Страховщик при заключении договора страхования имеет право провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости, назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе предложить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком от экспертов, медицинских учреждений данные легли в основу выводов, которые не устраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие или изменяющие сведения страховщика.
Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков при наступлении страхового случая, если эти обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику. Это условие ставится потому, что страховщику необходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. Кроме этого, страхователь должен предоставить информацию о всех заключенных и заключаемых договорах страхования данного объекта.
2.2 Исполнение страхового договора
Под исполнением договора страхования понимается выполнение сторонами договора своих обязанностей и осуществление своих прав.
Права и обязанности, составляющие содержание страховых правоотношений, возлагаются как на страхователя, так и на страховщика. При назначении выгодоприобретателя страхователь все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором.
Серебровский В. И. предлагает разбить все обязанности страхователя на две группы:
1. обязанности до наступления страхового случая;
2. обязанности с момента наступления страхового случая.
Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором. Статья 954 Гражданского кодекса РФ возлагает на страхователя обязанность уплатить страховщику страховую премию.
Страховые премии являются основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение.
При определении их размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по страховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание также уровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховые тарифы представляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию. В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
Статья 11 Закона о страховании устанавливает, что страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах о страховании.
Эта норма направлена на недопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которые имеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии по этим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживание страхователей предоставлять им дополнительные услуги и т. п.
Например, в соответствии с Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52 - ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», размер страховой премии по обязательному государственному страхованию не может превышать 3 процентов фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего Федерального органа исполнительной власти[74].
Следующей обязанностью страхователя является необходимость уведомления страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска. Возложение этой обязанности на страхователя производится потому, что ему лучше всего известны обстоятельства, влияющие на объем риска. Обязательность добросовестного информирования страховщика о всех случаях, которые могут повлиять на условия договора страхования, вытекает из принципа uberrimae fidei - «наивысшего доверия сторон». Впервые юридическое определение данного принципа было дано в Англии в 1766 г. при рассмотрении дела «Картер против Боэма»: «Специальные сведения, на основании которых рассчитывается возможный шанс, кроются чаще всего в знаниях только страхователя: страховщик доверяет его заявлению, с уверенностью предполагая, что страхователь не скрывает никаких известных ему обстоятельств, которые могли бы ввести в заблуждение страховщика и заставить его поверить, что данные обстоятельства не существуют. Сокрытие таких обстоятельств считается мошенничеством, и, следовательно, договор страхования является ничтожным.
Если сокрытие происходит по ошибке без какого-либо злого умысла, тем не менее, страховщик обманут, и, следовательно, договор страхования является ничтожным, потому что принятый риск в действительности отличается от риска осознанного и того, который собирался страховаться в момент договора наивысшее доверие запрещает одной стороне скрывать известные только ей сведения, вовлекая другую сторону в сделку, пользуясь невежеством другой стороны, которая считает обстоятельства совсем иными...»[75].
Обязанность сообщить подобные сведения в российском законодательстве является безусловной в том случае, если они известны страхователю, но неизвестны страховщику, в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства неизвестны страхователю или известны обеим сторонам. Последними считаются такие обстоятельства, о которых должен знать страховщик в силу своей профессии. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.
В статье 944 ГК РФ говорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков. Несообщение сведений, не охватываемых правилами рассматриваемой статьи, не влечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги в грузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценить вероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако, таковыми могут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково ее состояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведения страхователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будет размещен на палубе, а не в трюме)[76].
Законодатель не определяет четких критериев определения степени значимости таких сведений, а предоставляет страховщику право самому определять перечень этих обстоятельств в стандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так, например, согласно параграфу 8 Правил транспортного страхования грузов страхового акционерного обществ «Ингосстрах», при неполноте имеющихся у страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных страхователем сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей страховой сумме груза и основных условиях страхования, с тем, что окончательное оформление договора страхования будет произведено по представлении недостающих сведений[77].
Ингосстрах также вправе потребовать от Страхователя предоставить любую необходимую для заключения договора страхования информацию.
Еще одной обязанностью страхователя является забота о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован. Несмотря на то, что данная обязанность не нашла своего прямого закрепления в ГК РФ, она косвенно подтверждается посредством анализа норм ГК РФ, иных правовых актов, в том числе правил страхования[78]. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности и т. д.
Гражданский кодекс РФ в качестве обязанности страхователя по имущественному страхованию устанавливает также уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и данная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет.
Необходимо иметь в виду, что меры по уменьшению убытков должны быть разумными и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на размер убытков.
Однако предъявлять такие требования можно лишь тогда, когда у страхователя была возможность их принять.
Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.