Таким образом, гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица, совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского права или договора неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишениях права имущественного или личного характера, либо исполнения им дополнительной гражданско-правовой обязанности.
Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании имею место административная, финансовая, уголовная ответственность. В последнее время в страховании значительно возрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества. Изучение этих правонарушений представляет большой интерес для юридической практики, однако их рассмотрение лежит за пределами нашего исследования.
Для наступления ответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующие условия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связь между нарушением и наступившим вредом; вина.
Противоправность поведения страховой организации или страхователя заключается в неисполнении или ненадлежащем исполнении договора страхования. Нарушение договора может заключаться, например, в непредставлении или несоблюдении условий предоставления медицинских услуг в соответствии с Территориальной программой обязательного медицинского страхования. В качестве бездействия можно рассматривать несообщение страхователем страховщику о наличии обстоятельств, которые могут повлиять на определение страхового риска.
Другим основанием возникновения гражданско-правовой ответственности субъектов страховых правоотношений является наличие вреда или убытков.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ, убытками являются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Так, например, страхователь не получил страховое возмещение, предусмотренное договором страхования.
Действие (бездействие) участников страховых правоотношений может быть признано причиной общественно-опасного результата, если нарушение непосредственно, закономерно влечет убытки; между причиной и следствием не должно быть других обстоятельств, имеющих юридическое значение.
Закрытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк "Межрегиональный инвестиционный банк" (ЗАО "АКБ "МИБ") обратилось в Арбитражный суд города Самары с иском к Закрытому акционерному обществу "Промышленно-страховая компания" (ЗАО "ПСК") о взыскании 1.954.721 руб. 26 коп., составляющих сумму страхового возмещения. 18 декабря 2005 года имело место дорожно-транспортное происшествие, в результате которого были причинены механические повреждения автомобилю истца - "Мерседес-Бенц", застрахованному на момент аварии в ЗАО "ПСК". Заявленное требование мотивированно тем, что оплатив страховое возмещение частично, ответчик отказался от возмещения расходов истца, связанных с оплатой работ по восстановлению бронезащиты застрахованного автомобиля в Германии.
Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик несет обязанность по возмещению убытков в застрахованном имуществе, причиненных страхователю в результате наступления страхового случая.
Как следует из упомянутой нормы права и существа заявленных требований, в предмет доказывания по делу входили следующие обстоятельства:
- наличие между сторонами отношений по страхованию;
- наступление страхового случая, обусловленного соглашением сторон;
- причинение истцу убытков;
- убытки, о возмещении которых просит истец, явились следствием наступления страхового случая;
Установление именно этих фактов в силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации дает основания для вывода об обязанности страховщика выплатить страховое возмещение.
Определив предмет доказывания по делу, с надлежащей полнотой исследовав обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного его разрешения, суд обеих инстанций установил следующее:
- между сторонами существовали отношения по страхованию автомобиля "Мерседес-Бенц" № К267AM63RUS (л.д. 6-11);
- страховой случай, обусловленный сторонами (повреждение застрахованного автомобиля в результате ДТП) имел место в рамках срока действия спорного договора страхования (л.д. 18);
- истец (страхователь) понес расходы в связи с ремонтом бронированных частей автомобиля в Германии (л.д. 19-27);
- необходимость упомянутого ремонта и соответственно расходы по нему не обусловлены наступлением страхового случая.
Оценив совокупность установленных фактов, суд пришел к обоснованному выводу о том, что поскольку убытки возмещения которых фактически требует истец, заявляя настоящий иск, не находятся в причинно - следственной связи с наступлением страхового случая, у ответчика (страховщика) отсутствует обязанность по выплате требуемого дополнительного страхового возмещения; - и правомерно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований.
Как следует из содержания кассационной жалобы, истец, обжалуя решение и постановление, исходит из довода о несостоятельности вывода суда об отсутствии причинной связи между расходами по ремонту застрахованного автомобиля в Германии и имевшим место страховым событием.
В обоснование упомянутого довода истец ссылается на:
- акт совместного осмотра поврежденного в результате ДТП застрахованного автомобиля от 10 марта 2006 года (л.д. 42);
- письмо фирмы "Панавто" (л.д. 32);
- письмо фирмы "Trasco" от 8 июня 2006 года (л.д. 40);
- действия ответчика, направленные на организацию ремонта застрахованного автомобиля, уже после выплаты последним страхового возмещения(л.д. 33).
Однако указанная аргументация не может быть признана надлежащим и достаточным подтверждением наличия причинной связи между ДТП и необходимостью расходов по ремонту в Германии, в связи со следующим.
В акте осмотра от 10 марта 2006 года, письме фирмы "Панавто" и письме фирмы "Trasco" указывается лишь на возможность причинения застрахованному автомобилю в результате ДТП повреждений, расходы по устранению которых обосновывает истец.
Кроме того, незаверенные ксерокопии писем фирмы "Панавто" и фирмы "Trasco", с учетом требований ст.60 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не могут рассматриваться в качестве доказательств по делу.
Как пояснил в заседании суда кассационной инстанции представитель ответчика, действия страховщика, выплатившего страховое возмещение, по организации надлежащего ремонта застрахованного автомобиля, учитывая, что отношения по страхованию между истцом и ответчиком продолжают действовать, полностью соответствуют обычаям деловой практики страховых компаний. Учитывая отсутствие возражений со стороны представителя истца, оснований полагать иное не имеется.
В связи с изложенным и принимая во внимание, что:
- согласно договору страхования, заключенному между истцом и ответчиком, страховое возмещение в случае повреждения застрахованного автомобиля выплачивается в сумме наряд - заказа со СТОА на проведение восстановительного ремонта, но не более 70% от страховой суммы, что и было исполнено в полном объеме ответчиком на основании заключения (калькуляции) стоимости работ, деталей и материалов для восстановительного ремонта застрахованного автомобиля, составленного консультационным центром "ТК Сервис";
- условиями спорного договора не предусмотрена возможность восстановительного ремонта застрахованного автомобиля за рубежом, а доказательств того, что ремонт автомобиля в Германии был согласован со страховщиком, который, как подтверждается материалами дела, выражая необходимую для поддержания нормальных деловых отношений степень заботливости, представил после уплаты страхового возмещения на выбор страхователя ряд фирм города Самары, специализирующихся на ремонте автомобилей "Мерседес-Бенц", в материалах дела не имеется;
- как указал в заседании суда кассационной инстанции представитель ответчика, истец в соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан был при заключении договора страхования поставить ответчика в известность о возможной необходимости ремонта застрахованного автомобиля в иностранной фирме за рубежом, поскольку при получении указанной информации ответчик (страховщик), скорее всего отказался бы от страхования данного автомобиля в связи с возможными крупными расходами на его ремонт, однако, такое сообщение от истца не поступало, что материалами дела подтверждается, - кассационная инстанция приходит к выводу о том, что у суда отсутствовали законные основания для удовлетворения заявленного иска[93].
Являясь необходимым условием гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, в том числе и в случае неисполнения договора страхования, вина представляет собой психическое отношение лица к своему противоправному поведению и его результату. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.
Суд вправе уменьшить размер ответственности страховщика, если застрахованное лицо умышленно или по неосторожности содействовало увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, либо не приняло разумных мер к уменьшению убытков.
Традиционными формами гражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию являются неустойка и возмещение убытков.