Поддержка малого бизнеса (стр. 13 из 17)

В этом году планируется расширить количество проектов. На экспертном совете минэкономразвития обсуждался и был одобрен проект государственного гарантирования кредитов малого бизнеса. Предложенный механизм предусматривает до 50% залога за счет государства /29/. Хотя, например, в США государственные гарантии достигают 90% кредиторам малых предприятий, снижая тем самым их риски. Тем же компаниям, которые не имеют возможности получить кредиты через Центральный банк США, в зависимости от срока, цели и размера займа, предоставляет гарантии на 75% от общей суммы займа (если она не превышает 750 тысяч долларов) и на 80% (не более 100 тысяч долларов) сроком до 10 лет на оборотный капитал и до 25 лет – на основной.

Если в Ростове практика предоставления гарантий получит большее распространение чем субсидирование, то на работе, конкретно ЗАО "Внешторгбанка Розничные услуги" это скажется следующим образом: при разделении риска между банком и гарантийным фондом поровну возможно увеличение ресурсной базы банка на 11000000 рублей, а при субсидировании на 3300000 рублей (в Ростове субсидируется три четверти процентной ставки по кредиту), таким образом, эффективность работы системы гарантий будет в более чем в два раза больше чем субсидирование процентных ставок.

Воспользоваться системой субсидирования кредитных ставок, как показывает практика у нас в России, могли единицы. Главное препятствие для предпринимателей – необходимость предоставления ликвидного залога, что практически не под силу малой компании. Кроме того, техническая процедура оформления бюджетного субсидирования, согласно федеральному законодательству, настолько затруднительна, что компании даже не рискуют втягиваться в этот процесс. Как показывает практика предпринимателям намного выгоднее заручиться гарантией государства при получении банковского кредита. Формирование системы гарантийных механизмов позволит привлечь дополнительные средства из внебюджетных источников для развития малого предпринимательства.

Государственные и муниципальные гарантии – это не только эффективный путь использования государственных и муниципальных ресурсов, но и средства привлечения частных ресурсов. Как показывает практика, на 1 рубль гарантийного фонда можно привлечь 5-8 рублей частных кредитов /10/.

3.2.2 Становление системы кредитных бюро

Сегодня недостаток сведений о заемщике заставляет банки на всякий случай видеть в каждом из них в лучшем случае разгильдяя, а в худшем – злостного неплательщика. Заботясь о стабильности своего бизнеса, кредитор устанавливает одинаково высокие процентные ставки для всех клиентов. Очевидно, что в таких условиях добросовестные заемщики вынуждены платить повышенную премию банку за риск. Самим банкам от высоких процентов радости тоже немного, у них сокращаются обороты, а вместе с ними и прибыли. При этом в первую очередь теряется лучшая часть клиентов. А ненадежные в финансовом отношении заемщики согласны и на высокую плату, поскольку легко относятся к возможности не возвращать кредит. Закон о создании кредитных бюро поможет развязать этот узел, что, в конечном счете, пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам /8/.

Вместе с тем, по мнению экспертов, реальную отдачу от деятельности кредитных бюро можно ожидать не ранее чем через 5 лет, когда будет накоплен достаточный массив данных о заемщиках. Также следует учитывать, что информация, предоставляемая кредитными бюро, может в ряде случаев быть некорректной в силу специфики отчетности российских малых предприятий.

По данным обследования, проведенного Ассоциацией "Россия" в 2005 году, 75% опрошенных банков назвали наличие кредитной истории у заемщика существенным фактором, учитываемым при выдаче банком кредита малому предприятию /27/.

Бюро кредитных историй полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже.

Причем именно для развития кредитования среднего и малого бизнеса полезно создание кредитных бюро, включая общенациональные базы данных по действующим и потенциальным заемщикам. Проведение указанных мероприятий позволит существенно сократить информационные издержки кредитования отечественного производителя. В дополнение, сотрудничество банков с консалтинговыми учреждениями и информационными центрами может быть интересно в части создания такого полезного для кредитования малого производителя информационного продукта, как "описание бизнеса" /50/.

Однако надеяться на то, что бюро кредитных историй сразу позволит снизить ставки по займам, не приходится. Как говорят участники рынка кредитования малого бизнеса, положительная кредитная история влияет на принятие решения о выдаче кредита, но не на величину ставки. Некоторые банки уже заявили, что будут ставить условием предоставления кредита согласие заемщика на передачу информации в бюро кредитных историй.

Развитие системы бюро кредитных историй, отразится на исследуемом банке тем, что риск по невозврату кредита, у клиента с положительной кредитной историей, снизится до уровня 0,85-1,6%, с базового 1-2%, что в свою очередь повлияет на процентную ставку и решение о выдаче кредита.

Сейчас существует практика, когда банки закладывают в кредитный договор все необходимые согласия в этой части и заемщик разрешает банку передавать необходимые сведения в бюро в соответствии с требованиями закона. Отрадно, правда, то, что, по мнению банкиров, услуги кредитных бюро не лягут дополнительным бременем на плечи заемщика. Стоимость кредитного отчета невысока и колеблется за рубежом в пределах от 1 до 3 долларов. У нас отчет будет стоить в среднем 2 доллара. В любом случае заемщик с добротной кредитной историей окажется в выигрыше.

Предпринимателей по большому счету больше всего заботит то, насколько будет защищена информация, содержащаяся в кредитных историях. Судя по опросам, далеко не все представители малого бизнеса хотят разглашать информацию о себе. Поэтому стимулами, активизирующими деятельность по организации института кредитных бюро в России, должны быть стопроцентные гарантии отсутствия утечки данных, легальности и качества предоставляемой информации /25/.

Отношение заёмщиков к передаче информации в бюро кредитных историй показано на рисунке 3.8.

Рисунок 3.8 – Отношение заёмщиков к передаче информации в бюро кредитных историй /29/

По результатам опросов проводимых Всероссийского центром изучения общественного мнения около 75% заемщиков в принципе не интересуются этим условием в кредитном договоре, еще 15% положительно относятся к передаче информации о себе и только 10% считают, что передача сведений в другую организацию может нанести им вред.

В кредитных договорах Банка Москвы, Внешторгбанка, КМБ-Банка пока нет пункта о передаче информации в кредитное бюро. Зато такой пункт уже есть в договорах Сбербанка и некоторых других банков /29/. Представители банков и кредитных бюро, однако, считают, что большинство заемщиков готовы участвовать в формировании своей кредитной истории.

Передаваемая банками в кредитные бюро информация о заемщиках делится на три части – титульную, основную и дополнительную. В титульной части указаны фамилия, имя, отчество, паспортные данные заемщика, идентификационный номер налогоплательщика и номер пенсионного свидетельства; в основной – место регистрации и жительства клиента, данные по кредиту, судебная информация; в дополнительной – информация о том, кто запрашивал историю. В свою очередь бюро передают титульную информацию в Центробанк, в котором сформирован единый каталог кредитных историй. По нему банк, выдающий кредит, может узнать, в каком бюро хранятся данные о заемщике, а основную часть кредитной истории бюро раскрывает банку на основании его запроса. Доступ к данным могут иметь только те лица, которые собираются кредитовать заемщика и только по его согласию. Благодаря этим запросам банк при выдаче кредита может проследить историю погашения заемщиком других кредитов /8/.

Около 50 кредитных бюро уже зарегистрированы в России. Крупнейшие из них – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, образовано при участии Ассоциации российских банков и международной корпорации TransUnionCRIF), "Экспириан-Интерфакс" (создано группой "Интерфакс" совместно с одним из крупнейших мировых кредитных бюро Experian) и Национальное кредитное бюро (НКБ). При этом ведущие банки на рынке кредитования частных лиц – Сбербанк и "Русский стандарт" – решили поберечь данные о своих заемщиках, и намерены передавать их в собственные кредитные бюро: Сбербанк в партнерстве с Национальным резервным банком, Межрегиональным инвестиционным банком и группой компаний "Русагро" в конце августа организовал бюро "Инфокредит", а банк "Русский стандарт" пока о создании своего бюро не объявил /24/.

3.2.3 Изменение нормативно-правовой базы Центробанка

Центробанк в этом году вплотную занялся упрощением процедуры выдачи кредитов малому бизнесу. Дело в том, что сегодня это острейшая проблема, она имеет вполне конкретные практические причины. То есть это причины в том, что очень мало и слабо кредитуется малый бизнес, в первую очередь в том, что усложнены в том числе и нормативными актами самого Центробанка процедуры выдачи этого кредита, оформления, отчетности и всех сопутствующих любому кредиту условий. И поэтому то, что сам Центробанк поставил задачу упрощения этих процедур, о стимулировании кредитования малого и среднего бизнеса. На данный момент действует программа стимулирования и провозглашения политики, которая реализуется на изменении отдельной взятой инструкции.