Структурные элементы денежной системы.
1). Наименование денежной единицы. Этот элемент денежной системы складывается исторически, однако в некоторых случаях государство может установить новое наименование денежной единицы. В Росси сохранилось единое название национальной денежной единицы - «рубль», что было закреплено в принятом Парламентом страны законе «О денежной системе РФ» и законе «О Центральном банке РФ».
2). Порядок обеспечения денежных знаков. Государственным законодательством устанавливается, что в качестве обеспечения могут служить товарно-материальные ценности, золото и драгоценные металлы, свободно конвертируемая валюта, ценные бумаги, страховые полисы, гарантии Правительства, банков и других финансовых учреждений.
3.) Эмиссионный механизм. Он представляет собой порядок выпуска денег в оборот и их изъятие из оборота. Безналичные деньги выпускаются коммерческими банками в процессе совершения ими кредитных операций.
4). Структура денежной массы в обороте. Это либо соотношение между наличной и безналичной денежной массой, либо соотношение между денежными знаками разной купюрности во всем объеме денежной массы.
5).Порядок прогнозного планирования денежного оборота. Включает систему прогнозирования планов денежного оборота; органы, составляющие эти планы, совокупность показателей, определенных с помощью этих планов; задачи, решаемые с помощью каждого плана.
6.) Механизм денежно-кредитного регулирования. Представляет собой набор инструментов денежно-кредитного регулирования, права и обязанности органов, осуществляющие денежно-кредитное регулирование, задачи и объекты денежно- кредитного регулирования.
7) Порядок установления валютного курса или котировке валют.
Это означает отношение валюты данной страны, выраженной в валютах другой страны. До перестройки в России использовался порядок установления валютного курса, исходя из золотого содержания различных валют.
8) Порядок кассовой дисциплины в хозяйстве. Отражает набор общих правил, форм первичных кассовых документов, форм отчетности, которыми должны руководствоваться предприятия и организации всех форм собственности при организации налично-денежного оборота, проходящего через их кассы.
Вопрос 17. Сущность и формы кредита
Кредит - это движение капитала на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Условия срочности отражают необходимость возврата кредита не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Платность кредита выражается в необходимости не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Возвратность кредита – это необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.
Формы кредита.
1.Банковский кредит. Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение.
2. Коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.
3. Потребительский кредит.Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.
4. Государственныйкредит. Основной признак этой формы кредита — непременное участие государствав лице органов исполнительной власти различных уровней. В роли заемщикагосударство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.
5. Международный кредит.Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.
6. Ростовщический кредит.
Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством.
Вопрос 18. Структура современной кредитной системы
Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:
1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки, банкирские дома.
3. Страховой сектор: страховые компании, пенсионные фонды.
4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, судо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран — в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).
Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период.
В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени — специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавские страны).
Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки.
Основное место в структуре современной кредитной системы России занимают банки. Небанковские кредитные организации представлены крайне малочисленной группой; кроме того, как видно из данных таблицы, в большинстве своем они занимаются банковскими операциями. Во многом это объясняется отсутствием достаточного правового обеспечения деятельности небанковских кредитных организаций на сегодняшний день в России. Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами. Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком. Российская банковская система — двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором — российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Вопрос 19. Центральный банк и его функции
Деятельность Центрального банка любой страны, в том числе и Банка России, направлена на решение триединой задачи: обеспечение стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надёжности платёжной системы. Отметим, что, согласно ст.3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Итак, мы определили три основные цели деятельности Банка России, для достижения которых он выполняет следующие функции: