¨ REPUBLIC NATIONAL BANK OF NEW YORK, 452 FIFTH AVE., 10018 NEW
YORK, N.Y., U.S.A, SWIFT CODE: BLIC US 33, FOR ABC BANK RT,
H-0000 BUDAPEST, RACOZI U. 20, HUNGARY, SWIFT CODE: ASPB HUHX,
ACC. 000-000000-000 FOR XYZ COMPANY KFT, H-0000, RACOZI U. 40,
HUNGARY, ACC.0000000000000000/00000000000000000 ¨
При открытии счета клиенту банк выдает ему свои платежные инструкции с указанием не всех своих корреспондентских счетов, а только тех, которые сам банк планирует использовать для концентрации поступлений клиентов. Клиент при заключении контракта, предусматривающего поступление валютных средств в его пользу, передает эти инструкции своему партнеру. Формы бланков расчетных документов в иностранной валюте устанавливаются каждым коммерческим банком самостоятельно.
Кроме того, в платежном поручении должно быть указано, на чей счет относятся комиссии. Если комиссии относятся на счет бенефициара, т. е. получателя платежа, банк удерживает их из суммы платежа. Если комиссии относятся на счет отправителя платежа, то получателю платежа сумма уходит полностью, а комиссии списываются банком из остатка на счете отправителя. Аналогично действуют и другие банки-корреспонденты.
Многие российские и иностранные банки предоставляют своим клиентам и корреспондентам услугу, которая называется "платеж с конвертацией". Эта услуга применяется, когда клиенту необходимо осуществить платеж в валюте, отличающиейся от валюты счета. В этом случае платеж производится в желаемой валюте, а списание средств производится в валюте счета в сумме эквивалента по курсу банка. В силу особенностей валютного регулирования платеж с конвертацией в России выполняется только с конвертацией из одной иностранной валюты в другую.
Зачисление поступающих средств с конвертацией в практике российских банков используется редко.
Одной из важнейших характеристик скорости прохождения платежа является дата валютирования (valuedate). Под датой валютирования понимается дата перехода права собственности на денежные средства к владельцу счета. Факт осуществления записи по счету в некоторый определенный день отнюдь не означает, что зачисленная сумма находится в распоряжении. Это значит, что распорядиться этими деньгами получатель сможет только послезавтра. Или, что бывает гораздо чаще, приходит выписка о зачислении сумм датой валютирования вчера, это значит, что этими суммами можно было распорядиться еще вчера, если бы вчера было известно о их поступлении, но поскольку о их поступлении стало известно только сегодня, то только сегодня их можно использовать.
Как правило, в платежных поручениях дата валютирования специально не указывается. Исполнение платежных поручений той или иной датой валютирования зависит от времени их поступления в банк. Например, банк может установить, что платежные поручения, поступившие до определенного часа сегодня, выполняются датой валютирования сегодня, а поступившие после этого часа – датой валютирования завтра. Или же платежные поручения, поступившие до этого часа, выполняются датой валютирования завтра, а после этого часа – датой валютирования послезавтра. Как правило, первый вариант более распространен.
Время дня, разделяющее даты валютирования исполнения платежных поручений, называется "время отсечения" (cut-offtime). Банки устанавливают время отсечения (и соответствующие ему даты валютирования) для своих клиентов в зависимости от того, какое время отсечения (и соответствующие ему даты валютирования) установлено для них их корреспондентами. Банк должен иметь запас времени на обработку последних платежных поручений, т. е. каждый банк устанавливает время отсечения раньше, чем время отсечения, установленное для него корреспондентами. Для различных платежей может быть установлено различное время отсечения, например в зависимости от вида валюты. Поскольку банки весьма часто предпочитают производить расчеты в той или иной валюте через банк-корреспондент в стране происхождения валюты, время отсечения в различных банках-корреспондентах оказывается различным, в том числе и из-за разницы во времени часовых поясов.
Разница во времени часовых поясов существенно влияет на скорость прохождения платежей – при прочих равных условиях платежи в западном направлении, проходят быстрее, чем платежи в одном часовом поясе, а платежи в восточном направлении – медленнее.
¨ Например, представим себе банк в европейской части России, которому, по поручению клиентов, нужно провести платежи в пользу получателей в США (разница поясного времени составляет минус 8– 10 ч), в Объединенных Арабских Эмиратах (тот же самый или соседний часовой пояс) и в Японии (разница поясного времени составляет плюс 5–7 ч). Предположим также, что для этих операций банк воспользуется услугами корреспондентов в соответствующих странах, что вполне оправданно с точки зрения максимально быстрого проведения платежей. В случае с банком в ОАЭ дата валютирования будет зависеть от времени дня. Платежное поручение может быть исполнено ближайшей датой, если будет получено корреспондентом до времени отсечения. В случае с американским банком рабочий день там начнется уже после окончания рабочего дня в России. Когда бы в течение дня российский банк ни послал платежное поручение, оно все равно будет получено американским корреспондентом рано утром и будет исполнено ближайшей датой валютирования, как правило, сегодня же. Совершенно противоположная картина наблюдается в расчетах через японский банк. Если время отсечения установлено японским банком не позднее 14 часов местного времени, то даже платежные поручения, отправленные российским банком рано утром, будут получены японским корреспондентом после времени отсечения и будут исполнены следующей датой валютирования. Аналогично перевод в долларах США через американского корреспондента в пользу европейского получателя (что на практике встречается нередко), как правило, занимает на одни сутки больше, чем перевод в пользу американского получателя. ¨
Иногда применяется валютирование задним числом (backvalue), но за это взимается повышенная комиссия.
На сегодня нормой при международных расчетах является срок 1–2 рабочих дня в расчетах с США, считая день подачи заявления на перевод, и 1–4 рабочих дня – в расчетах с другими странами. Это вполне соответствует международному уровню сервиса. Как известно, расчеты внутри России зачастую проводятся гораздо медленнее. В развитых странах, наоборот, расчеты внутри страны выполняются быстрее, чем международные, или хотя бы с такой же скоростью. Поскольку скорость прохождения банковского перевода может зависеть и от других обстоятельств, импортеру при отправке перевода рекомендуется осведомиться в банке об ожидаемом сроке поступления средств конечному получателю.
Расследования. Иногда имеют место ситуации, когда средства не поступают к получателю в ожидаемые сроки. Причины и виновники такой задержки могут быть различными. В этом случае отправителю платежа следует обратиться в банк с просьбой о расследовании. Некоторые банки оказывают такую услугу бесплатно, другие взимают дополнительную комиссию. Банк проверит корректность выполнения собственных операций по проведению платежа и обратится к своему корреспонденту и далее по всей цепочке. Запрос о расследовании повторит маршрут платежного поручения до тех пор, пока не будет обнаружена и устранена причина задержки. Для ускорения поиска потерянной суммы, как правило, полезно, чтобы поиск производился с обоих концов цепочки одновременно. Для того чтобы экспортер и его банк могли принять участие в поиске потерянной суммы, импортер должен получить в своем банке копию распечатки на бумажном носителе телексного или СВИФТ-сообщения, посредством которого платежное поручение было передано в банк-корреспондент. Иногда банк импортера может запросить у банка-корреспондента копию его электронного платежного поручения своему корреспонденту.
Комиссии. Проведение платежей, равно как и других видов расчетов, относится к числу комиссионных операций банка. Размеры комиссионного вознаграждения устанавливаются банком исходя из своих почтово-телеграфных расходов, комиссий, взимаемых корреспондентами, заданной нормы доходности, а также с учетом конкуренции с другими банками.
Существуют два способа взимания комиссий за выполнение расчетных операций – банк может либо включать свои расходы по оплате услуг корреспондентов в свой тариф комиссионного вознаграждения, либо взимать эквивалент комиссий банков-корреспондентов дополнительно к своим собственным комиссиям. Некоторые банки подразделяют платежи на срочные и обычные, срочные выполняются быстрее (как правило, за счет внеочередной обработки и использования аналогичных услуг банков-корреспондентов) и предусматривают более высокую комиссию.
Чеки во внешней торговле. Наряду с переводом большую роль во внешней торговле играет чек. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Существуют разные виды чеков. Банковский ордерный чек может по желанию клиента выступать вместо перевода. Как правило, он отправляется банком непосредственно получателю. Иногда чек вручается чекодателю, чтобы он передал или переслал его получателю. В большинстве случаев этот чек предъявляется получателем банку-корреспонденту банка-чекодателя. После проверки подписей банка чекодателя может быть выписана сумма в иностранной валюте. Если у банка-плательщика нет корреспондентских отношений с банком чекодателя, чек пересылается банку, имеющему такие корреспондентские отношения, где и кредитуется за счет получателя.
Если при предъявлении чека, выписанного, как правило, в иностранной валюте, покупатель требует национальную валюту, сумма выплачивается по кассовому курсу, который котируется на день оплаты чека на валютной бирже или на межбанковском валютном рынке по данному виду расчетных документов.