Для создания стимулов развития местных банков большое влияние играют институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их необходимости на текущий момент. В основном ориентация на то, чтобы в регионах развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные банки.
Но достаточно ли только административных инструментов, носящих абсолютный характер? Скорее, всего нет. Чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны:
— дифференцированные, не абсолютные требования к капиталу;
— соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования;
— дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику;
— эволюционный путь укрупнения- добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов;
— упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно- цифровой подписи, как следствие снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности.
Но при любых условиях рыночной среды принципах регулирования и этапах реформ, основным факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг- все это по-прежнему будет определять картину банковского сообщества.
В данной ситуации существует необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны определены следующие факторы:
— разработка целевого состояния региональной банковской системы (количество подразделений, их вид, размещение, перечь и объем предоставляемых услуг, степень участия в региональных экономических процессах и т.д.);
— формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;
— определение ожидаемых результатов реализации программы.
Приведенные мероприятия позволят региональным банкам эффективно развиваться, обеспечивая достойную конкуренцию филиалам инорегиональных банков.
Одним из обязательных условий предоставления гарантий по проектам, имеющим особо важное значение для социально-экономического развития области, является страхование, поэтому следует предусмотреть организацию Региональной Страховой Компании.
Страхование сегодня – это та сфера экономической деятельности, которая более динамично развивается в Москве, чем в других регионах Российской Федерации. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов, доля московских страховых компаний в общем объеме поступлений составляет более 50 %. Объем собственных средств, которым располагают региональные компании, значительно ниже аналогичного показателя по Москве. На фоне успехов московских страховщиков, достижения их региональных коллег выглядят более чем скромными. В регионах России страхуется менее 10 % рисков (против 90-95 % в развитых странах).
Сложившая ситуация вызвана рядом объективных причин. К ним относятся и более низкий уровень платежеспособности предприятий и населения в регионах, и отток денежных средств в федеральный центр через филиалы и представительства московских страховых компаний и банков, и неравные конкурентные условия работы местных и "федеральных" страховщиков, и слабое развитие механизмов координации деятельности страховщиков региона.
Вместе с тем потенциал страховой отрасли достаточно высок, хотя и используется в регионах лишь на незначительную часть. Этот потенциал выражается в их способности, во-первых, предоставлять страховую защиту более широкому кругу организаций и предприятий региональными страховщиками, и во-вторых, активно и конкретно участвовать в инвестиционной деятельности на областном и межрегиональном уровнях. В этой связи администрациям областей региона представляется возможность сделать местные страховые рынки одним из основных источником инвестиционного капитала. Поэтому региональные власти заинтересованы в расширении и развитии местных страховых рынков.
Повышение роли областных администраций и решение проблем защиты региональных интересов в сфере страхования можно осуществить путем дальнейшего совершенствования структуры страхового рынка. Это позволит в целом изменить денежные потоки в регионах (без задействования бюджетных средств).
Совершенствование системы заключается в создании в рамках одной межрегиональной экономической ассоциации (далее – Ассоциация) ряда взаимосвязанных между собой координационных органов, обеспечивающих взаимодействие между всеми звеньями системы. Рассмотрим кратко роль каждого из создаваемых органов-участников предлагаемой системы и реально действующих участников страхового рынка.
Страховщики – это организации, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном законодательством РФ. Страховщики предоставляют страховые услуги на территории областей, входящих в Ассоциацию. Участниками региональной системы будут страховые организации, привлеченные к реализации конкретной комплексной программы страхования и зарегистрированные при областных центрах развития страховой и инвестиционной деятельности. Страховые компании выполняют свои функции на основе договорных обязательств, определенных в программах страхования и в соглашениях, заключаемых между областными центрами и страховщиками при регистрации последних.
Страхователи – граждане или юридические лица любой организационно-правовой формы. Страхователи получают страховую защиту объектов различных видов собственности на основании договоров со страховыми организациями в соответствии с требованиями распорядительных и нормативных документов территориальных органов управления, включенных в целевые программы страхования.
Территориальные органы управления – администрация области, отраслевые органы управления, а также администрации городов и муниципальных районов. Территориальные органы управления определяют экономические и социальные интересы своего региона в сфере организации страховой защиты предприятий и населения, оказывают содействие в осуществлении страхования в рамках реализуемых программ страхования и формируют инвестиционные программы на территории области вместе со страховыми организациями.
Главный совещательный орган, позволяющий Ассоциации вырабатывать единую политику в области страхования, определять приоритетные инвестиционные направления и обеспечивать принятие необходимых и обоснованных решений в этой сфере – это Координационный совет Ассоциации по вопросам страховой и инвестиционной деятельности. В функции Совета входит участие в разработке и экспертизе проектов решений Ассоциации, подготовка и проведение различных совещаний, консультирование по страховой и инвестиционной проблематике.
"Межрегиональный центр инновационной страховой и инвестиционной деятельности" при Ассоциации служит основным органом, координирующим деятельность участников системы на межобластном уровне. Основные задачи этого центра – разработка инновационных страховых программ, теоретически четкое взвешивание ожидаемых результатов, сопровождение реализации программ. Основной формой работы будет являться тесное сотрудничество с участниками страховой деятельности в регионе, областными администрациями и межрегиональной Ассоциацией. Поэтому можно сказать, что данный центр будет выполнять роль исполнительного органа по практической реализации политики Ассоциации и организации делового партнерства на страховом рынке.
Областные центры развития страховой и инвестиционной деятельности отвечают за внедрение инновационных программ на местах. Их роль – более широкое привлечение страховых компаний к работе по программам на тендерной основе. Кроме того, областные центры являются связующим звеном между администрацией области, организациями, реализующими региональные инвестиционные проекты (получателями инвестиций) и страховыми компаниями (поставщиками инвестиций).
Учредителями областных центров могут быть структуры администрации области по управлению имуществом, региональный центр, областные базовые структуры по вопросам страхования и инвестиционной, региональные опорные банки, другие организации и предприятия, работающие в области.
Перейдем к рассмотрению финансовых основ предлагаемой системы.
Финансовые механизмы системы развития страховой и инвестиционной деятельности закладываются в каждой конкретной программе страхования и должны отвечать следующим условиям:
– надежность схемы компенсации ущерба страхователям по наступающим страховым случаям;
– эффективность финансирования предупредительных мероприятий по снижению риска на объектах страхования;
– максимальное привлечение средств страховых компаний в эффективные инвестиционные проекты области;
– получение прибыли страховыми организациями благодаря их участию в региональной системе развития страховой и инвестиционной деятельности;
– инвестирование части прибыли страховщиков в областные инвестиционные проекты.
Порядком взаиморасчетов предполагается, что в рамках этой системы выбираются уполномоченные банки (областные и региональные). Все расчеты по движению финансовых потоков региональной системы развития страховой и инвестиционной деятельности ведутся через сеть уполномоченных (опорных) банков.