На начало 2006 года РосБР при участии 72 региональных банков выдал субъектам малого предпринимательства 2,4 тысяч кредитов на сумму 6,1 миллиардов рублей. Уже сейчас можно констатировать, что программа востребована как региональными банками и малыми предпринимателями, так и региональными властями. Об этом, в частности, свидетельствует тот факт, что РосБР подписал соглашения о сотрудничестве с 50 субъектами РФ.

2. Кредитование субъектов малого бизнеса (ПО МАТЕРИАЛАМ ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги")

2.1 Краткая характеристика ЗАО "Внешторгбанк Розничные услу

2.2 ги"

Ажиотаж, разгорающийся на рынке банковской розницы, не оставил равнодушными крупнейших игроков – банки, традиционно далекие от работы с физическими лицами. О своих амбициозных планах в розничном банковском бизнесе заявил Внешторгбанк.

Розничный бизнес – дорогой бизнес, и с этим надо считаться. Российские банки, лидеры розничного рынка, в настоящее время активно расширяют каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратят много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на розничный бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж. Банки такого уровня, как ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги", тратят на развитие розничного бизнеса несколько десятков миллионов долларов в год, и это объективно обоснованные затраты.

Темпы роста привлеченных средств физических лиц у Внешторгбанка значительно выше, чем в среднем по банковской системе. За три последних года остатки на счетах вкладов Внешторгбанка увеличились в 9 раз. За счет этого Внешторгбанк в 2 раза увеличил свое присутствие на рынке частных вкладов. В настоящее время ВТБ уверенно занимает 3 позицию в рейтинге российских банков по абсолютному объему привлеченных средств. В условиях быстрорастущего рынка Внешторгбанк ставит перед собой достаточно амбициозные планы по вхождению в тройку лидеров по объемам предоставляемых розничных услуг. Позиционируя себя как универсальный банк, обладающий высокими технологиями, Внешторгбанк нацелен на занятие 10% рынка розничных услуг к 2009 году.

С 1 октября 2006 в рамках группы ВТБ в городе Ростове-на-Дону начал работу специализированный розничный банк, обслуживающий население и предприятия малого бизнеса с годовой выручкой до 3 миллионов долларов.

Решение о его создании вызвано стремлением уделить как можно больше внимания потребностям и интересам частных лиц и малого бизнеса. Концентрация усилий на работе с розничными клиентами позволит создать структуру, максимально отвечающую их требованиям. Как видно из рисунка 2.1 есть основания полагать, что в 2006 году сектор кредитования окажется рекордсменом по темпам прироста. По прогнозам, скорость роста сектора возрастет до 70-80% в следующем году. Фаза бурного роста продолжится в течение 5-7 лет, после чего сложится более стабильная структура рынка и выделятся постоянные лидеры, а темпы прироста снизятся до 30-35%.

Рисунок 2.1– Прогнозируемый темп прироста на рынке кредитов в 2006 году

Внешторгбанк 24 является участником системы страхования вкладов и имеет все необходимые лицензии на осуществление банковской деятельности: генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг и т. д.

Клиентам из числа предприятий малого бизнеса и физических лиц Внешторгбанк 24 предлагает полный спектр банковских услуг на уровне высочайших международных стандартов. В их числе – расчетно-кассовое обслуживание и кредитование предприятий малого бизнеса, привлечение средств населения во вклады, все виды кредитования, включая ипотечное, выпуск банковских карт, система дистанционного обслуживания Интернет-банк и многие другие.

Считается, что на сегодняшний день спрос на кредиты, предоставляемые малому бизнесу, значительно превышает предложение на данном сегменте банковского рынка. Большинство аналитиков считают, что риск на рынке кредитования малого бизнеса несколько завышен. Накопленные в России статистические данные небольших банков, специализирующихся на выдаче кредитов малому бизнесу, говорят, что доля просроченной задолженности по этим кредитам не превышает 2%. Это объясняется тем, что диверсификация кредитного портфеля, осуществляемая при предоставлении кредитов субъектам малого бизнеса – это и есть снижение риска. Развивая данное направление, ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" способствует развитию экономики РФ за счет финансирования малого бизнеса как одного из ключевых элементов развития экономики страны в целом. По оценкам экспертов, увеличение объемов финансирования малых предприятий в 2-2,5 раза позволит повысить темпы роста валового внутреннего продукта на 0,8-1% в год. Причем в планы ЗАО "Внешторгбанка Розничные услуги" входит завоевание лидирующих позиций розничного банка, в том числе за счет привлечения дополнительной клиентуры в секторе предприятий малого бизнеса.

В рамках программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Программа кредитования малого бизнеса действует в семи дополнительных офисах ЗАО "Внешторгбанке Розничные услуги" в Москве, а также в 22 филиалах банка в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Самаре, Белгороде, Воронеже, Ростове-на-Дону, Ярославле, Красноярске, Томске, Хабаровске, Старом Осколе, Астрахани, Владимире, Краснодаре, Ижевске, Пензе, Перми, Казани, Тюмени, Чебоксарах и Иркутске.

2.3 Виды кредитов и основные условия их предоставления

Под кредитоспособностью клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние хозяйствующего субъекта, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

В целях унификации характеристик, все кредиты в ЗАО "Внешторгбанке Розничные услуги" субъектам малого бизнеса делятся на 2 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита:

1 Микро-кредиты в размере до 850 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев.

Процентная ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

- пополнения оборотных средств;

- приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);

- покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

Кредит предоставляется следующими способами:

- разовый кредит;

- овердрафт;

- гарантия.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

- аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;

- в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

2 Кредиты на развитие бизнеса в размере от 850000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 143000000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок до 60 месяцев.

Процентная ставка может быть:

- фиксированной. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;

- плавающей. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит выдаётся в целях:

- пополнения оборотных средств;

- приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);

- покупки векселей банка.

Поручителями могут выступать:

- акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента;

- залогодатели – юридические лица/физические лица;

- взаимосвязанные компании.

Кредит предоставляется следующими способами:

- разовый кредит;

- кредитная линия;

- овердрафт;

- гарантия;

- иная форма.