Государственное регулирование денежного рынка направлено прежде всего на то, чтобы временно свободные денежные средства поступили на рынок, т.е. в банковскую систему, и чтобы эти средства были востребованы покупателями и потреблены с максимальной экономической и социальной эффективностью. Следующая по значимости цель регулирования — достижение структурной сбалансированности спроса и предложения денег. Особенно актуально для современных условий России формирование оптимальных соотношений краткосрочного (до 1 года), среднесрочного (от 1 до 5 лет), долгосрочного (более 5 лет) кредитования. Значимость достижения этого вида структурной сбалансированности рынка определяется тем, что экономическое и социальное развитие включает в себя процессы различной продолжительности и суммарный эффект инвестирования кредитных ресурсов в большой мере зависит от того, насколько полно будет проинвестирована вся их совокупность. Между тем за последние 10 лет при общем очень значительном сокращении объема инвестиций в большей степени имело место сокращение среднесрочных и в особенности долгосрочных инвестиций, что очень отрицательно отразилось на состоянии основных фондов, техническом уровне, научном обеспечении развития экономики и социальной сферы.
В современных условиях государственное воздействие на экономические процессы затрагивает и банковскую систему страны. Не секрет, что в настоящее время большое значение приобретают вопросы регулирования банковской деятельности. Данное обстоятельство обусловлено прежде всего тем, что банковская деятельность, с одной стороны, - вид предпринимательской деятельности, с другой - является частью финансовой деятельности государства.
В России отсутствуют казначейские банки, основной поток денежных ресурсов так или иначе "движется" в казну государства (а также из казны) через коммерческие банки. Кроме того, не следует забывать, что Центральный банк РФ является важным звеном денежно-кредитной системы страны. Согласно п. 6 ст. 4 Федерального закона от 27 июня 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)[2]" Центральный банк РФ осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. В ст. 23 указанного Закона установлено, что Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, средствами государственных внебюджетных фондов, средствами бюджетов субъектов Российской Федерации и средствами местных бюджетов, а также операции по обслуживанию государственного долга Российской Федерации и операции с золотовалютными резервами.
Следовательно, банковская деятельность как основной элемент механизма финансовой деятельности государства является (должна являться) объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государства, поскольку банки ставят в зависимость от своей деятельности защищенность и устойчивость национальной валюты. Как указал Мюррей Ротбард, "если не считать войн, то денежная политика является главным способом усиления государственного вмешательства в экономику[3]".
В данном аспекте необходимо выделить два направления правового регулирования банковской деятельности:
1) общее, которое выражается в правотворческом процессе, с помощью которого раскрывается порядок выработки нормативной правовой основы правового регулирования банковских отношений, а также реализация определенных принципов в механизме правового регулирования;
2) непосредственное, которое проявляется в реализации Банком России интересов государства, через прямое, непосредственное воздействие на кредитные организации второго уровня банковской системы путем нормативного регулирования и принятия правовых актов.
Таким образом, государственное регулирование предполагает (помимо прочих) воздействие соответствующими правовыми средствами как на банковскую систему страны в целом, так и на деятельность конкретных кредитных организаций. Кроме этого, устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков.
В Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 - 2012 годов Центральный банк рассматривает План важнейших мероприятий Банка России на 2010 год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы России. В 25 пунктах мероприятий указанного Плана девять пунктов посвящены участию Банка России в подготовке проектов, изменений федеральных законов, из них три в ФЗ "О банках и банковской деятельности[4]", четыре в ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также по разработке проекта изменений ФЗ "О рынке ценных бумаг". Ряд мероприятий предусматривает продолжение работ по совершенствованию законодательства о клиринговой деятельности, по платежной системе Российской Федерации, а также участие в совершенствовании налогового законодательства. Отдельно выделено мероприятие по введению в законодательство механизма ликвидационного неттинга[5].
Издавая законодательные акты, государство заинтересовано в том, чтобы они были реализованы и на их основе складывались определенные им правоотношения. Анализ действующего законодательства, регулирующего как публично-правовые, так и частноправовые отношения банковской деятельности, позволяет отметить, что многие из существующих нормативных правовых актов нуждаются в усовершенствовании, что позволит обеспечить эффективность механизма государственного регулирования экономики, усилить роль и значение Центрального банка РФ, повысить результативность реализации правовых норм, регулирующих банковскую деятельность.
Совершенствование законодательства в сфере банковской деятельности будет более эффективным, если прежде всего четко определить понятия и категории, используемые законодателем. Так, например, несмотря на то, что основной закон, регулирующий банковскую деятельность, называется ФЗ "О банках и банковской деятельности", тем не менее в нем не содержится понятия банковской деятельности. Легальное определение широко используемого в нормативных актах понятия "банковская операция" в указанном Законе также отсутствует.
Немало вопросов возникает по ст. 13.1 "Осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем". Так, например, в данной статье речь идет о банковской операции, выполняемой субъектом, не имеющим банковской лицензии.
Не совсем понятным остается механизм реализации ст. 13.1 в части, где указано: "Все реквизиты, напечатанные на кассовом чеке, должны быть четкими и легко читаемыми в течение не менее шести месяцев". Требует уточнения порядок применения данной нормы в случае истечения указанного срока и невозможности идентифицирования кассового чека в дальнейшем.
Кроме того, было бы не лишним в данной статье определить критерии ответственности банковского платежного агента как непосредственного участника правоотношений.
Вместе с тем немаловажным аспектом эффективного государственного регулирования банковской деятельности является необходимость включения отдельной статьи в Закон "О банках и банковской деятельности" о принципах, основных началах банковской деятельности. Представляется, что в данной статье в первую очередь должны отражаться принципы построения банковской системы, принципы эффективности банковской системы, принцип сочетания интересов государства и хозяйствующих субъектов - клиентов банка, принцип соответствия норм, регулирующих банковскую деятельность, нормам международного права, принцип ответственности и др.
Одной из составляющих механизма государственного воздействия на деятельность кредитных организаций является институт кураторства кредитной организации, возникновение и развитие которого было обусловлено необходимостью развития банковского надзора. Кроме того, достижение стабильности банковской системы требует от Банка России постоянного совершенствования банковского надзора, поиска новых форм взаимодействия Банка России и его территориальных учреждений с кредитными организациями.
В соответствии с Положением о кураторах кредитных организаций (утв. ЦБ РФ 7 сентября 2007 г. N 310-П) основной задачей куратора является своевременная и точная оценка экономического положения закрепленной за ним кредитной организации, в том числе выявление нарушений (недостатков) в ее деятельности на возможно более ранних стадиях их появления, а также ситуаций, угрожающих законным интересам ее кредиторов и вкладчиков, стабильности банковского сектора региона и (или) стабильности банковской системы Российской Федерации. По мнению специалистов, дальнейшее развитие института кураторов кредитных организаций позволит сделать процедуры банковского надзора более прозрачными и обеспечить эффективность надзорной деятельности Банка России.