3) политика минимальных обязательных резервов. Одним из методов страхования вкладчиков становится создание минимальных резервов денежных средств банков на счетах ЦБ. В случае банкротства банков за счет созданного резерва ЦБ кредитует коммерческие банки и оказывает прочие финансирования. В результате при формировании ресурсов КБ определенный % от их привлечения перечисляется на счета в ЦБ. При увеличении норм минимальных резервов ЦБ способствует изъятию средств из оборота, а при понижении наоборот увеличивает.
4) прямое регулирование порядка выдачи отдельных видов кредита. Этот метод относится к кредитной политике и направлен на ограничение объемов рискованных кредитов (потребительское кредитование).
5. Функции коммерческих банков и их особенности
КБ осуществляет три основных группы операций:
1) пассивные операции – операции банка по привлечению денежных средств и формированию собственных и заемных денежных фондов. К собственным ресурсам банка относят уставный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль.
Уставный капитал – это основной собственный фонд денежных ресурсов, выполняющий ряд функций (оперативная, регулирующая, защитная). Оперативная функция способствует началу успешной карьеры банка, т.е. позволяет формировать материально-техническую базу и обеспечивать погашение непредвиденных убытков. Регулирующая функция связана с заинтересованностью государства в успешном функционировании банков. Государство регулирует нормы уставного капитала. Величина уставного капитала банка создает потенциал развития и страховой запас на случай банкротства. Уставный капитал формируется в процессе создания коммерческого банка с учетом правовой формы собственности и действующего законодательства.
Резервный капитал банков формируется за счет отчислений от чистой прибыли банка и предназначен для решения текущих финансовых затруднений, погашении дивидендов по ценным бумагам, а также страхованию рисков.
Чистая прибыль банка есть сумма дохода от оказываемых услуг, получением % и дивидендов по собственным ценным бумагам, положительные курсовые разницы и т.д., за минусом расходов и комиссионных убытков. Величина чистой прибыли банка влияет на финансовую устойчивость и качество оказания услуг.
К числу привлеченных ресурсов банка относят депозитные операции, эмиссию собственных ценных бумаг, получение межбанковских кредитов, операции РЕПО и другие.
Депозит представляет собой сумму привлеченных денежных средств вкладчиков на определенных условиях (договор). Каждый банк разрабатывает собственную депозитную политику.
В условиях развитого финансового рынка эмиссионный доход банков достаточно велик и позволяет значительно расширить их ресурсную базу.
Большое число современных российских банков формирует собственные ресурсы за счет привлеченных средств на межбанковском рынке капитала, т.е. получая кредиты от иных финансово-кредитных организаций как внутри страны, так и за рубежом. Межбанковские кредиты выдаются на договорных условиях, требуют оценки финансовой устойчивости банка и предполагают поддержание ликвидности баланса банка.
Операции РЕПО представляют собой процесс продажи части имущества банка с правом обратного выкупа, разница в ценах купли и продажи имущества и есть % за предоставленный кредит.
2) активные операции – операции по размещению привлеченных ресурсов по таким направлениям как кредиты и ссуды, валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с денежной наличностью и т.д. В них банк выступает активным участником, осуществляя собственную политику по инвестированию, предоставлению гарантий, выдаче кредитов и т.д.
Под результатом проведения активных операций банк может оценивать уровень собственной деловой активности.
3) комиссионно-посреднические операции, в которых банк выступает в качестве третьего лица или посредника. В эту группу относят факторинговые, лизинговые, трастовые, фарфетинговые, депозитарные, консультационные, брокерские и иные виды услуг. Набор оказываемых услуг зависит от материально-технической базы банка, желаний клиентов, уровня банковской конкуренции, качества персонала банка. За оказание услуг банки взимают комиссионные вознаграждения.
6. Специализированные финансово-кредитные институты и их развитие в России
В развитых банковских системах отдельные виды банковских услуг по законодательству могут оказывать организации, получившие на это специальную лицензию. Эти организации создаются для выполнения части банковских функций в пользу клиентов с определенными интересами или требующих индивидуального подхода.
К числу специализированных финансово-кредитных учреждений относят инвестиционные компании, кредитные союзы, торговые и финансовые дома, лизинговые, факторинговые, брокерские компании, депозитарии и т.д.
От количества и качества оказываемых услуг зависит уровень развития самой банковской системы.