Введение
Сегодня банк способен предложить клиенту около 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Есть определенный базовый набор, без которого банк не сможет нормально функционировать и существовать (прием депозитов, выдача кредитов, осуществление денежных платежей и расчетов).
Скоро отпадет необходимость стоять в очереди к окошку банка, так как практически все банковские операции можно будет совершать через сеть Интернет.
В настоящее время широкое распространение получили новые технологии, и, например, обслуживание клиентов через каналы интернет-связи становится для банков привычным делом. Банковские технологии подтягиваются за потребностями клиентов. Банки активно развивают интернет-банкинг, пытаются расширить функции банкоматов, превратив их в полноценный банковский офис, где помимо всего прочего можно открыть депозит, оплатить текущие расходы и т. д.
Данная тема довольно актуальна в настоящее время, передовые технологии все больше развиваются, и они необходимы для качественного обеспечения потребностей клиента, тем более в сложившейся ситуации на рынке, у населения пропадает желание доверять свои сбережения банкам. Главный вопрос, стоящий сегодня перед кредитными организациями, это сохранить престижность, также не потерять доверие клиентов и увеличивать ликвидность для стабильного существования на рынке.
Цель данной работы состоит в определение социально-экономического содержания банковской услуги в Российской Федерации.
Исходя из развития цели работы определяются следующие задачи:
1. дать определение банковской услуги, рассмотреть сущность банковских услуг,
2. выявить современные тенденции в этой сфере и определить возможные проблемы их внедрения.
Курсовая работа состоит из двух глав. В первой главе рассматриваются теоретические основы банковских услуг, их классификация. Во второй – современные тенденции и связанные с ними проблемы внедрения.
В работе предоставляются сведения о современных тенденциях развития банковских услуг, как с помощью них, можно улучшить финансовое состояние банка, а также увеличить активы, которые необходимо будет направить на дальнейшее развитие банка, т.к. не допустимо, что бы большая часть активов была не задействована.
Глава 1 Теоретические основы банковских услуг
1.1 Сущность банковских услуг и продуктов
Ряд проблем в теории банковских услуг (нaпример, терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин, таких как закрытость и недоступность информации, наличие в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.
Отечественные и зарубежные ученые, исследуя мировой опыт развития банковских услуг, уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, которые используются в международной и российской банковской практике. В. М. Усоскин считает, что коммерческие банки – это финансовые посредники, которые обеспечивают механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. Он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. [9] О. И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как операции банка, удовлетворяющие определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым. [7] Е. Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные, причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как факторинг, трастовые операции, лизинг, форфейтинг. [6] В общем, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских услуг от операций заключается в том, что "операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства и совершаются непосредственно через банки". [8]
Таким образом, из-за наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг, в то время как зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе, правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Для осуществления операций и хранения денежных средств Банк открывает корреспондентский счет в учреждении Центрального банка Российской Федерации, а также корреспондентские счета в других банках, в том числе, и иностранных.
Банк может производить в установленном порядке следующие операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение вышеуказанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Банк помимо перечисленных в настоящем пункте операций вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение прав требования от третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.[3]
С точки зрения новаторства в банковской сфере — и вoобще с экономической точки зрения — банковские услуги важно рассматривать как традиционные сделки, так и как новые банковские продукты. В этом смысле очень важно различать составляющие понятия банковской услуги:
— деятельность банка по оказанию клиенту помощи, а также содействия в получении прибыли,
— квалифицированные советы,
— сделки по управлению денежными средствами.
В отличие от банковских операций, которые обычно завершаются обратными операциями (выдача кредита — его погашение; покупка дисконтных векселей — погашение; размещение средств на депозит – возврат средств на расчетный счет), банковские услуги представляют собой совокупность сопровождающих действий, обеспечивающих эффективность взаимодействия операций между клиентом и банком, а также внутри банка между структурами. Совокупность таких мероприятий повышает эффективность и рентабельность работы и банка, и клиента.
Новые банковские продукты представляют собой результат деятельности, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиентам в получении прибыли.
Развитие и появление новых банковских продуктов необходимо рассматривать как внедрение синтетических форм банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта, предлагаемого клиенту, банковская услуга иногда может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут представлять совокупность комбинированных продуктов и специализированных услуг.
К факторам, обуславливающим развитие инноваций, относят не только причины, но и элементы, которые порождают новые продукты и услуги или определяют механизм их функционирования.
При определении специфических факторов развития новых видов услуг в банке следует опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленные состоянием спроса и предложения на рынке банковских услуг, развитием экономики и денежного рынка, совершенствованием банковских технологий.
Зарубежные экономисты выделяют несколько категорий банковских инноваций, среди них:
· управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;