало предоставление плана и сметы работы и контроля над ними.

Окончательно мелиоративный кредит был закреплен законом 1900 года "О ссудах на сельскохозяйственные улучшения". Согласно этому закону ссуды выдавались: земствам, земледельцам, сельским обществам. Земствам ссуды выдавались на улучшение сельского хозяйства целой губернии, землевладельцам - на улучшение имений. Ссуды, выдаваемые сельским обществам, обеспечивались принадлежащей обществам землей вне крестьянского надела или круговой порукой. Ссуды на сумму до 500 рублей разрешались губернскими комитетами. Свыше 500 рублей - рассматривались министерством земледелия. Ссуды свыше 5 тыс. рублей предварительно рассматривались в комитете по делам о ссудах на сельскохозяйственные улучшения. Размер ссуд не должен был превышать 75% стоимости произведенного улучшения. Ссуды выдавались на срок от 7 лет, для ссуд на приобретение скота - до 20 лет, исключение составляли ссуды на лесоразведение, выдававшиеся на срок не более 30 лет. При этом начислялись 4% годовых. Исключение составляли ссуды на укрепление берегов рек, оврагов - 20% годовых.[89]

Закон 1900 года имел позитивные и негативные стороны. Позитивные заключались: во-первых, в льготных условиях пользования мелиоративным кредитом; во-вторых, был расширен круг улучшений, на которые выдавались ссуды. Негативная сторона заключалась в том, что "при том глубоком упадке, которого достигло наше крестьянское хозяйство, мелиоративный кредит делу не поможет". Другие говорят, что "мелиорация хороша, да только не нам", то есть в условиях нашей страны это только увеличивает задолженность без надежды когда-либо расплатиться. Некоторые говорят, что этот кредит неприменим в значительной части России, а применим там, где существует общинное земледелие. Существует и такое мнение, что эта форма кредита у нас невозможна "за отсутствием единодушия у населения". Другие считали, что эта форма вообще не нужна.[90]

С.В. Бородаевский приводит данные, которые свидетельствуют насколько слабо применение мелиоративного кредита. Так, например, во всей Нижегородской губернии таковым воспользовались только 4 человека, в Подольской - 1 человек. По свидетельствам того же С.В. Бородаевского с 1896 по 1901 г.г. было выдано около 700 тыс. рублей мелиоративных ссуд, то есть менее чем 150 тыс. рублей в год. Следует отметить, что большинство ссуд, выданных в 1900 году, пошло на виноделие и разведение плодовых садов, то есть крестьян вовсе не коснулось.

Таблица №7 отражает распределение ссуд по категориям заемщиков.

Таблица №7. Распределение разрешенных ссуд по составу заемщиков (1901-1916 г.г.)[91]

Таблица №7 говорит о том, что частные ссуды преобладали, но при этом нужно учесть, что возможно большая часть земских кредитов и ссуд маслодельных товариществ предназначалась крестьянам и в этом случае получится, что крестьянские ссуды составляли 58,4% (крестьянские общества + земства + маслодельные товарищества).

До 1 января 1914 года из общего количества выданных ссуд на долю крестьянских обществ и артелей приходилось около 56%, но по сумме выданных средств преимущество было у частных землевладельцев, а на долю крестьян приходилось 20% всей суммы кредитов.[92]

Если посмотреть какой район по выдаче ссуд лидирует, то получатся следующие данные. На первом месте по числу выданных ссуд - 1530 (39%), что составляет 4,6 млн. рублей (42,4%) стоит среднечерноземный район, который включал 15 губерний. В свою очередь здесь лидировали 6 центрально-черноземных губерний: Рязанская, Тульская, Орловская, Курская, Тамбовская, Пензенская, сосредоточивших 3/4 всех ссуд и почти 2/3 всех средств, приходившихся на долю региона. Полученные кредиты использовались в основном на проведение ирригационных работ, для укрепления почв, сооружения сельскохозяйственных построек. На втором месте стоял черноземный район, где на 21 губернию приходилось 1235 ссуд (31,5%) или 3,5 млн. рублей (32%). Здесь выделялись 9 промышленных и северо-западных губерний, на долю которых приходилось больше всего ссуд (более 3/4 ссуд) и более половины всего объема полученных кредитов.[93]

Подводя итог развития мелиоративного кредита, следует отметить, что он развивался слабо. Причинами столь слабого развития явилось во-первых, само нежелание крестьян воспользоваться таковым, так как они не знали всех достоинств данного кредита. Отсюда следует необходимость ознакомления крестьян с целями, сущностью и достоинством мелиоративного кредита. А для того, что бы этот процесс протекал быстрее, необходимо предоставлять более значительные средства.

Что касается способов получения таких средств, то их несколько: первый способ состоял в необходимости образования особого мелиоративного капитала, путем ежегодных отчислений из бюджета; второй способ заключается в возможности употребления на это3средств из страхового капитала.

Из трех видов долгосрочного кредита у нас остался нерассмотренным только личный кредит. Личный кредит дается на небольшой промежуток времени, естественно не менее года, так как является при этом категорией долгосрочного кредита. В Российской империи этот кредит почти не получил развития, если не считать ростовщичества в деревнях.[94]

Делая вывод по долгосрочному кредиту, важно отметить, что в общей массе долгосрочного кредита конца XIX - начала XX в.в. преобладали ипотечные ссуды, выданные под залог земли государством и частными кредитными учреждениями.

Завершая разговор о видах мелкого кредита, хотелось бы сравнить развитие народного кредита в Российской империи и других государствах (табл. №8).

Таблица №8. Положение народного кредита в различных государствах.[95]

Из таблицы видно, что первое место по абсолютному числу кооперативных кредитных учреждений занимает Германия, за ней следует Австро-Венгрия, Российская империя, Италия, Франция, Эльзас-Лотарингия, Бельгия, Сербия, Дания, Ирландия, Алжир, Англия. Однако когда станем сравнивать отношение числа кооперативных кредитных учреждений к общему числу населения в каждой стране, то приведенный выше порядок государств изменится. На первом месте, впрочем, по-прежнему останется Германия, где одно кооперативное кредитное учреждение приходится всего на 4800 человек населения, а в Эльзас-Лотарингии и того меньше; второе место занимает Сербия (одно кредитное учреждение на 8700 человек); затем Австро-Венгрия (одно учреждение на 9700 человек); далее Бельгия (одно учреждение на 22000 человек); потом Италия (50000 человек); Франция - 55640 человек, за ней Российская империя, в которой одно учреждение приходится на 172 тыс. человек; за ней следует Алжир - 312500 человек; и наконец Англия и Ирландия, где одно кооперативное учреждение приходится на 519000 человек. Наибольшее число членов наблюдается в кредитных учреждениях Австро-Венгрии - 1064622 члена, затем следует Германия - 1009672; затем Италия - 381485; потом Российская империя - 231104; затем Бельгия - 22191; Франция - 21194; Сербия - 10000; Лотарингия - 5000; Ирландия - 3000. Впрочем, следует оговориться, что указанные выше данные не охватывают всего числа членов, находящихся в кредитных учреждениях перечисленных выше стран. Они касаются членов только тех учреждений, которые представили свои отчеты, и значит для получения более верной картины указанные выше числа, видимо, должны быть увеличены. Что касается числа членов, которое приходится в среднем на одно кооперативное кредитное учреждение различных стран, то оказывается, что самый крупный состав этих учреждений имеет место в Италии, где в среднем на одно кооперативное кредитное товарищество приходится 642 члена. За ней следует Австро-Венгрия - 441 член; далее идет Российская империя с 365 членами в среднем на одно кооперативное учреждение.