Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.
Перспективы развития кредитной системы России
Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.
В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.
Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.
Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.
3. Кредитная система в момент мирового кризиса
Кризис ударил в первую очередь по кредитной системе и главным образом по ипотеке – банки отказываются выдавать крупные суммы и сокращают кредитные программы в регионах.
Предшественником финансового кризиса 2008 года был ипотечный кризис в США, первые признаки которого появились в 2006 году в форме снижения числа продаж домов и в начале 2007 года переросли в кризис высокорисковых ипотечных кредитов. Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надёжные заёмщики. Постепенно кризис из ипотечного стал трансформироваться в финансовый и затрагивать не только США. К началу 2008 года кризис приобрёл мировой характер и постепенно начал проявляться в повсеместном снижении объёмов производства, снижении спроса и цен на сырьё, росте безработицы.
С середины 2007 г. ключевые фондовые индексы по всему миру, включая Dow Jones (США), FTSE (Великобритания), DAX (Германия), Nikkei (Япония) неуклонно снижаются из-за проблем с американской ипотекой. Объясняется это тем, что рынок американских ипотечных облигаций носил международный характер и в них вкладывали инвесторы из разных стран. После того как выяснилось, что многие из долговых обязательств погашены не будут, акции кредиторов американского рынка обрушились и потянули за собой весь рынок
Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.
Неблагоприятная ситуация в экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире, и Россия не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции.
Заключение
Развитие рыночных отношений в России привело к резкой активизации банков при сохранении Центрального банка. Большое развитие получают коммерческие банки, которые создаются в центре с размещением своих филиалов по территории России, и в отдельных регионах.
Особую роль в кредитной системе занимает центральный банк любой страны. Для выяснения его роли в этой системе, в работе была раскрыта деятельность Центрального Банка России. Рассмотрены функции и операции, которые ЦБ осуществляет в своей деятельности.
В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на три яруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированные кредитные организации. Эта структура характерна для развитых стран мира с некоторыми отличиями, характерными для кредитных систем Западной Европы. Кредитная система Российской Федерации, в целом, сформирована по образу систем стран с развитой экономикой.
Главным звеном банковской системы является коммерческий банк. В связи с этим, подробнейшим образом, была раскрыта деятельность последних в условиях рыночной экономики. Рассмотрены основные операции, выполняемые коммерческими банками на рынке: прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов, операции с ценными бумагами, факторинг, лизинг и т.п.
Формирование понятия о кредитной системе, ее уровнях, основных элементов должно помочь в дальнейшей работе будущих специалистов в области экономики.
Список использованной литературы
1. Азрилиян, А.Н. Большой экономический словарь. - М., Институт новой экономики, 2004.
2. Лаврушин, О.И. Банковское дело современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева . – 4- е изд. Стер. – М.: КНОРУС, 2008.
3. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник. 5-е изд. стер. – М. : КНОРУС, 2007.
4. Полищук, А. И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук. - Москва : Финансы и статистика, 2005.
5. Тихомирова, Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков/ Тихомирова, Е.В.- М.: КНОРУС, 2009.
6. Ежедневная деловая газета. Москва: [Электронный ресурс], 2010. - Режим доступа: URL: http://www.rbcdaily.ru
7. Центральный банк Российской Федерации. Москва: [Электронный ресурс], 2010. - Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru