Введение
Рынок кредитных ресурсов – это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает ссудный фонд (3,С.381) .Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение на возвратных началах денежных средств для обеспечения экономического роста.
Объективной основой существования кредитного рынка выступает закономерности кругооборота денежных средств, когда должна быть уравновешена зависимость между временно свободными денежными средствами и возникающей потребностью в них. Постоянно вызревающее противоречие, связанное с движением денежных средств, разрешаются с помощью кредитного рынка в ходе формирования спроса и предложения на ссудный капитал.
Рынок кредитных ресурсов следует рассматривать и с институциональной точки зрения, когда выделяются учреждения, которые выступают с предложением и спросом на ссудный фонд. С предложением выступает преимущественно кредитно-финансовые учреждения, со спросом - функционирующие фирмы и государства. Более глубокий анализ свидетельствует о переплетении, взаимопроникновении интересов: и те и другие учреждения периодически или даже одновременно выступают и со стороны предложения, и со стороны спроса на ссудный фонд.
Сегодня актуальность кредита не вызывает сомнения, так как становление рынка кредитных ресурсов происходит в тесной взаимосвязи с развитием мирового хозяйства и международной кредитной системы. Интеграционные процессы, проходящие во всемирном хозяйстве, создали возможности для маневрирования кредитами и финансовыми ресурсами не только в масштабе одной страны, но и всего мирового хозяйства. Поэтому кредитный рынок можно трактовать как совокупность национальных и международных рынков на основе их переплетения и взаимопроникновения и взаимозависимости. Теперь идет процесс формирования единого мирового рынка, а рынок ссудных капиталов втягивается в кредитный механизм всемирного хозяйства. Без развития кредитных ресурсов Россия не сможет войти в глобальное кредитное общество.
Цель курсовой работы - рассмотрение рынка кредитных ресурсов и перспективы ее развития.
Для достижения указанной цели в работе поставлены и решены следующие задач:
· раскрыть понятие, функции и виды кредита;
· изучить роль потребительского кредита в экономике;
· оценить проблемы ипотечного кредитования в России;
· проанализировать проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов.
Теоретической основой курсовой работы послужили труды ведущих отечественных авторов (М.В.Романовского, А.И.Добрынина, Л.С.Тарасевича, В.А.Челнакова), теоретиков и практиков материалы научно-практических семинаров. Существенную помощь в подготовке курсовой работы оказало использование информационных ресурсов всемирной глобальной сети Internet .
Работа состоит из введения, 4 глав,5 параграфов, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе для большего понимании данной темы работа начата с понятия, функции и видов кредита. Во второй и в третьей главе раскрывается роль потребительского и ипотечного кредита в экономике, а в последней главе анализируются проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов. Работа заканчивается заключением, в которой был сделан вывод по всей курсовой работе.
1.Понятие и сущность рынка кредитных ресурсов
1.1.Виды и функции кредита
Кредит - категории рыночная. Для обслуживания рынка нужны денежные средства, которых у отдельных его субъектов может или не отказаться, или быть недостаточно для ведения хозяйственной деятельности(1,С.366).
Под кредитом понимают предоставление денег или имущества другому юридическому либо физическому лицу в собственности на условиях срочности, возвратности и платности.
Кредит может выступать в товарной и денежной формах. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками.
Возникновение видов кредита обусловлено развитием товарно-денежных отношений, специализации и кооперирования общественного производства, системы региональных, национальных и мировых рынков, а также повышением роли бюджета в управлении потребительским обществом.
Основные виды кредита - это товарный, банковский, потребительский, государственный и международный кредит.
Товарный кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями-поставщиками предприятиями-покупателями посредством отсрочки платежа за реализуемые товарно-материальные ценности(2,С.123). В современных условиях товарные кредиты обслуживают поставки строительных конструкций и технологического оборудования для крупных хозяйственных объектов в большинстве отраслей народного хозяйства.
Банковский кредит – это кредит, предоставляемый банком своим клиентам в денежной форме. В роли клиентов выступают хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и отдельные граждане (физические лица).
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению (физическим лицам) в товарной и денежных формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного пользования в потребительском обществу этому кредиту принадлежит большая роль. В промышленно развитых странах за счет потребительского кредита формируются современные условия жизни более трети населения. В товарной форме этот кредит предоставляется посредствам продажи товаров с рассрочкой платежа.
Государственный кредит – это денежные средства, предоставляемые взаймы государству под ценные бумаги для покрытия его расходов. Возникновение государственных расходов связано с выполнением экономических и социальных программ развития общества и образованием дефицита бюджета вследствие превышения его расходов над доходами. В роли кредиторов государства выступают население, хозяйственные и финансовые структуры, а также коммерческие и центральные банки(2, С.126).
Международный кредит – это кредит в товарной и денежной формах, предоставляемый друг другу иностранными коммерческими партнерами и государствами. Международный кредит является одним из важнейших видов кредита, посредствам которого поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства. С помощью этого кредита во всех отраслях народного хозяйства создаются транснациональные концерны, на которые приходится значительная часть поставок на мировые рынки. Это способствует развитию внешней торговли и глобализации товарных и денежных рынков.
В теории кредита нет единства взглядов, касающихся количества и содержания функций кредита. Однако постоянным проявлением его сущности во всех формах является перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения(1,С.369).
Благодаря перераспределительной функций кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может осуществляться в отраслевом и территориальном разрезах, на уровнях предприятий как субъектов кредитных отношений. В любом случае, речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости. Поэтому она перераспределяется на условиях возврата.
Развитие функции создания кредитных орудий обращения было связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволило осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачет взаимной задолженности, что значительно сократило налично-денежный оборот, а следовательно, и издержки обращения, связанные с изготовлением, перерасчетом, перевозкой и охраной наличных денег.
Таким образом, для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует не только выявить и понять объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер.
2.Потребительский кредит в экономике
2.1. Понятие потребительского кредита
Что же такое потребительский кредит? Это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) (4, С.268).
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. В товарной форме этот кредит предоставляется посредством продажи товаров с рассрочкой платежа. В зависимости от национальных традиций сроки кредита составляют то 1 до 10 лет с внесением первоначального взноса в размере 15-21% стоимости товара. В денежной форме кредит предоставляется гражданам при условии помещения депозита в соответствующий банк в установленном размере. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.