Являются ли вкладчики потребителями
Казалось бы, с принятием Постановления Пленума Верховного Суда, все споры должны были закончиться. Однако этого не произошло, т.к. приведенный перечень не является исчерпывающим. Кроме того, Постановление Пленума Верховного Суда носит обязательный характер только для судов. После принятия новой редакции Закона споры вспыхнули с новой силой. Основной предмет разногласий - финансовые услуги.
Многие средства массовой информации, давая комментарий внесенным в изменениям, отмечают, что теперь Закон не распространяется на отношения, связанные с оказанием финансовых услуг. Подобной позиции придерживаются и финансовые структуры. Например, некоторые банки, после вступления в силу новой редакции Закона разослали по своим филиалам письма, в которых указывали, что отныне отношения между вкладчиками и банками не регулируются Законом "О защите прав потребителей", поскольку банковский вклад предполагает выплату процентов, а следовательно данные отношения связаны с извлечением прибыли. Такая позиция, по нашему мнению ошибочна по следующим причинам.
Заработанные гражданином денежные средства принадлежат ему на праве собственности. В силу ст.ст.210-211 ГК РФ собственник несет риск случайной гибели принадлежащих ему средств, а следовательно, для реализации своих прав он вынужден предпринимать действия по обеспечению сохранности своих денежных средств.
Возможны три способа хранение денег:
•- собирать деньги в "чулок", не доверяя их больше никому;
•- вкладывать деньги в высоколиквидную собственность, т.е. приобретать недвижимость, товары и т.д.;
•- разместить денежные средства в банке в виде вклада.
Однако денежные средства - это особая собственность, и целью их хранения является, прежде всего, сохранность покупательной способности. Поэтому хранение в "чулке" невыгодно, т.к. не защищает денежные средства ни от обесценения ни от простой кражи.
Вложение в собственность потребует довольно значительных средств и связано с определенными затратами труда как при приобретении, обеспечении сохранности, так и при реализации товара.
Таким образом, для потребителя наиболее приемлем лишь третий способ - размещение денежных средств в банке.
На вложенные в банк средства, начисляются проценты, которые некоторые представители финансовых структур пытаются назвать прибылью гражданина и на этом основании вывести финансовые услуги из сферы регулирования потребительского законодательства. Как уже упоминалось, определение понятия "прибыль" присутствует лишь в налоговом законодательстве. Из того же налогового законодательства следует, что с начисляемых банком процентов на вклады граждан, налоги на прибыль не уплачиваются. Таким образом, сам законодатель не рассматривает проценты на банковский вклад как операцию связанную с извлечение прибыли.
Чтобы вложить деньги в банк гражданин не должен регистрироваться как индивидуальный предприниматель, а следовательно, во взаимоотношениях с банком он выступает как частное лицо.
Рассмотрим еще один аргумент, который используют представители финансовых структур: вкладывая деньги в банк гражданин оказывает банку услугу, которую банк оплачивает путем начисления процентов и, тем самым потребитель участвует в предпринимательской деятельности.
Попробуем разобраться.
•Вкладывая денежные средства в банк гражданин временно отчуждает свою собственность. Отчуждая денежные средства потребитель
•во-первых, лишается возможности их использовать в данный момент,
•а во-вторых, несет риск невозврата этих средств.
Получая от гражданина денежные средства банк направляет их в оборот и получает доход. Часть этого дохода банк выплачивает вкладчику в виде процентов, как плату за риск невозврата собственности. Оставшаяся часть полученного дохода, за вычетом издержек банковского производства, составляет прибыль банка, в которой присутствует и плата вкладчика за хранение вложенных денежных средств. Если бы банк не получил от вкладчика денежные средства, то банк не получил бы прибыли. Таким образом, потребитель расплачивается с банком за хранение вклада предоставленной банку возможностью использовать денежные средства вкладчика для извлечения прибыли. При этом прибыль банка и размер процентов, начисляемых на вклад граждан, никак не взаимосвязаны. Это свидетельствует о том, что потребитель никак не участвует в доле общей прибыли банка и никак не может рассматриваться как участник предпринимательской деятельности.
Таким образом, нет никаких оснований выводить правоотношения, связанные с оказанием финансовых услуг из-под юрисдикции Закона РФ "О защите прав потребителей", по крайней мере до тех пор, пока не будет принято специального законодательства о защите прав потребителей в финансовой сфере.
Основные права потребителей
15 марта 1962 г. президент США Джон Кеннеди произнес речь, в которой провозгласил 4 основных права потребителей:
•- право на выбор;
-право на безопасность;
-•- право быть выслушанным;
-•- право на информацию;
9 апреля 1985 г. была принята резолюция Генеральной Ассамблеи ООН "Руководящие принципы для защиты интересов потребителей", которая закрепила 8 основополагающих прав потребителей, добавив к вышеперечисленным право на потребительское образование, право на удовлетворение базовых потребностей, право на качество, право на возмещение ущерба.
Практически все эти права нашли отражение в российском законодательстве о защите прав потребителей. Рассмотрим некоторые из них пболее подробно.
Право потребителей на качество товаров (работ, услуг)
Гражданский Кодекс Российской Федерации закрепляет принцип свободы договора. Это означает, что стороны свободны в определении условий заключаемого договора, которые формулируются по их усмотрению и могут содержать отступления от правил, установленных законодательством.
Этот принцип и реализуется в Законе РФ "О защите прав потребителей", который устанавливает, что продавец (исполнитель) обязаны передать потребителю товар (работу, услугу) качество которого соответствует договору. Таким образом, если стороны договорились о качестве товара, то нарушение этих договоренностей будет рассматриваться как нарушение договора.
Если стороны специально не оговаривали условия о качестве, то потребителю должен быть передан товар (работа, услуга) качество которого соответствует обычно предъявляемым требованиям к такого рода товарам. При этом переданный товар должен быть пригодным для использования по назначению. Если же потребитель при заключении договора поставил продавца (исполнителя) в известность о конкретных целях приобретения товара (услуги), то невозможность использования товара (услуги, работы) для необходимых потребителю целей будет считаться недостатком товара.
Однако, свобода договора не означает, что качество товара будет зависеть только от желания сторон. Обязательные требования к качеству некоторых товаров могут устанавливаться в стандартах. Поэтому закон специально закрепляет правило, в силу которого если предметом договора является товар (работа, услуга) качество которых должно соответстветствовать обязательным требованиям стандартов, то переданный потребителю товар (услуга, работа) должны соответствовать этим требованиям.
Что такое срок службы и срок годности
Право потребителя на качество товара (работы) предполагает не только передачу потребителю качественного товара, но и устанавливает гарантии поддержания этого товара в работоспособном состоянии, а также возлагает на производителя (исполнителя) определенные обязательства перед потребителем в этой сфере.
Как известно, товар или работа не могут использоваться вечно, рано или поздно приходится с ними расставаться. Чтобы определить, какой же срок использования товара считается нормальным, Закон РФ "О защите прав потребителей" вводит понятие "срок службы", определяя его как период времени в течение которого изготовитель (исполнитель) обязуется обеспечить потребителю возможность использовать товар (работу) по назначению и несет ответственность перед потребителем за возникшие в товаре существенные недостатки, возникшие по его вине. Этот срок может определяться как временным периодом, так и другими единицами измерения (километрами, метрами и т.д.). Продолжительность срока службы определяется изготовителем исходя из видов используемых материалов, технологических возможностей, конструктивных особенностей, способа обработки, поэтому могут встречаться товары одного вида с разными сроками годности, произведенные разными изготовителями.
Как следует из формулировки закона установление срока службы это право, а не обязанность изготовителя. Если же изготовитель по каким-то причинам, не считает необходимым устанавливать срок службы на производимый товар, то в соответствии с установленными законом требованиями, он будет нести ответственность за вред, причиненный товаром в течение 10 лет со дня передачи товара потребителю.
Исходя из интересов безопасности граждан, Закон "О защите прав потребителей" устанавливает правило в соответствии с которым, если товар (работа) по истечении определенного времени может представлять опасность для жизни, здоровья или имущества потребителей, то установление срока службы на эти товары (результаты работ) становится обязательным требованием для изготовителя. Перечень таких товаров должен быть установлен Правительством Российской Федерации. Мы надеемся, что этот перечень будет принят очень быстро, однако пока установление сроков службы на любые товары остается правом производителя.