Механизм финансово-кредитной поддержки малых предприятий включает развитие новых форм сотрудничества малых предприятий в области кредитования. Исходя из того, что значительные резервы привлечения инвестиций в сферу малого бизнеса заложены в развитии внебанковского рынка капитала, Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» определил основные правовые и организационные аспекты развития системы взаимного кредитования малых предприятий путем учреждения обществ взаимного кредитования (ОВК) – кредитных кооперативов и союзов, представляющих собой форму организации взаимного кредитования физических и юридических лиц, которые не прибегают к помощи банков и других внешних финансовых источников, а работают по принципу кассы взаимопомощи. Общества взаимного кредитования создаются с целью укрепления кредитоспособности и финансовой устойчивости групп малых предприятий путем аккумулирования их временно свободных денежных средств и предоставления кредитов предприятиям, являющимся участниками общества. Они самостоятельно определяют размер, периодичность и порядок внесения вкладов в кредитный фонд, а также условия, сроки и лимиты кредитования. При этом ОВК в наибольшей степени учитывают специфику малых предприятий и ориентированы на интересы малых предприятий его пайщиков. Тем самым расширяются возможности, по сравнению с банковским кредитованием, в финансировании рассматриваемой сферы.
Использование альтернативных источников привлечения средств в наибольшей степени доступно малым предприятиям. Чаще всего средства привлекаются в виде частного кредита – займов друзей, знакомых, родственников, предприятий-партнеров, доверенных финансовых организаций, теневых структур. Средства могут привлекаться малыми предприятиями для разных целей и на разных условиях. Однако в целом частный кредит обладает рядом преимуществ для предпринимателей по сравнению с банковскими кредитами. Это более продолжительные сроки кредитования, меньшие процентные ставки, сниженные требования по предоставлению гарантий возврата кредита и необходимой документации, большая оперативность в получении. (15, С. 311)
Наиболее привлекательной ресурсосберегающей формой привлечения средств является лизинг.Лизинг предоставляет малым предприятиям дополнительные возможности и снижает отдельные факторы риска для участников инвестиционного рынка по сравнению с другими финансовыми формами, что особенно повышает его привлекательность для малого бизнеса. В частности, снижение объема необходимых инвестиций, предоставление соискателям не денежных средств, а оборудования, которое будет использоваться по своему прямому назначению и одновременно выступать в качестве залога (в случае неудачи проекта оно возвращается к лизингодателю), более гибкое расходование части свободных средств, получаемых в процессе эксплуатации оборудование и обслуживания лизинговых платежей. (6, С. 403)
Одна из основных причин ограниченности распространения лизинга связана с несовершенностью нормативно-законодательной базы и недостаточным вниманием со стороны органов муниципального управления к его развитию на территориях.
Рассмотрим кредиты для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий предлагаемые Сбербанком России и Ак Барс Банком в городе Бугульма.
Сбербанк России осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и выдачу им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов и предлагает воспользоваться следующими банковскими услугами:
1. Кредитование, в том числе:
– коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;
– овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;
– вексельные кредиты – предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;
– кредитование сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая – предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции.
2. Гарантии, в том числе:
– исполнения обязательств по контракту;
– возврата авансового платежа;
– в пользу таможенного органа;
– в пользу налоговых органов;
– тендерные;
3. Расчетно-кассовое обслуживание.
4. Инкассация.
Кроме того, для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, имеющих годовую выручку не более 60 млн. руб., Сбербанк России предлагает специальную услугу для финансовой поддержки бизнеса:
– кредиты для пополнения оборотных средств;
– кредиты на приобретение объектов недвижимости;
– кредиты на проведение капитального (текущего) ремонта объектов недвижимости;
– кредиты на выкуп земельных участков под объектами недвижимости, используемыми в Вашей хозяйственной деятельности;
– кредиты на приобретение транспортных средств и оборудования для целей производства, торговли или оказания услуг;
– кредиты на приобретение сельскохозяйственных животных.
Преимущества:
– минимальный пакет документов;
– помощь кредитного работника в оформлении финансовых документов;
– возможность получения наличных денег (для предпринимателей);
– гибкий подход к обеспечению кредита;
– удобные схемы погашения;
– получение кредитной истории в крупнейшем банке России.
Рассмотрим выдачу кредитов для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий предлагаемые Ак Барс Банком в городе Бугульма.
Кредит на пополнение оборотного капитала предоставляется для сезонного финансирования закупок товаров, сырья; для получения сезонных и торговых скидок при больших объемах закупок; для увеличения товарооборота, когда пропускная способность, торговые площади и спрос со стороны покупателей позволяет рассчитывать на такое увеличение. Кредит на развитие бизнеса предназначен для кредитования инвестиционных затрат Клиента приобретение производственного или торгового оборудования; закупки автотранспортной и прочей техники на цели производства, предоставления услуг или для ведения торговли, покупки недвижимости, если такую недвижимость предполагается использовать в целях производства.
Требования к заемщикам:
1) заемщик является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ, и осуществляет предпринимательскую деятельность;
2) объем годовой выручки заемщика не превышает 300 млн. руб.;
3) заемщик имеет опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев;
4) заемщик не имеет просроченной задолженности по кредитам и негативной кредитной истории.
Условия кредитования:
1) Кредит «Универсальный МИКРО» (объем годовой выручки – до 20 млн. руб.):
– максимальная сумма кредита – 3000,00 тыс. руб.;
– срок кредита – до 1 года;
– процентная ставка по кредиту – от 13,5% годовых;
– форма кредитования – кредит, кредитная линия под лимит выдачи, кредитная линия под лимит задолженности;
– обеспечение (залог, овердрафт – залог не менее 50% от суммы кредита).
2) Кредит «Универсальный МИНИ» (объем годовой выручки от 20 до 100 млн. руб.):
– максимальная сумма кредита – 10000,00 тыс. руб.;
– срок кредита – до 1 года;
– процентная ставка по кредиту – от 12,5% годовых;
– форма кредитования – кредит, кредитная линия под лимит выдачи, кредитная линия под лимит задолженности;
– обеспечение (залог, овердрафт может быть представлен без обеспечения).
3) Кредит «Универсальный СРЕДНИЙ» (объем годовой выручки – от 100 до 300 млн. руб.):
– максимальная сумма кредита – 30000,00 тыс. руб.;
– срок кредита – до 1 года;
– процентная ставка по кредиту – от 11,5% годовых;
– форма кредитования – кредит, кредитная линия под лимит выдачи, кредитная линия под лимит задолженности;
– обеспечение (залог, овердрафт может быть представлен без обеспечения).
4) Кредит «Инвестиционный МИКРО» (объем годовой выручки – до 20 млн. руб.);
– максимальная сумма кредита – 5000,00 тыс. руб.;
– срок кредита – до 5 лет;
– процентная ставка по кредиту – от 15% годовых;
– обеспечение залог, при этом залог товаров в обороте принимается: при сроке кредитования до 1 года – до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года – до 50% от суммы кредита.
5) Кредит «Инвестиционный МИНИ» (объем годовой выручки – от 20 до 100 млн. руб.);
– максимальная сумма кредита – 20000,00 млн. руб.;
– срок кредита – до 5 лет;
– процентная ставка по кредиту – от 14% годовых;
– обеспечение залог, при этом залог товаров в обороте принимается: при сроке кредитования до 1 года – до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года – до 50% от суммы кредита.
6) Кредит «Инвестиционный СРЕДНИЙ» (объем годовой выручки – от 100 до 300 млн. руб.);
– максимальная сумма кредита – 30000,00 тыс. руб.;
– срок кредита – до 5 лет;
– процентная ставка по кредиту – от 13% годовых;
– обеспечение залог, при этом залог товаров в обороте принимается: при сроке кредитования до 1 года – до 100% от суммы кредита, при сроке кредитования свыше 1 года – до 50% от суммы кредита.
5. Перспектива развития малого предпринимательства в городе Бугульма
Рассмотрев предыдущую главу хотелось бы отметить, что предприятия малого бизнеса нуждаются также в информационном обслуживании, подготовке кадров и в другой помощи.
В городе Бугульма 22 ноября 2007 года состоялась конференция предпринимателей Бугульминского муниципального района на тему: «Актуальные проблемы развития малого предпринимательства в 2007 году».