Итоги первой половины 2010 года свидетельствуют, что экономика России не оправилась от последствий кризиса.
Аналогичная ситуация сохраняется и в банковской системе: рост кредитного портфеля идёт гораздо меньшими темпами, чем ожидалось ранее. Кредитование продолжает стагнировать. За шесть месяцев текущего года кредитный портфель российской банковской системы увеличился на 2,6%, но его качество продолжает ухудшаться: растут просроченная задолженность и резервы на возможные потери по ссудам (рост с начала года на 8,8% и 9,3% соответственно).
Вместе с тем следует отметить, что намечается смена кризисного тренда: после снижения объёма кредитования, наблюдавшегося в течение кризиса, а также в первом квартале 2010 года, в апреле – июне текущего года объём кредитов, предоставленных как нефинансовым организациям, так и физическим лицам, вырос (соответственно в апреле – на 1,0% и 0,9%, в мае – на 2,6% и 1,0%, в июне – на 2% и 1,6%). В июне впервые уменьшилась совокупная величина просроченной задолженности с 1109,1 млрд руб. до 1104,1 млрд руб. Впервые с начала кризисных явлений в экономике России выросла доля ссуд I категории качества. Однако рост резервов на возможные потери продолжается, причём опережающими темпами. Таким образом, утверждать об устойчивом переходе кредитования в стадию роста преждевременно.
Сложившаяся ситуация во многом связана с тем, что мировой кризис начинает приобретать затяжной характер, особенно с учётом проблем в ряде европейских стран. Для России, отстающей от развитых стран и в техническом развитии, и в уровне потребления это может играть крайне негативную роль.
Положение в России усугубляется тем, что существовавшие до кризиса опорные точки роста экономики, стимулировавшие спрос на кредитные ресурсы, ограничены:
· продолжает присутствовать высокая степень неопределенности относительно направления движения цен на сырьевые товары, в том числе на энергоносители;
· рынок жилой недвижимости находится в стагнации, цены на рынке коммерческой недвижимости значительно снизились;
· объём сделок по слияниям и присоединениям сократился более чем вдвое, при этом компании проводят данные сделки в основном за счёт собственных, а не заёмных средств;
· заёмщики – физические лица – стали гораздо более осторожны в обременении себя финансовыми обязательствами;
· собственники предприятий крайне неохотно инвестируют в их модернизацию и расширение; это означает, что в перспективе экспортные доходы России, служащие локомотивом её экономического роста, могут сократиться.
Становится очевидным, что существовавшая до кризиса модель национального экономического развития России вряд ли сможет оставаться основой устойчивого роста в долгосрочной перспективе. Бурный рост прошлых лет был основан на притоке дешёвых средств нерезидентов и благоприятной внешнеэкономической конъюнктуре. Однако сегодняшние возможности национального рынка капитала по финансированию экономических агентов крайне ограничены.
Требуется расширение внутреннего спроса на импортозамещающую продукцию. В модернизации нуждается не только производство и социальная сфера, но также и финансовая система страны.
Роль российской банковской системы в национальной экономике недостаточно велика. Большинство инвестиций в основной капитал финансируются за счёт средств компаний и бюджетных ресурсов, в то время как за счёт кредитов отечественных банков обновляется менее 10% основных фондов. Нехватка доступных и долгосрочных кредитных ресурсов в экономике не позволяет проводить модернизацию, препятствует достижению стабильного и сбалансированного экономического роста.
Положение осложняется тем, что во время кризиса государство оказало селективную помощь (в первую очередь крупным банкам) и в части предоставления капитала, и в части предоставления ликвидности. Эти банки получили большие преференции, что помогло им занять большую долю рынка, но вместе с тем, на них же легли и повышенные риски.
Эффективное распределение рисков и реальное увеличение доступности финансовых продуктов и услуг возникнет только тогда, когда возникнет реальная конкуренция на банковском рынке. Важнейшее условие для этого – равное отношение государства к кредитным организациям вне зависимости от величины собственного капитала, что уже находит отражение в законодательстве ряда стран.
Необходимый рост показателей банковской системы
Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3-5 лет банковской системе России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы.
I. По улучшению финансовых показателей:
· минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов;
· погасить привлечённые во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы;
· увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);
· создать оптимальную структуру ресурсной базы;
· приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках (особенно на валютном);
II. По улучшению организации работы банков:
· найти новые направления развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;
· перестроить бизнес-процессы, существенно улучшить систему риск-менеджмента;
· повысить производительность труда, в том числе за счёт внедрения передовых информационных систем.
Решение этих задач требует количественного увеличения и качественного улучшения кредитного портфеля. Именно его динамика является ключевым показателем успешности выхода российской банковской системы из кризиса. По мнению участников Форума, экономика России сможет выйти на траекторию стабильного роста в том случае, если на протяжении следующих пяти лет реальные темпы прироста основных показателей банковской системы будут составлять не менее 15% в год.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, банковская система Российской Федерации — это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Эта система входит в другую, более крупную систему. Банковская система — часть финансовой системы Российской Федерации. Со своей стороны, банковская система может также состоять из других систем. Например, в нее входит система бюро кредитных историй. Приведенный анализ показал, что легальное определение банковской системы Российской Федерации, которое имеется в ст. 2 Закона о банках, неадекватно современному состоянию развития банковской системы и нуждается в соответствующем изменении.
Список литературы
1.Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ.
2.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1.
3.Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года №:40-ФЗ.
4. Официальный сайт ЦБ РФ www.cbr.ru
5. Интернет версия системы www.consultant.ru
6. Сайт Ассоциации кредитных организаций Тюменской области www. akoto.ru
7. ЛаврушинО.И. Деньги, кредит, банки. Саратов: Изд-во КноРус, 2006, 520 с.
8. ЖарковскаяЕ.П.. Банковское дело. Москва: Омега-Л, 2003, 523 с.
9. КроливецкаяЛ.П., БелоглазоваГ.Н. Банковское дело: Учебник для вузов. Санкт-Петербург: Изд-во СПБ, 2005, 360 с.
10. Тавасиев А.М., Бычков В.П. Организация деятельности Центрального банка РФ: Учебно-методические материалы. - М.: МИЭМП, 2005. - 30 с.