Одной из основных мер в антикризисной программе Правительства РК является поддержка банковской системы
13 января 2009 года был утвержден План мероприятий по реализации Плана совместных действий правительства РК, Национального банка РК и Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы [21],
Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов и улучшают ликвидность финансовых рынков, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями.
Устойчивость и стабильность финансовой системы государства в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей , как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.
Среди рисков, которые могут возникнуть при осуществлении расчетов, можно выделить кредитные риски, риск мошенничества, операционный риск. Субъекты, ведущие операции на финансовом рынке, наиболее часто подвергаются риску, связанному с ликвидностью их контрагента. Этот риск возникает перед кредитором в ситуации, когда платежное обязательство погашается не в срок, а с задержкой во времени, которая не была предусмотрена заранее. Серьезную опасность для платежной системы представляют кредитные риски. Эти риски предполагают возникновение ситуации, при которой кредитор не получает платежа вообще в связи с невозможностью оплаты обязательств со стороны дебитора. От последствий кредитный риск может перерасти в риск системный, в результате чего невыполнение обязательств одним из участников может повлечь за собой серию неплатежей со стороны других. С функцией обеспечения обращения финансовых активов связан риск мошенничества, который подразумевает возможность подделки платежных инструментов или их незаконного получения. И, наконец, в результате неполадок, происходящих при использовании компьютеров и телекоммуникационных сетей, может возникнуть операционный риск. Однако, как правило, этот риск имеет локальный характер и в случае возникновения легко устраним.
В условиях перехода к рыночному механизму функционирования экономики роль платежной системы резко возрастает. Потребности участников валютных операций, агентов финансового рынка ценных бумаг, многочисленных торговых операций диктуют новые, более жесткие требования к платежной системе государства.
Платежная система должна удовлетворять следующим требованиям:
· минимальность сроков проведения платежа; как уже говорилось выше, чем меньше временной интервал между списанием денежных средств со счета плательщика и зачислением на счет получателя, тем выше скорость оборачиваемости капитала, идеальным вариантом является работа в режиме реального времени;
· окончательность платежа, которая означают, что для зачисления платежа нет необходимости в каких- либо дополнительных операциях;
· безотзывность платежа, она означает, что платеж после его проведения не может быть отозван по инициативе сторон, участвующих в расчетах;
· минимальность риска при проведении расчетов; кредитный и системный риски должны быть сведены к минимуму за счет подбора участников платежной системы, операционный риск и риск мошенничества должны быть минимизированы за счет совершенств программных средств, средств связи и защиты от несанкционированного доступа.
· сохранение банковской тайны при проведении расчетов необходимо для обеспечения конституционных прав пользователей платежной системы.
· возможность проведения расчетов в любом регионе Казахстана; это требование осуществимо при наличии мощной и разветвленной структуры агентов платежной системы;
· минимальные экономические затраты проведения расчетов.
Важной задачей государства в развитии платежной системы являются полное приближение платежной системы Казахстана к стандартам Европейского союза, внедрение и развитие новых видов платежных инструментов.
Также необходимы создание и развитие Национальной системы платежных карточек с целью концентрации услуг по обслуживанию платежных карточек в Казахстане.
Кроме того, важным направлением являются построение общей платежной системы стран СНГ (ЕврАзЭС или другой структуры), основанной на национальных валовых системах расчета в режиме реального времени, а также популяризация платежной системы Казахстана в СНГ и за рубежом.
Долгосрочные стратегические цели внедрения Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек заключаются в сохранении за Национальным Банком способности эффективно управлять находящейся в обращении денежной массой, ограничении системного и других рисков, которые могут создать угрозу для стабильности финансовых рынков или подорвать доверие к платежной системе, развитии новых эффективных, мало рискованных, недорогих и удобных методов оказания платежных и финансовых услуг потребителям.
Для внедрения Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек необходима последовательная реализация следующих мероприятий:
- формирование правовых отношений, связанных с созданием системы;
- определение спроса потребителей, готовности торговых (обслуживающих) организаций принимать к оплате платежные карточки;
- определение методов предотвращения потенциальных преступлений с использованием платежных карточек, а также последствия и потенциальные риски для держателей платежных карточек.
Кроме того, в развитии платежной системы страны важную роль играет Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), деятельность которого предполагается развивать в следующих основных направлениях:
- участие в построении единой межгосударственной платежной системы стран СНГ (ЕврАзЭС или другой структуры);
- подготовка и предложение странам СНГ и другим странам услуг по продаже платежной системы;
- дальнейшее развитие SWIFT сервисного бюро с подключением как казахстанских, так и зарубежных финансовых институтов;
- интеграция транспортной системы SWIFT с платежной системой Казахстана для предоставления пользователям дополнительной возможности приема и передачи сообщений в платежную систему через SWIFT;
- развитие новых финансовых инструментов в межбанковской системе перевода денег и клиринге КЦМР;
- интеграция действующей платежной системы Казахстана и финансовой автоматизированной системы транспорта информации (далее - ФАСТИ) с системой управления ключевой информацией (PKI);
- интеграция транспортной системы ФАСТИ с платежной системой для предоставления пользователям дополнительной возможности приема и передачи сообщений в платежную систему через ФАСТИ;
- дальнейшее развитие ФАСТИ с подключением как казахстанских, так и зарубежных финансовых институтов.
Реализация всех мероприятий, предложенных выше позволит обеспечить: государственным органам:
1) усиление контроля над денежным оборотом, уменьшение теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов по косвенным налогам;
2) аккумулирование в банковской системе значительных кредитных ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики;
3) организация эффективного контроля за поступлением и использованием бюджетных денег и соответственно исключение возможности злоупотреблений со стороны представителей государственных органов и структур;
4) создание эффективных возможностей прогнозирования поступлений в республиканский и местный бюджеты;
5) сокращение расходов, связанных с поддержанием в обращении (эмиссией) адекватной массы наличных денег;
6) устранение причин криминализации экономики, связанных с неконтролируемым денежным потоком;
7) возможность внедрения безналичных расчетов при реализации мероприятий по социальной поддержке населения, обеспечение гарантированной выплаты социальных пособий, ежемесячных пособий на детей, пенсий, предоставление дополнительных услуг населению.
Банкам второго уровня:
1) функционирование в едином "платежном" пространстве и обслуживание населения, торгово - сервисных предприятий по платежным карточкам, эмитированным другими банками;
2) расширение клиентской базы, улучшение качества учета;
3) привлечение дополнительных денежных средств населения;
4) увеличение доходов от эквайринговых услуг;
5) сокращение издержек, связанных с эмиссионно - кассовой работой (инкассация, обработка, хранение денег);
6) практически полное исключение финансовых потерь и рисков от взломов системы и подделки карточек, поскольку в системе будут использоваться микропроцессорные карточки в сочетании со специальной технологией организации расчетов и защиты информации;
7) уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка - участника в связи с использованием режима off-line при выполнении массовых операций оплаты товаров и получения наличных денег. Простота, быстрота, надежность операций электронной инкассации терминальных карточек и карточек банкоматов, экономия на прокладке или аренде линий связи;
8) возможность обслуживания на терминальном оборудовании, как микропроцессорной карточки, так и карточки с магнитной полосой других карточных платежных систем.
Таблица 8 - Результаты предложенных мероприятий
| Для государственных органов | Для банков второго уровня | |
| 1 | усиление контроля над денежным оборотом, уменьшение теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов по косвенным налогам | функционирование в едином "платежном" пространстве и обслуживание населения, торгово - сервисных предприятий по платежным карточкам, эмитированным другими банками |
| 2 | аккумулирование в банковской системе значительных кредитных ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики | расширение клиентской базы, улучшение качества учета |
| 3 | организация эффективного контроля за поступлением и использованием бюджетных денег и соответственно исключение возможности злоупотреблений со стороны представителей государственных органов и структур | привлечение дополнительных денежных средств населения |
| 4 | создание эффективных возможностей прогнозирования поступлений в республиканский и местный бюджеты | увеличение доходов от эквайринговых услуг |
| 5 | сокращение расходов, связанных с поддержанием в обращении (эмиссией) адекватной массы наличных денег | сокращение издержек, связанных с эмиссионно - кассовой работой |
| 6 | устранение причин криминализации экономики, связанных с неконтролируемым денежным потоком | практически полное исключение финансовых потерь и рисков от взломов системы и подделки карточек, поскольку в системе будут использоваться микропроцессорные карточки в сочетании со специальной технологией организации расчетов и защиты информации |
| 7 | возможность внедрения безналичных расчетов при реализации мероприятий по социальной поддержке населения | уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка - участника в связи с использованием режима off-line при выполнении массовых операций оплаты товаров и получения наличных денег. |
| 8 | возможность обслуживания на терминальном оборудовании, как микропроцессорной карточки, так и карточки с магнитной полосой других карточных платежных систем |
Подводя итоги, можно отметить, что в настоящее время платежные системы Казахстана отвечают всем требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к платежным системам развитых стран. При этом, нормативная база и технологии, используемые в платежных системах, постоянно совершенствуются и повышаются.