Другим распространенным показателем развития сектора малого предпринимательства является число предприятий с численностью занятых до 250 человек на 1 тысячу населения. Соответствующая величина составляет: в странах Европейского союза - 45 предприятий, в России - 37 предприятий.[15]
Отсутствие заметной динамики в развитии малого предпринимательства в России свидетельствует о наличии определенных препятствий, ограничивающих реализацию больших потенциальных возможностей развития малого бизнеса, имеющихся в стране. На основе обобщения информации, поступившей от предпринимательских сообществ, аппаратов полномочных представителей Президента Российской Федерации в федеральных округах, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации следует отметить, что к числу объективных препятствий, в первую очередь, следует отнести:
- ограниченность реального доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым кредитным ресурсам, отсутствие у большинства из указанных субъектов необходимого залогового обеспечения и кредитных историй;
- налоговую нагрузку на малый бизнес, недостаточность дифференциации в налогообложении различных категорий предпринимателей, являющихся одним из основных факторов ухода предпринимателей в теневой сектор экономики;
- высокий уровень криминализации в сфере предпринимательства, наличие теневого сектора экономики, показатели которого вышли за пределы допустимых параметров;
- нерешенность на практике проблем по устранению необоснованных административных барьеров, в первую очередь - со стороны контролирующих (надзорных) органов, сдерживающих развитие предпринимательства;
- сохранение высоких значений показателей инвестиционных рисков и сложившейся структуры инвестиций, не стимулирующей развитие производства;
- многочисленные факты проявления недобросовестной конкуренции на товарных рынках по отношению к малым предприятиям (навязывание невыгодных условий договоров, нарушение установленного порядка ценообразования, изъятие товаров с рынка с целью создания дефицита и препятствий доступу на рынок, установление монопольно низких цен);
- недостаточный уровень профессиональной подготовки кадров и организаторов предпринимательской деятельности, а также сохранение «дискриминационной» составляющей в трудовых отношениях работодателей с работающими по найму в данном секторе экономической деятельности.
В свете изложенного интересно положение отдельных регионов, а именно Тверской области.
Малым бизнесом охвачены практически все сферы экономики области. Малые предприятия Тверской области производят металлоизделия, продукцию переработки древесины, строительные материалы, продукцию легкой промышленности, научно-техническую продукцию, товары народного потребления и народных промыслов, продовольственные товары, полиграфическую продукцию, выполняют ремонтно-строительные работы, оказывают услуги в сфере бытового обслуживания населения, медицины, автомобильных перевозок, образовательной, издательской деятельности, а также юридические, аудиторские, риэлтерские, консалтинговые, рекламные услуги.
По данным Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Тверской области, в регионе действуют около 6,9 тысячи предприятий малого бизнеса. В них задействовано 48,7 тысячи человек — чуть более 10% общего числа занятых в экономике области. Сюда можно добавить еще 27 тысяч зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. С учетом этого доля представителей мелкого предпринимательства составляет более 16 процентов в общей массе работающего населения. Иными словами, примерно каждый шестой в нашей области занят в сфере малого бизнеса. Во многих небольших райцентрах и селах, где предприятия позакрывались и люди остались без привычных мест работы, индивидуальный и малый бизнес являются поистине спасением для обедневших семей.
Мелкое предпринимательство существует сегодня во многих сферах. Более 40% общего числа малых предприятий функционирует в оптовой и розничной торговле, сервисах по ремонту автомобилей, бытовой техники. 17% сосредоточено на операциях с недвижимым имуществом, услугах по аренде. 14,5% малых предприятий занято в промышленности, 11,7% — в строительстве. Мелкие предприниматели осваивают гостиничный и ресторанный бизнес, работают на финансовом рынке, заявляют о себе в сфере образования и здравоохранения.
По числу занятых наиболее представителен отряд малых предпринимателей в промышленном производстве — свыше 15 тысяч человек, более 10 тысяч человек занято в торговле и ремонтном бизнесе, примерно столько же — в строительстве. В сельском хозяйстве области значится чуть более трехсот малых предприятий (4,5% общего их числа), где работают менее четырех тысяч человек (7,9% общего числа занятых в малых предприятиях). Скромное представительство малого бизнеса в образовании, здравоохранении, финансовой сфере, в отрасли связи.
За девять месяцев прошлого года малые предприятия Тверской области оказали различных услуг более чем на 25 миллиардов рублей. Это 16,2% общего оборота организаций региона за тот же период. Теперь давайте сравним: чуть более десяти процентов занятых на малых предприятиях дают более 16% общей выручки. Это сравнение говорит в пользу мелкого предпринимательства, его мобильности и высокой эффективности.
| № | Банк | Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу 2009 года(тыс. руб.) | Количество выданных кредитов за 2009 год (шт.) | Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2009 году(тыс. руб.) |
| 1 | Сбербанк | 191 732 686.87 | 84 356 | 469 774 156.76 |
| 2 | Уралсиб | 92 727 972.50 | 12 835 | 72 572 154.19 |
| 3 | Возрождение | 44 864 000.00 | 241 | 48 692 000.00 |
| 4 | АК Барс | 28 696 716.00 | 1 006 | 60 726 612.00 |
| 5 | Росевробанк | 12 963 775.00 | 1 441 | 12 798 266.00 |
| 6 | ВТБ 24 | 10 991 591.51 | 3 236 | 73 635 940.04 |
| 7 | Промсвязьбанк | 8 756 514.66 | 3 256 | 19 585 397.00 |
| 8 | МДМ-Банк | 7 985 697.01 | 14 986 | 12 943 720.08 |
| 9 | СБ Банк | 7 952 450.00 | 158 | 2 147 830.00 |
| 10 | Национальный Торговый Банк | 7 934 826.00 | 267 | 10 340 890.00 |
В современных условиях экономического развития России важную роль приобретает совершенствование нормативных правовых основ регулирования малого предпринимательства в части уточнения критериев отнесения субъектов хозяйственной деятельности к субъектам малого предпринимательства, для развития которых оказывается государственная поддержка.
Одна из основных проблем нормального развития малого и среднего бизнеса в России – это отсутствие приемлемых кредитов, которые с начала кризиса и вовсе перешли в разряд не доступных для подавляющего большинства предпринимателей. С начала кризиса многие банки фактически свернули программы кредитования МСБ или как минимум «заморозили» их до лучших времен. Агентство «РБК.Рейтинг» подготовило очередной рейтинг крупнейших российских банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2009 году. Полученные результаты, как и ожидалось, оказались хуже прошлогодних. С одной стороны, количество участников рейтинга, заполнивших анкету, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сократилось на 30%. С другой стороны, у подавляющего большинства банков, принявших участие в рейтинге, объемы выданных кредитов малому и среднем бизнесу, а также количество выданных кредитов сократились почти в два раза.
В такой ситуации без поддержки государства явно не обойтись, о чем неустанно говорят как сами представители малого и среднего бизнеса, так и банкиры, вполне обоснованно опасающиеся невозврата кредитов, на фоне ухудшения качества заемщиков.
Глава 2 Анализ существующей практики кредитования предприятий малого бизнеса
2.1. Методика оценки кредитоспособности малых предприятий
Для принятия решения об установлении клиенту лимита кредитования кредитным специалистом проводится анализ кредитных рисков, связанных с заключением кредитной сделки, в ходе которого оценивается:[16]
- кредитоспособность заемщика (включая риски бизнеса и финансовые риски);
- необходимость в привлечении им кредитных ресурсов;
- возможные источники погашения;
- личное имущество владельцев бизнеса;
- качество управления;
- кредитная история;
- намерение погасить кредит в срок и в полном объеме;
- состояние и реальность обеспечения и гарантий, предлагаемых заемщиком.
Кредитный риск заключается в том, что в период, в течение которого ссуда будет оставаться непогашенной, заемщик будет неспособен, либо не пожелает, выполнить условия кредитного соглашения.
Глубина анализа кредитоспособности и, соответственно, время, затрачиваемое на его проведение, должна быть сопоставима с предлагаемой суммой сделки. Это необходимо учитывать при проработке сделок по предоставлению кредитных продуктов различным сегментам клиентов.
Сбор и подтверждение управленческой информации в ходе посещения кредитным специалистом места ведения бизнеса (торговых, складских, офисных помещений) Заемщика.
Посещение предприятия позволяет получить более четкое представление о предпринимательской деятельности клиента и его финансово-хозяйственном положении.
В ходе анализа малых предприятий главный упор необходимо делать на проверку достоверности предоставляемых данных, т.к. вопрос доверия при кредитовании данного клиентского сегмента самый актуальный.