Но я бы хотел сказать, что, исследовав множество аналитических источников, и оценивая состояние БС РФ на 2003 год и действия Государства в отношении её реформирования, можно в целом сделать вывод о том что реформирования банковской системы не происходит. Одни коммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную на выживания и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты, либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождение иностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (по крайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим не предпринимается. Из средств массовой информации видно, что Государственная Дума РФ пытается продвинуть какие-то реформы по БС РФ, но законов так и не было принято.
Очевидно, что в среднесрочной перспективе российская банковская система может надеяться лишь на один источник своего укрепления - реальную производственную ориентацию активов, не на основе переоценки валютных кредитов, а за счет реальной активизации кредитования реального сектора. Ясно, что на пути расширения банковского кредитования производства стоит множество институциональных барьеров, которые не позволяют полагаться на радикальные изменения в положении дел в ближайшее время. Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что главные причины российского банковского кризиса лежат внутри самой системы. Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности и излишним переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. Анализ банковских кризисов в странах с развивающимися рынками показывает, что банковские кризисы в них всегда происходили в периоды макроэкономических потрясений, но далеко не всегда макроэкономические потрясения сопровождались банковскими кризисами.
Проблема внешней задолженности, дефицит собственного капитала и ограниченность работоспособных активов являются основными "болевыми точками" банковской системы на ближайшие годы. Решать эти проблемы российским банкам придется в условиях резкого сужения возможностей внешних заимствований и ограниченного роста депозитов населения, сдерживаемых как недоверием к банковской системе, так и падением реальных доходов населения. Основным препятствием для банков становится не только недостаток собственного капитала и привлеченных средств, но и ограниченность сфер зарабатывания прибыли. В условиях стагнации экономики и отсутствия государственных средств для восстановления предкризисного уровня капитализации банковской системы может потребоваться 5-8 лет.
Следует ожидать, что развитие экономики и банковской системы приведет в ближайшие годы к устойчивому росту инвестиций в реальный сектор. Если же государственным структурам и банковской системе не удастся извлечь уроки из кризиса 1998 г., то российские банки имеют все шансы столкнуться в недалеком будущем с "классическим" кризисом плохих долгов.
Рассмотрев особенности и сущность банковской системы и её элементов в целом, я достигнул поставленных в моей Курсовой работе задач:
· - дал определение банка, рассказал об их видах и функциях;
· - дал определение банковской системы, охарактеризовать её элементы в общем виде;
· - осветил роль Центрального банка в функционировании БС РФ, в экономических процессах страны, а также рассмотреть основные функции и операции Банка России;
· - охарактеризовал коммерческие банки России в условиях перехода к рыночным отношениям, рассмотреть их операции, влияние на управление экономикой нашей страны;
· - показал поведение ЦБ РФ, а также Коммерческих банков в условиях кризиса 1998 года;
· - показать современное состояние БС РФ, её роль в экономических процессах страны, а также перспективы и тенденции её развития, пользуясь аналитическими источниками, а также выразил своё мнение.
На основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы:
1. Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы.
2. В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства.
3. Отсутствие действенной системы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
4. Роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.
5. В экономике переходного периода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.
Я считаю, что Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка, так как в нашей стране всё-таки рыночная экономика. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:
· внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов;
· укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации;
· усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;
· внедрение комплексных программ подготовки кадров;
· обеспечение открытости в работе с населением.
Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.
1. Закон РФ «О центральном банке РФ (Банке России)» (статьи 1 и 14).
2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности».
3. Закон РСФСР « О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Федеральный закон «О бухгалтерском учете».
6. Асхауэр Г.. Введение в банковское дело // М.: Учеб. Пособие, 1997. – с. 9.
7. Бабаева С., Павловский С. Сегодня спасти банки – это спасти экономику.// Известия. 19 августа 1998 г.
8. Дробозина М..Финансы. Денежное обращение. Кредит. // «Финансы», 1997, - с. 351.
9. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 1997, - №9 – с.9.
10. Иванов О. Десять лет шараханья.// Правда. 5 сентября 1998 г.
11. Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов, 1998. – с. 322 - 324.
12. Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П.. Банковское дело. // М., «Финансы и статистика», 1995, - с.18.
13. Костюк В.Н.. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело, 1996. - №11. – с.20.
14. Липсиц И. В. Экономика// Книга 2. М.: издательство«Вита-Пресс», 1996г.
15. Лаврушина О.И.. Банковское дело // М.: «Роспотребрезерв», 1992. – с.11.
16. Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. №9, 1998 г., - с. 105-106.
17. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. // М.: «Дело», 1993 г.
18. Банковское и кредитное дело. М., 1994, - с. 28-29.
19. Банковское и кредитное дело. М., 1996, с.31.
20. Банковский портфель-1. М., 1994, стр. 38.
21. Деньги и кредит. №6, 2001 г., с. 4.
Аналитические статьи в Интернет:
22. http://www.vedi.ru/: Аналитическая лаборатория.
23. http://www.vedi.ru/analis.htm: Экономический экспресс – анализ.
24. http://www.vedi.ru/o_cr/cr0013_r.htm: Банковский кризис.
25. http://www.vedi.ru/o_cr/cr0016_r.htm: Развитие Российской экономики.
26. http://www.vedi.ru/periodic.htm: Периодическое издание.
27. http://www.newsru.com/: Обзор прессы.
28. http://www.policy.ru/: Новости политики.
[1] Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., «Финансы и статистика», 1995, стр. 18.
[2] Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 1997. - №9 – с.9.
[3] Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 1992. – с.11.
[4] Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. – 1996. - №11. – с.20.
[5] Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов. – 1998. – с. 322.
[6] Камаев В.Д.. Экономическая теория // Учебное пособие для вузов . – 1998. с. 322.
[7] В.Д. Камаев. Экономическая теория, учебное пособие для вузов ст. 323
[8] Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 1997. – с. 9.
[9] Банковское и кредитное дело. М., 1994, стр. 28
[10] Банковское и кредитное дело. М., 1994, стр. 29
[11] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной. М., «Финансы», 1997, стр. 351.
[12] Банковский портфель-1. М., 1994, стр. 38.
[13] Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. №9, 1998 г., стр. 105.
[14] Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему.// Вопросы экономики. №9, 1998 г.,стр. 106.
[15] Деньги и кредит. №6, 2001 г., стр. 4.